Det är ingen hemlighet att volatiliteten har återvänt till aktiemarknaden. Från oktober 2018 till januari 2019 var S&P 500 månadsavkastning -6,84 %, +2,04 %, -9,03 % och + 8,01 %.
Med tanke på att de flesta sparare har 401(k)s som den huvudsakliga källan till sin pensionsinkomst, ligger ansvaret på varje individ att hålla kursen i sin investeringsstrategi. Detta är inte alltid lätt för många 401(k)-deltagare, eftersom deras kontosaldo (och känner smärtan) ofta är ett klick bort. För förtidspensionärer är utmaningen ännu mer skrämmande, eftersom pensioneringen är mycket närmare.
Även om aktier historiskt sett har presterat bättre än ränteinvesteringar på lång sikt, måste investerare vanligtvis stanna på marknaden för att skörda frukterna. Att uppvisa rätt beteende när du hanterar din 401(k) är avgörande för din långsiktiga framgång.
Här är några överväganden för förtidspensionärer för att hjälpa dem att klara tider av marknadsvolatilitet, samtidigt som de håller kursen.
Flera studier har visat att mycket av de långsiktiga vinsterna som genereras av aktiemarknaden inträffade under dess "bästa dagar". Många av dessa bästa dagar inträffade i perioder av volatilitet på marknaden. Om du säljer ut aktier låser du inte bara in förluster, utan du kanske inte är tillbaka på marknaden för att dra nytta av de stora vinsterna som upplevs vissa dagar då och då.
Tänk på att socialförsäkringen kommer att finnas där för dig att generera pensionsinkomster och stöds av den amerikanska regeringens tro. Därför kan det ses som en obligation som stöds av den amerikanska regeringen. Du kan beräkna det ungefärliga nuvärdet av dina pensionsförmåner från socialförsäkringen genom att logga in på din Min socialförsäkring konto online och hitta det beräknade värdet av social trygghet vid din fulla pensionsålder (t.ex. 66).
Du kan sedan använda Internet för att hitta en omedelbar annuitetsoffert för att lösa hur mycket det skulle kosta att köpa en liknande livränta vid 66 års ålder. Till exempel, för att generera en liknande livränta för en socialförsäkringsförmån på $2 600 per månad för en man, kostnaden kan uppskattas till cirka 425 000 dollar. För att ta hänsyn till värdet av inflationsjusteringarna som kommer att öka dina betalningar när du åldras, öka det beloppet med ungefär en tredjedel. Därför är värdet på en månatlig socialförsäkringscheck på 2 600 USD cirka 565 000 USD.
När du betraktar socialförsäkringens värde som en del av din pensionsportfölj, kanske tillfälliga 401(k) marknadsvärdeförluster inte känns så illa.
Om du gillar tanken på att ha säker pensionsinkomst som social trygghet, kan du köpa privata livräntor också. Det finns många typer av livräntor tillgängliga som är beroende av dina skyddsmål, och du behöver inte vänta tills du går i pension för att köpa en om du har investerbara tillgångar utanför din 401(k).
Att ha en stor del av dina aktieinvesteringar i en enda aktie ökar din risk, även när det är din egen arbetsgivares aktie. Tänk faktiskt på att ditt mänskliga kapital – din förmåga att generera inkomst genom ditt jobb – också är knutet till din arbetsgivare.
Överväg att diversifiera ditt företags aktier för att minimera risken för din portfölj. Många läsare kommer sannolikt att ha samlat på sig en hel del av företagets aktier under åren om deras arbetsgivare bidragit med sin arbetsgivares 401(k) matchande bidrag i denna form.
Det borde ge tröst att du kommer att dra nytta av en vikande marknad. Om du är förtidspensionär, är chansen stor att du fortfarande investerar i din 401(k)-plan, och du investerar sannolikt mer i rena dollartermer än någon gång i ditt liv eftersom din inkomst är på topp, och du kanske till och med har sänka hushållsutgifterna när du blir en tom häckare.
På en vikande marknad köper dessa dollar fler aktier, eftersom du köper när värdena faller. I slutändan, när marknaden återhämtar sig, kommer dessa ytterligare aktier att skapa större långsiktigt välstånd än om du köpte "högt" när marknaden var högre.
De senaste aktuariella tabellerna från The Society of Actuaries indikerar att den förväntade livslängden för en 65-årig man är ytterligare 20 år och för en kvinna 22 år. Dessa är medelvärden, och Kiplinger-läsare kommer att veta att de måste ta hänsyn till den distinkta möjligheten att de kommer att leva längre än den genomsnittliga amerikanen. Dessutom är realräntorna fortfarande ganska låga. Med andra ord kommer de flesta individer att behöva stanna åtminstone delvis investerade på aktiemarknaden för att förbättra sina chanser att deras pensionssparande kommer att räcka längre än vad de gör.
Förtidspensionärer nära pensioneringen kanske vill överväga att ha kontanter till hands för att täcka ett till två år av sina levnadskostnader utöver vad socialförsäkringen, deras pension, 401(k) eller IRA kan täcka. Detta kommer att hjälpa dem att hålla sig investerade genom upp- och nedgångar om deras behov på kort sikt är tillgodosedda.
I en 401(k) värld är det upp till dig att hålla kursen, även när havet blir hård. Ditt investeringsbeteende kommer inte bara att diktera din livsstil när du går i pension utan även om du och/eller en make får slut på inkomst på vägen. Fortsätt inte att logga in för att se ditt dagliga saldo, utan låt marknaderna göra vad de vill. Om historien är någon måttstock, i slutändan, borde du klara dig.
