Fler amerikaner över 65 år väljer att stanna kvar på jobbet. Enligt Bureau of Labor Statistics kommer 65- till 69-åriga amerikaner att utgöra 36% av 2024 års arbetsstyrka. Här är något ännu mer chockerande:från juli 2017 till juli 2018 fanns det mer än 250 000 amerikanska arbetare äldre än 85 – ett rekord.

Arbetare över 65 år ställs inför en fråga som yngre arbetare inte har - är deras hälsoplan som tillhandahålls av arbetsgivaren verkligen det bästa möjliga alternativet? Svaret:Det beror på.

För att få Medicare-täckning måste en person vara minst 65 år gammal och antingen vara amerikansk medborgare eller permanent bosatt som har bott i USA under de senaste fem åren. De måste också ha betalat, eller vara gift med någon som har betalat, minst 10 års Medicare-skatt. Individer yngre än 65 år som fortfarande har sin arbetsgivares plan när de får godkännande för socialförsäkringsförmåner (SSDI) kan registrera sig för Medicare efter en 24-månaders vänteperiod.

Medicare kan vara lite komplicerat eftersom det finns i flera delar:

• Med Medicare Part A, förmånstagare kan erhålla täckning för sjukhuskostnader, såsom slutenvård, hospice, vissa hemsjukvård och vistelser på kvalificerade sjuksköterskor – men inte långtidsvård.
• Del B, som jämförelse täcker andra medicinska utgifter, såsom läkarbesök, olika typer av terapi och assistans från sjukvårdsassistenter eller skickliga sjuksköterskor som inte behövs på heltid.
• En alternativ form för att erhålla den täckning som tillhandahålls med Delarna A och B är Medicare Part C, brukar kallas "Medicare Advantage". Det finns också Medigap-planer som ger kompletterande försäkringsskydd, men individer kan inte ha både Medicare Advantage och Medigap.
• Och sist, men inte minst, Medicare Part D är tillgänglig för täckning av receptbelagda läkemedel.

Så länge de fortfarande har en sjukförsäkring som tillhandahålls av arbetsgivaren, kanske äldre amerikaner inte behöver Medicare Advantage, Medigap tilläggsförsäkring eller del D-planer. De behöver kanske inte heller Delarna A eller B, men återigen beror det på några faktorer.

Individer 65 och uppåt som arbetar för en arbetsgivare med färre än 20 anställda måste registrera dig för del A och vanligtvis del B eftersom när de fyller 65 blir deras arbetsgivare sekundär betalare och behöver inte längre betala något som skulle täckas av Medicare, den primära betalaren. Därför riskerar individer för vilka detta gäller att uppleva täckningsluckor och betala en straffavgift genom att inte anmäla sig i tid. Individer bör registrera sig för Del A och B tre månader före sin 65-årsdag, för om de missar den sju månader långa registreringsperioden kommer de bara att få registrera sig mellan januari och mars – täckningen skulle inte börja förrän i juli. Dessutom måste de betala en livstidsstraff som motsvarar ytterligare 10 % av den nuvarande del B-premien för varje år de skulle ha varit inskrivna.

Å andra sidan är det valfritt att registrera sig för del A och B för personer över 65 personer som arbetar för stora arbetsgivare. (De kommer dock att straffas om de inte registrerar sig för del B inom åtta månader efter att de lämnat sitt jobb.) Det finns några anledningar till varför de kanske väljer att inte registrera sig. En kan vara att de vill fortsätta att bidra till sitt hälsosparkonto som tillhandahålls av arbetsgivaren. En annan kan vara att deras make är yngre och därför inte kan få Medicare-täckning.

Även i det här fallet kan det fortfarande vara en bra idé att registrera sig för Medicare. Äldre arbetande amerikaner kan hålla sig själva och sin make på sin arbetsgivares plan, plus har Medicare-täckning som ett sekundärt alternativ. Deras make kan stanna på sin arbetsgivares plan tills de blir berättigade till Medicare, och även om det finns några undantag, kan 65-åriga anställda dra nytta av både sin arbetsgivares plan och sin Medicare-plan.

Tvärtemot vad många tror kan Medicare faktiskt ge bättre täckning till en lägre kostnad än en arbetsgivarplan. Hälsovårdsinflationen har drivit premierna uppåt, vilket har fått många arbetsgivare att flytta kostnaderna på anställda genom högre självrisk och copays för att balansera kostnadsekvationen. Enligt Kaiser Family Foundations 2018 Employer Health Benefits Survey betalade täckta arbetare 18 % av sin enstaka täckning och 29 % av sina familjetäckningspremier. Med den genomsnittliga premien för personer i 60-årsåldern som uppgår till 543 USD per månad beroende på deras tillstånd, enligt ValuePenguin, ökar dessa kostnader.

Arbetare över 65 kan upptäcka att de kan minska sina egna kostnader genom att registrera sig i Medicare och välja att avstå från sin stora arbetsgivares sjukförsäkringsplan. Om de skulle tacka nej till sin arbetsgivartillhandahållna täckning, kanske individer inte bara spenderar mindre - de flesta betalar inte premier för del A, och del B-premier kan vara så låga som $135,50 eller så höga som $460,50 per månad, beroende på deras inkomst - de kanske också kan få bättre täckning för de tjänster de behöver. Äldre amerikaner bör sitta ner och jämföra planalternativ för att fatta det mest budgetvänliga beslutet, och även överväga sin enstaka eller gemensamma inkomst i denna process. Om deras singelinkomst är mer än $85 000 eller gemensamma inkomster över $170 000, kan deras Medicare-premier vara högre på grund av en höginkomstavgift.

Ett stort antal amerikanska arbetare och deras arbetsgivare förblir i mörkret om sina Medicare-alternativ. Uppriktigt sagt kan besluten och reglerna om det federalt administrerade hälsovårdsprogrammet vara komplicerade. Men äldre vuxna engagerar sig i arbetskraften längre än de brukade, och när de åldras kan de fördelar som är bäst för dem också förändras. När det kommer till kostnad och kvalitet kan det smartare och mer överkomliga alternativet faktiskt vara Medicare.