I skolan lärde vi oss skillnaden mellan öre och nickel men lärde vi oss verkligen om pengar? Privatekonomi ingick inte riktigt i hemrummets läroplan.
Istället beror det du vet – eller inte vet – om ekonomi från ett antal faktorer:hur du uppfostrades och vad du lärde dig av vänner, finansiella rådgivare, en make, slumpmässiga internetsökningar och så vidare. Vilket leder till pengavanor som inte är idealiska.
Så vi pratade med proffsen för att ta reda på vad du bör har lärt sig i skolan. Här är vad de sa.
Många människor har komplicerade känslor om pengar - från att bli skrämda av dem, till att associera rikedom med att vara giriga, till att hata dem. Detta kan leda till att man tänker att ekonomi inte ska prioriteras.
För att ändra din attityd från apatisk eller orolig till proaktiv måste du först förstå dina känslor och förutfattade meningar. "Vi plockar upp känslomässiga meddelanden om pengar från en mycket ung ålder - långt innan vi förstår vad pengar är", säger Tana Gildea, CFPR, CPA och författare till "The Graduate's Guide to Money." Fråga dig själv:"Hur tycker du om pengar? Om din förmåga att tjäna det, spara det, hantera det klokt? Om du inte känner dig positiv kommer du inte att få en mycket positiv upplevelse i ditt ekonomiska liv, säger hon.
Målet är att komma till en plats där du aktivt bryr dig om ekonomi och inte känner skuldkänslor för att göra det. "Du måste kontrollera dina pengar på en konstant, daglig basis, och när du väl börjar göra det här ska du aldrig sluta," säger Daniel Trezub, grundare av SaveWithDan.ca. "Känslan av att ha kontroll över dina pengar och ditt liv är ovärderlig."
Att prata om pengar – med en make eller en förälder, till exempel – är förstås ofta svårare än att tänka på det. Men det måste göras. Pengarkommunikationsexperten Syble Solomon, som är medlem i Financial Therapy Association, säger att de flesta par bara pratar om pengar när de är i krissituationer, om alls.
Lär dig istället att regelbundet diskutera pengar så att de blir mindre tabu, frustrerande eller stridsframkallande. "Många par som lyckas med sin ekonomi sätter ett regelbundet "pengadatum" en gång i kvartalet, säger hon. ”Att planera en lugn kväll över en avkopplande middag eller kaffe och dessert är en bra början. Det är bättre att försöka prata om dina utgifter direkt efter att ha bråkat om kreditkortsräkningen.”
Att prata om pengar med familjen – när föräldrar till exempel åldras kan du komma på att du diskuterar ekonomi med dem eller dina syskon för att ta reda på vårdalternativ – kanske inte händer så ofta, men det kräver samma omtanke.
"I familjer kan ekonomiska samtal bli hetsiga och dömande, med en person som känner att han eller hon har rätt och någon annan är dum eller inkompetent eller oansvarig", säger Solomon. "Tänk på akronymen HALT, som i, försök inte ha en pengarkonversation när någon är hungrig, arg, ensam eller trött. Och undvik siffror och laglighet - åtminstone till en början. Börja istället bli bekväm med att prata om ekonomi i mer allmänna termer.”
För att verkligen leva på en nivå du har råd med måste du ändra din livsstil något och leva under dina medel. "Detta är verkligen nyckeln till ekonomisk framgång", säger Deana Arnett, CFP, CRPC, senior planeringskonsult på Rosenthal Wealth Management Group. "Det finns så många sätt att leva bekvämt utan att spendera varenda krona, men den här lektionen undviker så många."
"Se på din budget och utgiftsvanor som ett projekt som kräver kontinuerlig övervakning och enstaka justeringar", säger Chantel Bonneau, finansiell rådgivare hos Northwestern Mutual. "Till exempel, om du håller koll på vart dina diskretionära utgifter går, kan du utvärdera hur du kan omfördela en del av den impulsen eller onödiga utgifterna för att spara för ett meningsfullt mål som en handpenning på ett hem eller en fantastisk resa. Håll dig ansvarig med en app, en journal, en ansvarspartner – vad som än fungerar för att hålla dig på rätt spår.”
Att leva under dina förutsättningar kan innebära att du finner tillfredsställelse från saker som inte kan köpas för pengar, eller att köpa en begagnad bil, ett mindre hus och kläder från försäljningsställen. Men det kan också innebära att man spenderar mindre på de små sakerna, säger Jason R. Hastie, CPA och författare till "The Dollar Code." "Hur många gånger stannar vi för en latte, glömmer att packa en lunch eller tar ett par extra saker när vi står i kö för att betala i registret?" frågar han.
"De flesta människor likställer ordet "budget" med kraschdiet, där du offrar din kortsiktiga komfort och förvägrar dig själv specifika nöjen, säger finansplaneringscoachen Mindy Crary. "I båda fallen kanske det slutliga målet med ekonomisk eller fysisk hälsa inte är tillräckligt för att upprätthålla förnekelsecykeln."
Istället föreslår Crary att titta på en "balanserad budget" som du skulle göra med en balanserad kost:Att hantera dina pengar effektivt är en livsstil, inte en snabb lösning.
En strategi för att hålla sig på rätt spår – och inte känna sig berövad – är att budgetera månad till månad. I själva verket föreslår Chellie Campbell, expert på penningstörningar, författare till "Från oro till rik", att ha tre budgetar – låg, medel och hög – och att i början av varje månad bestämma vilken du ska ha.
