Att köpa ett hus kan vara det största köpet en person kan göra. Och med stigande bostadspriser kan det också kännas skrämmande eller till och med omöjligt, särskilt för ett förstagångsboende. Det finns dock ingen anledning att oroa sig. Om du undrar hur du sparar till ett hus har du kommit rätt! Innan du börjar leta efter en fastighetsmäklare, ta dig tid att själv reflektera över din nuvarande ekonomiska situation för att utveckla en plan för framgång. Här är tio sätt att hjälpa dig spara till ett hus och göra ditt största köp någonsin.
Enligt National Association of REALTORS var medianpriset för försäljning av befintliga bostäder för mars 2021 329 100 USD. Om du inte har hundratusentals dollar att spendera, kommer du troligen att arbeta med en bank för att finansiera ditt bostadsköp. De två huvudsakliga kostnaderna du behöver spara upp till är alltså handpenning och stängningskostnaderna.
En handpenning är en egenutgift som en bostadsköpare betalar vid finansieringen av ett köp. Beloppet är vanligtvis en procentandel av köpeskillingen, som kan variera beroende på typen av lån. Till exempel är en handpenning på 10 % för en köpeskilling på 200 000 USD 20 000 USD. Därför skulle en bostadsköpare behöva ta med 20 000 USD när han undertecknar avslutande dokument medan banken kommer att finansiera det återstående saldot på 180 000 USD.
När du finansierar ett bostadsköp finns det flera stängningskostnader, såsom en värderingsavgift, termitinspektion och depositionsavgift. Men till skillnad från en handpenning, kommer en bostadsköpare inte att veta det exakta dollarbeloppet förrän några veckor eller dagar innan fastigheten stängs. Som en säker uppskattning är därför stängningskostnaden vanligtvis cirka 2 % till 5 % av fastigheten. lånebelopp. Till exempel kan bostadsköpare med ett lånebelopp på 180 000 USD beräkna att betala cirka 3 600 till 9 000 USD i stängningskostnader.
Även om flyttkostnaderna inte är lika stora som en handpenning är det ändå en kostnad som köpare bör spara ihop till. Om du har en liten familj och bara har småsaker kan du spara mycket pengar genom att transportera din familjs personliga tillhörigheter i din bil eller en väns lastbil. Men om du har större och tyngre föremål kan du hyra en flyttbil eller anlita en flyttfirma. Enligt Moving.com är den genomsnittliga kostnaden för en lokal flytt 1 250 $ och 4 890 $ för en flytt på långa avstånd.
Handpenningen är vanligtvis en procentandel av köpeskillingen. Beroende på låneprogrammet kan dock andelen variera. Att avgöra vilka lån du är kvalificerad för är ett av de första stegen för att spara till ett hus. Kraven kan ändras varje år. Så se till att kolla med en bolånespecialist för att få de senaste detaljerna.
Bostadslåntagare som gör en handpenning på mindre än 20 % är vanligtvis skyldiga att betala för privat bolåneförsäkring (PMI). Denna försäkring är inte samma sak som hemförsäkring. Syftet med en PMI är istället att skydda en långivare om en låntagare inte betalar. Således, utöver bolånebetalningen, fastighetsförsäkringen och fastighetsskatten, kommer vissa husägare också att behöva betala för PMI.
Vissa bostadsköpare har dock inget emot att betala PMI eftersom de föredrar en lägre handpenning. Vissa låneprogram tillåter dig inte att ta bort PMI. Å andra sidan kommer vissa program att tillåta PMI-borttagning när saldot är 80% av det ursprungliga köpet. Husägare kan göra extra betalningar mot huvudbeloppet för att påskynda betalningen av skuldtjänsten. Alternativt kan husägare refinansiera fastigheten och dra nytta av husets uppskattning.
Innan du börjar titta på potentiella hus att köpa är det viktigt att veta hur mycket du har råd med. Den allmänna tumregeln är att bolånebetalningen inte bör vara mer än ⅓ av ditt månatliga hushålls nettoinkomst. Till exempel, en person med en månatlig nettoinkomst på $2 500 bör sträva efter att ha en bolånebetalning på högst $833 i månaden. Även om denna tumregel är ett snabbt och enkelt sätt att beräkna en grov uppskattning av hur mycket du har råd med. Varje bostadsköpare måste se över sin ekonomiska situation i detalj. Bolånebetalningar kan lätt variera på grund av fastighetsskatt och hemförsäkring och kan snabbt öka din månatliga utgift.
Det är bäst att spara pengar på ett högavkastande sparkonto, till exempel ett penningmarknadskonto. Ditt konto kanske inte samlar på sig mycket ränta. Men du undviker att riskera dina besparingar genom att inte placera dem på ett investeringskonto, såsom aktier eller REITs.
