Vissa människor ägnar mer tid åt att tänka på pension än andra, men de flesta har åtminstone några idéer om hur deras liv kommer att se ut när de inte behöver arbeta längre.

Tyvärr för många är att hoppas och drömma ungefär så långt de kommer i planeringen. De vet inte om de verkligen kan uppnå sina mål eftersom de inte har vidtagit de åtgärder som krävs för att förbereda sig för dem.

Om det låter som du, och du är någonstans nära den ålder du tror att du skulle vilja vara när du går i pension, låt mig varna dig:Din pensionsverklighet kan vara mycket annorlunda än den livsstil du har föreställt dig. Och om det är det, kommer det troligen att bero på att du ignorerade ett eller flera av dessa fem grundläggande hot:

Hot nr 1:Otydliga planer.

Detta hot är särskilt svårt för gifta par som går i pension. Det är otroligt hur långt ifrån varandra två personer som har bott tillsammans i flera år kan vara när det gäller att föreställa sig vad de vill ha och förstå hur de ska få det.

Hur man tacklar det: Sätt ihop en inkomstplan och en beräknad budget.

• Börja med att prata om när var och en av er skulle vilja gå i pension och varför – och var specifik. Kanske en av er älskar ditt jobb eller har fortfarande karriärmål, och den andra inte. Kanske är någon av er äldre. Anta inte att du vet vad din make vill göra.
• Diskutera hur livet kommer att se ut varje dag. Vad kommer du att göra för att hålla dig sysselsatt? Vad ska du göra för skojs skull? Vilka är de "stora" sakerna du har i åtanke:en resa till Europa, ett andra hem, gå med i en golf- eller tennisklubb?
• Tänk sedan på hur mycket det kommer att kosta och hur du ska betala för det. Du måste budgetera för dagliga utgifter (bostäder, verktyg, mat) och alla dessa extrafunktioner om du verkligen vill att de ska hända. Uppskatta hur mycket garanterad inkomst du kommer att ha med sociala förmåner och eventuellt pensioner. Och om det finns ett gap mellan dina kostnader och dessa stadiga inkomstströmmar, tänk på hur du ska fylla det – genom att arbeta längre, minska dina drömmar eller genom att noggrant hantera tillgångarna i din investeringsportfölj.

Hot nr 2:Medicinska kostnader.

Många snart blivande pensionärer antar att Medicare kommer att ta hand om alla sina framtida hälsovårdskostnader, men Medicare och Medicare-tilläggsplaner har gränser. Enligt Fidelity Investments 16:e årliga uppskattning av sjukvårdskostnaden för pensionärer kommer ett 65-årigt par som går i pension 2018 att behöva 280 000 USD för att täcka sjukvårdskostnader under hela pensioneringen - och det inkluderar inte kostnaderna för långtidsvård. Utan en plan för att täcka oväntade räkningar kan det sluta med att du drar pengarna från dina investeringskonton, ett drag som kan få fruktansvärda konsekvenser för din ekonomiska framtid.

Hur man tacklar det: Sätt undan en krigskassa för stora medicinska räkningar.

• Om du planerar att gå i pension tidigt, tänk på hur du ska betala dina medicinska räkningar och försäkringspremier innan Medicare börjar. Vissa möjligheter att överväga kan inkludera individuella försäkringar, COBRA-skydd och en makes arbetsgivares plan.
• När du är berättigad till Medicare, välj noggrant den bästa täckningen för dig och din make.
• Sätt åt sidan en skyddad "krigskrista" som hjälper till att betala för oväntade utgifter, oavsett vad som händer med din hälsa (eller amerikanska hälsovårdslagar). Vanligtvis är det bästa praxis att ha minst två gånger din årliga pensionsinkomst på detta konto. Men, baserat på din personliga medicinska historia och nuvarande tillstånd, kanske du vill spara mer, upp till $280 000, som nämnts ovan.

Hot nr. 3:Att investera för konservativt.

Förtidspensionärer och pensionärer gör rätt i att oroa sig för marknadsrisker när de inte har så mycket återhämtningstid. Men vissa går för långt när de övergår till investeringsskyddsfasen, och det slutar med att de lägger hela sin portfölj i kortsiktiga eller garanterade investeringar som tjänar 1 % eller 2 %.

Hur man tacklar det: Dela upp pengarna i din portfölj i tre "hinkar" för att få en blandad avkastning.

