Vi har alla varit där. Du står vid dörren till restaurangen och intalar dig själv att det är dags för sallad, och föreställer dig att du drar åt bältet ytterligare ett snäpp. Men har de att sätta dubbelostburgaren på special idag, med en enorm affisch i lobbyn? En halvtimme senare tittar du över en tom hamburgerkorg och undrar vad som hände.
Du har antingen underskattat eller överskattat dig själv igen, och hälsosamma vanor är svåra att behålla.
Hur många gånger har vi planerat att budgetera eller bidra till en 401(k) eller hålla en viss investering på plats, bara för att finna att vi backar? Vi spenderar pengar avsedda för att spara, vi saknar disciplinen för att hålla dem på plats, eller så sätter vi oss inte ner för att skriva ut en budget.
Detta gäller särskilt strax efter det nya året. Mitten av februari är till exempel bästa tiden för att bryta nyårslöften, oavsett om det är för många hamburgare, dammsamlande gymmedlemskap eller bortglömda ekonomiska mål.
"Arbeta smartare, inte hårdare" är en av de pappafraser som de flesta av oss hörde skrika över en gräsklipparmotor. Hur kan vi arbeta smartare, inte hårdare, med oss själva? Hur kan vi ta självkännedom till vårt ekonomiska liv och närma oss våra kamper med något annat än hårdare beslutsamhet och skuld?
Psykologen och professorn Katherine Milkman lägger fram vad hon kallar temptation bundling, vilket enkelt uttryckt är tanken att du kan få dig själv att göra något genom att para ihop det med en unik överseende.
I ekonomiska termer kan den mindre roliga aktiviteten vara något som att se över din portfölj. Du vet att du behöver träffa din rådgivare för att se till att allt är optimerat, och du har tänkt flytta din gamla 401(k) till en IRA. Men sedan finns det tvätt att vika eller ett spel på TV, och din ekonomiska hälsa blir avskräckt igen.
Nu kan du gå efter den moraliska baksmällan att misslyckas igen, eller så kan du arbeta smartare med frestelsepaketering. Nästa gång du försöker sätta dig ner och göra en hälsosam aktivitet som att se över din budget, förutse vågen av tristess och rastlöshet som kommer över dig. Beväpna dig med din favoritdessert eller ett löfte om att ta dig själv på middag när granskningen är klar.
Se till att parningen är speciell - endast du ha den här efterrätten när du gör budgettjänst eller du bara gå till denna restaurang efter. Detta kommer att skapa ett starkare neurologiskt band, och din hjärna kommer lättare att associera det choklad orkan fruktglass med detta granskning av kalkylark.
Ju snabbare den planerade, eller "paketerade", överseende lönar sig, desto bättre. Du måste boka tid med din rådgivare för att granska dina investeringar under en timme, och medan du är där kommer du att äta en hel påse Gummi Bears (och kommer inte att dela några!). Du tar dig själv till en guilty-pleasure romantisk komedi så fort du uppdaterar ditt nettovärde på din klientpanel. Det är ett möte du tänker hålla — med popcorn!
Känna sig själv. Att veta att du inte gillar ekonomiska läxor men att du gillar att gå på bio gör att du kan kortsluta ditt eget motstånd mot ekonomisk hälsa.
I en nyligen genomförd studie kontrollerade forskare när Google-termen "diet" förekom mest under året. De upptäckte, om och om igen, att sökningar efter termen följde på "nya epoker", vilket betyder en ny fas i livet eller tiden:början på en ny vecka eller ett nytt år, helgdagar eller födelsedagar.
När jag skriver det här börjar vi definitivt en ny epok – 2020-talet – och nu är det dags att göra förändringar som fastnar.
Vi stannar, vi tar ett steg tillbaka och vi utvärderar åtminstone på något litet sätt vår existentiella situation och vilken typ av person vi vill vara.
