I december blev SECURE Act lag och ändrade sättet som krävs för minimiutdelningar (RMD) från IRA:er och andra kvalificerade konton fungerar.
Officiellt kallad Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act of 2019, SECURE Act ändrade startåldern då människor i allmänhet måste ta RMD från 70½ till 72 år. (För dem som fyllde 70½ under eller före 2019 gäller den tidigare regeln fortfarande.)
Baby Boomers innehar 54% av alla amerikanska hushållsförmögenheter och står för nästan 50% av konsumtionsutgifterna - och ändå var många som vinglade det när de gick i pension. Experter har uppmanat dem att få ihop det när det gäller ekonomisk planering.
Vissa lyssnar, andra inte. I snitt fyller 10 000 personer 65 år varje dag i USA, och trots alla varningar går många vidare oförberedda.
Precis som en brist på övergripande planering kan påverka din portfölj och din framtid, kan en seat-of-the-pants-strategi för dina RMD:er sluta kosta dig pengar i straffavgifter, skatter och inkomstbortfall. Men det finns strategier som kan hjälpa dig att bevara dina surt förvärvade besparingar. Här är några:
Många av de människor vi sitter ner med verkar inte förstå hur RMD fungerar - hur man beräknar dem, när man ska ta dem eller det bästa sättet att ta dem. Vid 72 (eller 70½ om du fyllde 70½ före 1 januari 2020) måste du börja ta din RMD. (För mer detaljerad information om tidpunkten, se RMDs:When Do I Have to Take One?) Du börjar på cirka 3,65 %, och den andelen ökar varje år. Vid 80 är det 5,35 %. Vid 90 är det 8,77%. Så du måste planera därefter.
Det finns några få undantag. Till exempel, om du fortfarande arbetar efter 72 års ålder och du har en pensionsplan hos den arbetsgivaren, behöver du inte ta RMD på det kontot förrän du faktiskt går i pension. Men om du har andra konton måste du ta det på dem.
Precis som många skjuter upp sina skatter till april, skjuter de flesta upp att ta sina RMD till slutet av året. Problemet med det är att om aktiemarknaden är nere i november eller december, kommer du att behöva sälja investeringar på en nedåtgående marknad, och det kan skada dig med tiden. Ett bättre sätt är att ta RMD under loppet av året med utdelning och ränta. Om du till exempel har ett konto som betalar 4 % kan du använda det istället för att lita på att marknaden ska gå upp.
Uppenbarligen, när du är 95, kommer det att bli svårt att täcka en 11,63% RMD med utdelning och ränta. Men under de tidigare åren borde du kunna få det att fungera.
Låt oss inse det:Uncle Sam är fast besluten att få de skattepengar du aldrig betalade för att du hade en IRA. Ju längre du lever, desto hårdare försöker han med de ökande RMD-procenterna. Om dina pengar bara finns i aktier eller en värdepappersfond kan det sluta med att du tappar ner det till noll när du kanske behöver det som mest. Välkommen till 95; du är pank. Men om du köper en pensionsinkomstlivränta i din IRA kommer du fortfarande att ha pengarna in varje år.
Vad händer om du inte behöver din RMD för att leva ditt liv? Vissa människor har tur; att behöva ta ut dessa RMD-pengar är faktiskt en börda för dem. De vill inte behöva ta ut det och betala mer skatt. Du kan inte undvika skatter på din RMD, men du kan uppmana den RMD att köpa en universell livförsäkring för att maximera ditt arv. Så även om du drar ner din IRA med tiden, kan du omdirigera pengarna och bygga upp dem igen med en livförsäkring. I slutändan kan du konvertera ett skattepliktigt konto till en skattefri förmån.
En annan strategi är att använda ett kvalificerat livslångtavtal (QLAC) för att minimera din RMD-exponering. År 2020 kan du avsätta upp till 135 000 USD eller 25 % av ditt IRA-värde, beroende på vilket som är lägst, och du behöver inte ta RMD från det beloppet tills du når 85. Det är ett bra sätt att skjuta upp skatterna på det pengar om du inte behöver dem, och det kan hjälpa till att ge en inkomstström när du är äldre och kan behöva dem för långtidsvård eller andra utgifter.
Det är här många människor misslyckas. Kanske använder du fortfarande den rådgivare du valde när du var i livets ackumuleringsfas. Men när du går i pension behöver du någon som kan hjälpa dig att räkna ut det bästa sättet att ta din inkomst och hjälpa till att maximera dina konton årligen. Att beräkna din RMD varje år är en komplicerad fråga, speciellt om du har flera pensionskonton. En pensionär du litar på kan ta dig igenom det och göra saker lite mindre smärtsamma för dig och din plånbok.
Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.
Detta material är endast för informationsändamål. Den är inte avsedd att tillhandahålla skatte-, redovisnings- eller juridisk rådgivning eller att ligga till grund för några ekonomiska beslut. Individer rekommenderas att rådgöra med sin egen revisor och/eller advokat angående alla skatte-, redovisnings- och juridiska frågor.
Värdepapper som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom Madison Avenue Securities, LLC (MAS), medlem FINRA/SIPC. Rådgivningstjänster som endast erbjuds av vederbörligen registrerade individer genom Global Wealth Management Investment Advisory (GWM), en registrerad investeringsrådgivare. MAS och GWM är inte anslutna enheter. Att investera innebär risk, inklusive potentiell förlust av kapital. Alla hänvisningar till skyddsförmåner, säkerhet eller livstidsinkomst avser i allmänhet fasta försäkringsprodukter, aldrig värdepapper eller investeringsprodukter. Försäkrings- och livränteproduktgarantier backas upp av det utfärdande försäkringsbolagets finansiella styrka och skadebetalningsförmåga. Varken företaget eller dess agenter eller representanter får ge skatterådgivning. Individer bör rådgöra med en kvalificerad expert för vägledning innan de fattar några köpbeslut.