• Den första hinken är för pengar du behöver inom en snar framtid, 12–24 månader. Leta efter finansiella produkter med liten eller ingen börsrisk. Denna hink kommer att tjäna en penningmarknadsränta. I dagens miljö bör du kunna förvänta dig 1,85 %-2,10 %.
• Den andra hinken innehåller medel som är avsedda för behov lite längre fram, tre till sex år, så du kommer inte att röra den på några år. Du kan ha mycket lågriskprodukter, såsom kortfristiga obligationer, laddered CD-skivor och TIPS. Men du bör också ha några konservativa tillväxttillgångar med tanken att marginellt öka din avkastning. Exempel på sådana kan vara aktier med hög utdelning, aktiefonder för tillväxt och inkomst och preferensaktier.
• Den tredje hinken är för pengar som du kommer att behöva mycket senare, sex år eller mer, så du kommer att ha tillväxtorienterade tillgångar där. Dessa inkluderar vanligtvis tillväxtaktier, tillväxtfonder och internationella värdepappersfonder. Om marknaderna går ner och dessa investeringar förlorar pengar har du tid att återhämta dig eftersom medlen är öronmärkta för användning sju till 30 år in i din pension.

Hot nr. 4:Att inte veta hur stor risk som finns i din portfölj.

Folk säger hela tiden till mig att de är "konservativa" investerare. De tror att deras portfölj korrekt återspeglar deras oro för marknadsvolatilitet och deras tidshorisont. Men när vi analyserar vad de faktiskt har, finner vi att det inte alls är fallet. För många, om de hade haft sin nuvarande portfölj 2008, skulle de ha gått ner över 50 %. Det är en förödande förlust för någon som är nära eller går i pension.

Hur man tacklar det: Få en detaljerad analys av din portfölj.

• "Konservativ" är en subjektiv term. En analys kan visa dig detaljer.
• En långvarig tjurmarknad kan kasta din tillgångsallokering ur spel. Viss ombalansering kan vara på sin plats. När du balanserar om, se till att du överväger målet eller syftet med investeringsportföljen. Tänk på dina mål, tidshorisonter och risktolerans. Ofta behöver du sälja en del av dina aktieinnehav och omplacera intäkterna till investeringar med lägre risk, såsom obligationer, CD-skivor och kontanter.
• När din portfölj har anpassats för dina behov kan du uppleva lite avundsjuka när vänner som kanske har mindre konservativa portföljer skryter om sin avkastning. Kom ihåg att du är med i det här under lång tid.

Hot nr 5:Inflation.

Ofta, när människor bygger sin pensionsplan, sätter de och glömmer bort sin budget, utan att inse att priserna fluktuerar över tiden - liksom räntorna på de investeringar som pensionärer vanligtvis föredrar. Så inflation kan tyst och långsamt äta upp ett boägg.

Hur man tacklar det: Justera dina investeringar och dina uttag.

• Investera inte för konservativt. Bestäm hur mycket tillväxt du behöver för att uppnå dina inkomstmål. Ditt inkomstbehov kommer att öka med tiden, på grund av att varukostnaden ökar. Detta kallas inflation. Under de senaste 30 åren har den genomsnittliga inflationstakten varit 2,54 %. Det betyder att den inkomst du behöver för att upprätthålla samma levnadsstandard behöver öka med 2,5 % varje år. Avsätt några tillgångar för att utföra det arbetet.
• Många förlitar sig på en gammal tumregel som kallas 4%-regeln. Denna regel säger att om du bara tar ut 4% av ditt kontosaldo per år, kommer du aldrig att få slut på pengar. Denna regel tar inte hänsyn till extrema marknadsminskningar, högre än normal inflation eller personliga utgiftsbeslut. Istället bör en pensionär fokusera på sina beräknade månatliga inkomstbehov. Titta in i de kommande tre åren och beräkna hur mycket inkomst du behöver varje månad för att möta dina månatliga inkomstbehov, dina extra roliga saker som du vill göra och eventuella större utgiftsposter som måste köpas. Genom att göra det kommer du att kunna balansera ut din årsinkomst för att ligga steget före inflationen.

Tyvärr har jag sett pensionsplaner implodera - eller jäkla nära det - när folk ignorerade dessa vanliga hot. Låt det inte hända dig. Nästa gång du börjar dagdrömma om pension, ta tag i din make och börja skriva ner dina tankar på papper. Börja sedan med att förverkliga dessa drömmar.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Värdepapper som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom Madison Avenue Securities LLC (MAS), medlem av FINRA/SIPC. Investeringsrådgivningstjänster som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom AE Wealth Management LLC (AEWM), en registrerad investeringsrådgivare. MAS och Creekmur Wealth Advisors är inte anslutna enheter. AEWM och Creekmur Wealth Advisors är inte anslutna enheter. Att investera innebär risk, inklusive potentiell förlust av kapitalbelopp. Alla hänvisningar till skyddsförmåner, säkerhet, livstidsinkomst avser i allmänhet fasta försäkringsprodukter, aldrig värdepapper eller investeringsprodukter. Försäkrings- och livränteproduktgarantier backas upp av det utfärdande försäkringsbolagets finansiella styrka och skadebetalningsförmåga. 637538