Arbeta smartare, inte hårdare. Det här kan vara en tid för att beskriva de ambitiösa värdena för vem du vill vara. Du kommer förmodligen inte att lova att lägga den extra procenten i din 401(k) en slumpmässig tisdag - du kommer att avlägga det löftet på dagen för din 40-årsdag. Du kommer att ägna lite tid åt att reflektera efter tårtan och glassen och inse att pension inte längre är en abstraktion.
Känna sig själv. Vet var dina personliga tidsmässiga landmärken finns. Vem kommer du att vara under 2020-talet? Hur kommer du att arbeta smartare för att sätta upp några nya mål?
En annan beteendestrategi är på jobbet varje gång du går in i en bokhandel och tittar på tidningsstället. Även i digitala mediers och iPhones tidsålder finns det fortfarande hundratals färgglada papperspublikationer som fångar din uppmärksamhet när du går in genom dörren.
Om det vore en lång rad med 400 olika tidningar, skulle du bli överväldigad till den grad av förlamning, vad författaren Sheena Iyengar kallar valöverbelastning. Det är därför tidningarna är uppdelade i nyheter, specialintressen, kvinnofrågor, hobbyer och så vidare. Din hjärna kan vila en stund och göra ett mer välgrundat val.
Överbelastning av valmöjligheter kan också påverka din ekonomiska hälsa. Om dina mål är obehagligt vaga - "välj mer pålitliga investeringar" - är du skyldig att kasta upp händerna snabbt. Testa istället detta:”När jag får min bonus den här månaden kommer jag att investera i tre nya innehav som jag har valt och undersökt i förväg. De kommer att spegla mina värderingar om social handling, utbildning och ekologisk hållbarhet.”
Känna sig själv. Vet att du kan komma runt förlamningen av alternativ genom att begränsa fältet, följa dina värderingar och arbeta med dessa beslut innan det ögonblick du uppmanas att fatta dem.
Naturligtvis reser beteendeproblem som dessa aldrig ensamma. Chansen är stor att du kommer att frestas av ett mindre än bra beslut samtidigt som du reagerar i ogrundad rädsla för marknaderna och inte lägger märke till den tidsfördom som driver dina val. Du får aldrig möta en i taget.
Hur skulle det se ut att få dessa tre beteendeproblem att fungera för dig? Du vet att din februaribonus är på väg. Förra året, ja... förra året fick du en glänsande röd bil och satte hälften på semester.
Så du sätter dig ner med dig själv och bestämmer dig för att jobba smartare. Två veckor innan den där söta checken träffar ditt konto, lägger du ut ett begränsat antal möjligheter att välja mellan (val:refinansiera ditt hus, bidra till en Disney World Juli 2020-fond eller maxa dina IRA-bidrag för året. Medan du gör din lista, paketerar du frestelsen och dricker ett glas av ditt favoritvin.
Du lämnar en liten marginal efter att ditt arbete är gjort för att köpa säsongskort till ditt favoritlag. Du vet att du kommer att köpa dem ändå när hösten rullar på. Varför inte paketera frestelsen genom att göra det nu och få den där tidiga rabatten?
Så fort din bonus kommer in slår din födelsedag till och det är en betydande sådan — 30, 40, 50. Det här är en tid att "nystarta" med bättre pengaval än du gjorde på den senaste födelsedagen. Du lovar dig själv att din sista present är att öppna bonuschecken från jobbet – och du kommer att vara beväpnad med en plan innan du gör det.
Du kan inte ändra vinden, men du kan segla.
Dina beteendemässiga fördomar kring ekonomi kommer att finnas där. Du kan förutse dem – kanske till och med minska deras inflytande när du är medveten om dem – men att helt och hållet befria dig från varje beteendeproblem är nästan omöjligt.
Låt dessa verkligheter fungera för dig. Använd mentalbokföring för att märka bankkonton för positiva saker (semester, pension, etc.). Använd din rädsla för att göra investeringar vaksamt och noggrant. Använd din förtrogenhet för att planera för investeringar i företag och orsaker du tror på.
Nyårslöften är alltid en bra idé, men det finns mer än ett sätt att komma dit. Att ta den "smarta vägen" blir mindre arbete i slutändan och ökar dina chanser att ta dig till din destination med tid över.