"Lågbudget är om du tjänar mindre pengar eller sparar till något speciellt som en handpenning på ett hus eller en bil," förklarar hon. "Mediumbudget är pengarna du tjänar just nu och hur du spenderar dem, och hög budget är din drömbudget (när mer pengar kommer in). Vem som helst kan göra lågbudget i en månad – det är när du tror att du måste göra det för en livstid som folk ger upp.”
Identifiera vad som verkligen är viktigt för dig när det kommer till hur du vill spendera dina pengar, säger Gildea. "Kanske är det ditt boende, att resa, gå ut på konserter - se till att du planerar för det först", säger hon. "Om du hyr en dyr lägenhet har du fattat beslutet att en hel del av din inkomst går till ditt bostadsutrymme - se till att det verkligen är det som är viktigast för dig."
Om du känner att du inte spenderar dina surt förvärvade pengar på ett sätt som gör dig lycklig, börja ägna mer uppmärksamhet. Ett sätt att hjälpa dig spendera klokt – och se till att din budget och mål matchar dina utgiftsåtgärder – är att ha två utgiftskonton:ett för nödvändigheter och ett för diskretionära utgifter (a.k.a. behov vs. önskemål). På så sätt kan du hålla bättre koll på det roliga och se till att du spenderar pengar där du vill.
Spara inte bara för att spara så mycket pengar du bara kan. "Sätt in dina ekonomiska mål i ett sammanhang först så att du förstår exakt hur alla dina besparingar idag översätts till att finansiera dessa framtida mål", säger Crary.
Hennes råd:Skaffa tydliga mål först och bygg sedan en plan runt dem. "Du vet inte om du lyckas - eller misslyckas - med att spara förrän du sätter alla dina ekonomiska mål i ett sammanhang", förklarar hon.
Ännu ett proffsspartips? Avstå inte från en fond för regndagar - som för rekordet inte är synonymt med akuta besparingar. "Regniga dagars medel är till för VVS-nödsituationer, rotbehandlingar, bromsjobb, sommarlägret du glömde att registrera dig för - saker som är dyra och händer ett par gånger om året", säger finansiell planerare och rådgivare Lori Atwood, RFC. "Om du har några pengar undan, behöver du inte debitera reparationen och hamna i en oändlig spiral av roterande skulder." Atwood föreslår att familjer som bor i stadsområden bör ha 3 000 dollar undangömt för en regnig dag, medan singlar eller par som hyr hem bör spara 1 500 dollar.
Många människor använder "ställ det och glöm det"-metoden för sina pensionssparande, säger finansplaneraren Mina Ennin Black, grundare av WealthEssentials Money Management, RIA. "Människor börjar ett nytt jobb, kommer så småningom att gå med i företagets pensionsplan, och när de gör det väljer de de enklaste investeringsalternativen och går aldrig tillbaka för att granska (dem) igen", säger hon. "Detta kan leda till problem senare, speciellt om du inte vet vad som finns i dessa medel."
Börja med att vara mer proaktiv när det gäller ditt pensionskonto. "Att investera på aktiemarknaden kan låta som något du inte vill ta itu med", säger Alisa Wilke, vd för produktutveckling för SALT, en ekonomisk utbildningsresurs för unga vuxna. "Det viktigaste att göra är att se till att du diversifierar dina investeringar för att minska din investeringsrisk. Du bör inte överinvestera i någon sektor – som teknik – eller i någon enskild investeringsstil, som tillväxtaktier eller värdeaktier.”
Ett enkelt sätt att få investeringsbollen i rullning? "De flesta 401(k)-planer erbjuder vad som kallas "måldatum"-fonder baserat på det år du förutspår att du kommer att gå i pension. Dessa fonder skapar i huvudsak en mångsidig portfölj för dig, säger Wilke. "De anpassar automatiskt sina investeringar över tid. När du är ung och pensioneringen är långt borta är de aggressiva. När du närmar dig ditt pensionsdatum kommer din måldatumsfond att bli mer konservativ.”
Och om du inte ens drar nytta av din 401(k) – och ditt företag matchar – måste du komma på detta ASAP. "Många människor förbiser enkelheten och effekten av att delta i en arbetsgivares 401(k) match", säger Bonneau. "Om du inte drar fördel av en arbetsgivarmatchning måste du spara betydligt mer senare för att kompensera för matchen och den uppskjutna tillväxten."
Som med många saker i livet är din relation med pengar - och hur du spårar dem - mycket specifik för vem du är. Hoppa inte bara på den senaste finansiella tåget eller trendiga appen, eller använd en pengaplattform som du "ska" använda men faktiskt inte gillar.
Istället föreslår Atwood "att hitta pengavanor som passar din personlighet" för att säkerställa att du kommer att hålla fast vid dem. "Antingen är du bra med kuponger eller så är du inte. Antingen är du bra med appar som Mint eller så är du inte, förklarar hon. "Om du behöver ändra vem du är för att använda en app, ett butiksprogram, ett poängkreditkort, glöm det. Alla måste spåra sina utgifter i vissa kategorier - vanligen helt diskretionärt och matvaror. Hitta ett sätt att spåra som passar dig, så att du stannar kvar. Det är målet.”
PRENUMERERA:Äg dina pengar, äg ditt liv. Prenumerera på HerMoney för att få de senaste pengarnyheterna och tipsen!
