Pensionsåren kan – helst – vara bland de lyckligaste åren i ett gift pars liv.

Den sorgliga verkligheten är naturligtvis att den ena i slutändan kommer att leva utan den andra. Oftast är det kvinnorna som blir ensamma. Kvinnor överlever i allmänhet män och har mer än tre gånger så stor risk att förlora sin make som män. En rapport visade hur dramatiskt detta är. Cirka 75 % av männen i åldrarna 65 till 74 är gifta, jämfört med 58 % av kvinnorna i den åldersspannet. När de når åldrarna 75 till 84 förblir andelen för män densamma, men den sjunker till 42 % för kvinnor. Och nästan 60 % av männen över 85 år är fortfarande gifta, men bara 17 % av kvinnorna är det.

Sedan finns det den här nyktra verkligheten:De flesta änkor känner sig oförberedda på att fatta viktiga ekonomiska beslut under sina liv ensamma år. En undersökning från Merrill Lynch/Age Wave med över 3 000 svarande visade att bara 14 % av änkorna fattade ekonomiska beslut på egen hand innan deras män dog.

Därför är det extremt viktigt för kvinnor att ge sig själva de verktyg de behöver för att ta ägarskap över sin ekonomiska framtid. Det här är några viktiga punkter att tänka på när du planerar för livet utan din make:

Vet var allt finns.

De flesta män kontrollerar familjens ekonomi, så ett vanligt hinder för många änkor är att inte veta var alla konton och viktiga finansiella dokument finns. Detta kan vara en omfattande lista:mäklarutdrag, sparkonton, livförsäkringar, testamente, skattedeklarationer för de senaste sju åren, alla lösenord, etc.

Det är avgörande för en efterlevande make att veta vad de har att arbeta med ekonomiskt och hur man kan omvandla dessa viktiga bitar.

Ordna dig ekonomiskt i en pärm.

Du känner dig ekonomiskt stärkt om du har allt organiserat på ett ställe. All din ekonomiska information kan hamna här, och du kan organisera pärmen i följande sektioner, uppdelade efter flikar:

1. Mål. Skriv dina ekonomiska mål i det här avsnittet; de är mer benägna att bli verklighet när de skrivs ner och du visualiserar dem.
2. Budget. Detta inkluderar alla dina månatliga utgifter, skrivna i detalj. Se till att dina räkningar betalas i tid och ansök om eventuella dödsfallsersättningar från livförsäkringar. Du vill också se över dina omedelbara försäkringsbehov och hälsoskydd. Det är oerhört viktigt att du har koll på dina utgifter. Folk antar felaktigt att ekonomiskt oberoende beror på hur mycket pengar du tjänar, när de flesta fallgropar faktiskt orsakas av överutgifter och att inte hålla sig till en månatlig budget som är vettig. Freddie Mac har ett kostnadsfritt kalkylblad som du kan ladda ner.
3. Investeringar. Dela upp den här fliken i två sektioner – en för pensionstillgångar (401(k), 403(b), 457, etc.) och en för icke-pensioneringstillgångar (kontoutdrag, individuella mäklarkonton, etc.).
4. Social trygghet. Sammanställ informationen för den här fliken genom att gå online till ssa.gov, skapa en inloggning, verifiera din förvärvsinkomsthistorik och ange dina beräknade förmåner.
5. Skatter. De senaste fem årens skattedeklarationer och eventuell skatteplansstrategi går under den här fliken.
6. Bostadsplanering. Ett levande testamente eller förtroende går här.
7. Högskoleplanering. Roths, 529s och all college-relaterad finansiering.
8. Skulder. Se till att den här fliken är i rött, så att den får din uppmärksamhet och gör det brådskande att bli av med den. Det här avsnittet bör innehålla kreditkortsutdrag och lån, bolån etc.

Ha en plan för både inkomst och skatt.

