Social trygghet är ett av de vanligaste ämnena bland mina klienter som närmar sig sina pensionsår. Med mer än 2 700 separata regler som styr social trygghet är det ingen överraskning att många människor som närmar sig pension ofta är förvirrade och överväldigade av beslutet om när de ska ta steget och göra anspråk på sina förmåner.

Jag byggde nyligen upp en ekonomisk plan för en framgångsrik chef som överväger att gå i pension när han fyller 62. Även om han har sparat och investerat mycket pengar på egen hand, fokuserade mycket av vår plan på rätt tidpunkt att ansöka om social trygghet.

Förutom att planera för sin egen framtid vill den här personen bygga en varaktig plan för sin fru, som är i mitten av 40-årsåldern, och stannar hemma med sin unge son. När jag började undersöka hur socialförsäkringen skulle påverka hans plan, upptäckte jag några fakta om socialförsäkringens minst kända och missförstådda regler.

Här är tre fakta om socialförsäkringsförmåner som kan ha en inverkan på dina pensionsbeslut:

Förmåner som hålls inne på grund av arbete samtidigt som man tar emot förmåner i förtid går inte förlorade för alltid.

Många människor vet att anspråk på sina pensionsförmåner från socialförsäkringen innan de når full pensionsålder – 66 år för de flesta babyboomer – resulterar i en permanent minskning av deras förmåner.

Dessutom kan anspråk på social trygghet före 66 års ålder och fortsätta att arbeta minska dem ytterligare. Men de flesta människor inser inte att några förmåner som undanhålls för att de arbetar inte går förlorade för alltid. Snarare betalas de tillbaka under ett antal år efter att en person uppnått full pensionsålder.

Just nu kan en person som väljer att ta socialförsäkring vid 62 års ålder också fortsätta arbeta. Men de kommer att få 1 $ i socialförsäkringsförmåner undanhållna för varje $ 2 de tjänar när de tjänar mer än 17 640 $ på ett år.

Den goda nyheten här är att när de når full pensionsålder, räknas en persons månatliga förmåner om för att återbetala det belopp som innehållits under dessa arbetsår. I själva verket kommer din månatliga socialförsäkringskontroll att bli större.

Så här kan min klient göra anspråk på tidiga förmåner och få tillbaka dem senare:

Om han gör anspråk på pensionsförmåner vid 62, kommer det att finnas en 25% minskning av hans förmåner - han kommer att få $1 000 varje månad istället för $1 333, hans fulla pensionsålder 66 år. Men om han går i pension och arbetar i några månader med ett konsultprojekt innan han fyller 66, förväntar vi oss att han kommer att få sex månaders förmåner innehållna eftersom hans inkomster kommer att överstiga den årliga tröskeln på 17 640 USD.

Men vid 66 års ålder - hans fulla pensionsålder - kommer hans socialförsäkringsförmåner att räknas om som om han begärde sina förmåner vid 62 års ålder och 6 månader. Det förlorade beloppet kommer att betalas tillbaka under cirka 15 år, men det kommer att återvinnas.

Om du får social trygghet kan små barn och din make också samla in.

Det är välkänt att barn kan få pengar från socialförsäkringen i händelse av att en familjeförsörjare dör eller blir handikappad. Men vad du kanske inte vet är att när en person ansöker om social trygghet, kan en make som är yngre än 62 och parets små barn också få socialförsäkringsförmåner.

Förmånerna för maken och den unge pojken baseras på den pensionerade arbetstagarens fulla pensionsålder. Om min klients förmån för 66 år är 1 333 USD per månad, är hans make och barn berättigade att få upp till 667 USD vardera.

Men i ännu en vändning i lagen finns det ett maximalt belopp varje familj kan få som vanligtvis ligger på mellan 150 % och 180 % av mannens månatliga förmån. Om fadern får $1 333 varje månad, skulle maken och barnet få mindre än $667 vardera. Men de är fortfarande berättigade till vissa förmåner.

I vårt exempel kan den unge pojken få socialförsäkringsförmåner så länge han är under 18 år, inte gift och är beroende av barn till en förälder som får socialförsäkringspension.

Men dessa fördelar varar inte för evigt. Mammans förmåner upphör när pojken fyller 16 år. Pojkens förmåner upphör när han fyller 18 år eller, om han fortfarande går på gymnasiet, vid examen eller två månader efter att han fyllt 19 år, beroende på vilket som inträffar först.

Även efter omgifte kan änkor och änklingar fortsätta att ta emot betalningar.

Eftersom han är betydligt äldre än sin fru vill min klient planera för hennes framtid. Förutsatt att han går bort först, förutom att hon ärver hans investeringar, kan hon börja samla in efterlevandeförmåner från socialförsäkringen.

Dessutom, om hon väljer att gifta om sig efter att ha fyllt 60, straffas hon inte ekonomiskt. Hon kan fortsätta att samla in detta belopp varje månad eftersom socialförsäkringsreglerna tillåter att efterlevandeförmåner fortsätter om omgifte äger rum efter att hon fyllt 60 år.

Begravd i riktlinjerna Social Securitys driftmanual finns det många nyanser som kan erbjuda attraktiva förmåner för dem som kvalificerar sig. Om din familjesituation innebär dödsfall, funktionshinder eller pensionering av någon som betalat in till socialförsäkringssystemet, se till att du dubbelkollar för att säkerställa att du eller dina nära och kära samlar in alla förmåner de har rätt till. Du kan ha rätt till tiotusentals, möjligen till och med hundratusentals dollar i ytterligare förmåner under din livstid.