Det primära problemet vid pensionering är inkomst, och om du inte har en plan kommer du inte att veta vad din faktiska potential är när det gäller en pensionslivsstil. Och fokusera inte bara på årliga totala belopp, utan utveckla också ett schema över tilldelningar - de inkrement du planerar att ta ut från olika källor, till exempel en icke-kvalificerad plan eller skatteuppskjutna planer. (För mer, se 3 nyckelmål för att bygga en pensionsinkomstplan.)

Känn till grunderna för social trygghet.

Eftersom de flesta företag har avskaffat pensioner är planering av pensionsinkomster mycket annorlunda idag, så en änka är vanligtvis kvar med social trygghet och personligt sparande. Det är absolut nödvändigt att paret planerar i förväg och ser till att de vet hur man maximerar socialförsäkringsförmånerna för den överlevande. (För mer, se Social Security Survivors Benefit:Plan för förlust av en make.)

Maxa dina skatteuppskjutna och skattefria fordon.

Dessa kommer genom sådana vägar som din arbetsgivarsponsrade plan, tar det upp till företagets match; din Roth IRA (inga nödvändiga minimiutdelningar och uttag är skattefria så länge du är 59½ eller äldre och har haft en Roth i fem år eller längre); och ditt sparkonto. Återigen kommer myten att att vara ekonomiskt oberoende beror på pengarna du tjänar; tvärtom, det handlar om att flitigt spara varje månad och låta den sammansatta räntan byggas upp. Du behöver spardisciplin.

Utnyttja skattestrategier.

Överväg att samarbeta med en skatterådgivare för att dra fördel av strategier som skyddar mer av din inkomst, som t.ex. När du är 50 år eller äldre kan du spara mer i ditt företags 401(k) eller 403(b) samtidigt som du sänker din skattebas. Under 2019 är det maximala bidraget 401(k) $19 000, men om du är 50 eller äldre tillåter återhämtningsbestämmelsen ett bidrag på $6 000 utöver de $19 000. Det finns också ett återhämtningsbidrag på $1 000 tillgängligt i IRA för personer 50 år och äldre.

Planera ditt arv.

Har du en bouppteckning och ett testamente? Du vill göra det så enkelt som möjligt för dina arvingar, så ha specifika planer på plats för dem. Du behöver inte överkomplicera saker. Det finns inget behov för de flesta att få ett snyggt, dyrt förtroende. För de flesta amerikaner, om du har en relativt enkel egendom, behöver du bara ett enkelt testamente, och du kan göra det relativt enkelt genom fordon som LegalZoom.

Det är också viktigt att ha en fullmakt (för mer, se Välj ombud för fullmakt, hälsovårdsfullmakt noggrant) och förmånstagare utsedda på alla konton.

Känn din marknadsrisktoleransnivå.

Tar du otillbörlig risk i din investeringsportfölj? Blir du hörd av din finansiella rådgivare? Med balanserad tillgångsallokering har du en blandning av aktier, obligationer och kontanter som passar din risktoleransnivå och din tidslinje. Om du har en viss pensionslivsstil och du har tillräckligt med tillgångar där du inte behöver ta onödiga risker, bör du se till att din portfölj inte exponeras i onödan.

För att se om du är i mål med hur stor risk du tar, fyll i ett frågeformulär från en finansiell rådgivare. En detaljerad lista med frågor om din finansiella status, investeringar och mål kan ge dig en bra läsning om din risktolerans och hjälpa dig att bygga en balanserad portfölj.

Det finns ofta en missuppfattning om att den största faktorn för att bestämma långsiktig ekonomisk framgång är marknadstiming. Det är snarare tid på marknaden och korrekt tillgångsallokering och diversifiering.

Sluta tankar.

God ekonomisk förberedelse påverkar verkligen njutningsnivån under de gyllene åren. Att ha ordning på finanshuset är ännu viktigare när en make går bort. Genom att få ekonomisk kunskap och självförtroende kan kvinnor bygga upp motståndskraft och mod och känna sig bemyndigade.

Dan Dunkin bidrog till den här artikeln.