Innan du kan börja lägga undan pengar för din handpenning måste du först identifiera och spåra alla dina utgifter. Oavsett om kostnaden är att betala för verktyg eller underhållning, spåra allt. Med hjälp av nätbank kan du se alla dina transaktioner på ett ställe. Att se över dina utgifter kan till och med överraska dig med några saker som du omedvetet betalade för. Att veta hur mycket du spenderar på utgifter ger dig en korrekt uppfattning om hur mycket du kommer att ha kvar av din lönecheck.
När du har spårat alla dina utgifter är det avgörande att skapa en budget. En budget betyder inte att ta det roliga ur ditt liv. Istället är en budget det bästa sättet att se till att du har tillräckligt med pengar varje månad. Du budgeterar till exempel 100 USD i månaden för att äta ute. Om du redan har överskridit det beloppet för månaden måste du skjuta upp eventuella matplaner till nästa månad.
Att skapa en budget är ett bra sätt att vara ekonomiskt ansvarig. Det kan dock vara frestande att spendera din lön när den väl når ditt checkkonto. För att övervinna denna frestelse kan du ställa in automatiska överföringar till ditt sparkonto. Prata med din löneavdelning för att få dem att överföra ett visst belopp eller en viss procentsats till ditt önskade konto. Som ett annat alternativ kan du ställa in en automatisk överföring med din bank. Att automatisera dina besparingar är ett enkelt sätt att hålla dig ärlig med dina besparingar.
Om du inte har mycket pengar är ett enkelt sätt att börja spara genom att minska dina utgifter. Till exempel, istället för att köpa lunch när du är på kontoret, överväg att ta med din lunch. Bli också av med onödiga utgifter. Det är fantastiskt att du registrerade dig för ett gymmedlemskap efter det nya året. Men om du inte använder det är det bättre att avbryta det för att ha mer pengar i fickan. Överväg att leva snålt och minska, om möjligt. Du är inte billig. Istället är du mer avsiktlig med dina pengar. Du kan till exempel byta in din bil mot ett mer prisvärt fordon eller ändra ditt mobilabonnemang. Eller flytta in i en lägenhet med mer överkomlig hyra medan du arbetar med att bygga upp din handpenning.
Förutom att minska dina utgifter, är ett annat sätt att spara till ett hus att öka din inkomst. Ett sätt att utföra denna uppgift är att begära en löneförhöjning från din arbetsgivare. Se dock till att säkerhetskopiera din begäran med data för att motivera en kampanj. Om du inte kan få en rejäl löneförhöjning från ditt huvudsakliga liv, överväg ett sidoliv för att skapa en andra inkomstström.
Beroende på din nuvarande karriär kan du utnyttja det till din fördel för att tjäna pengar på din fritid. Dessutom, om du har ett extra sovrum över, kan du hus hacka din nuvarande bostad och hyra ut rummet för extra inkomst. Var noga med att rådgöra med din hyresvärd innan du annonserar efter en rumskamrat.
Du kan kalla mig en killjoy, men ett annat alternativ för att spara till ett hus är att skjuta upp viktiga aktiviteter eller evenemang, som en familjesemester eller konserter. Att spara på enbart resor kan spara hundratals och till och med tusentals dollar. Kom ihåg att jag sa "skjut upp" och inte "avbryt". Det kommer alltid att finnas en annan möjlighet att uppleva den upplevelsen. Åtminstone när du har ditt hus kan du hänga dessa minnen i ditt nya hem.
Att bli av med skulder är ett annat utmärkt sätt att hjälpa dig köpa ett hus. Det minskar inte bara dina månatliga utgifter, utan det kan också göra dig gynnsam i din långivares ögon. Enligt Experian är två av de fyra viktiga faktorerna som hypotekslångivare överväger betalningshistorik och kreditutnyttjandegrad. Långivare vill se till att potentiella låntagare har en bra meritlista när det gäller att betala i tid.
Dessutom använder långivare kreditutnyttjandegraden för att bestämma hur mycket en låntagares saldo är jämfört med deras kreditgräns. Ju lägre förhållandet är, desto mer fördelaktigt är en låntagare för en långivare. Därför lönar det sig att betala av dina studielån och kreditkortsskulder. Dessutom kommer långivare också att kontrollera en låntagares skuld-till-inkomstkvot (DTI). Detta förhållande jämför hur mycket en person är skyldig med hur mycket de tjänar i månaden. Ju bättre din DTI, kreditutnyttjandegrad och andra faktorer kommer att hjälpa dig att kvalificera dig för ett låneprogram till din fördel.
Det kommer att finnas ögonblick som du oväntat kommer att få extra inkomst, såsom bonusar, gåvopengar, skatteåterbetalningar och stimulanscheckar. Istället för att lägga överraskande pengar på konsumentprodukter, spara de extra pengarna på ditt separata sparkonto för att hjälpa dig komma närmare ditt mål.
Ett annat sätt att öka dina besparingar är att sälja saker du inte längre använder. Till exempel, om du inte längre planerar att skaffa barn kan du sälja den där Spectra S2, oanvända Aldi-blöjor eller Moses-korgen till en annan mamma i nöd. Du kan inte bara tjäna extra pengar, utan du kommer också att minska dina ägodelar, vilket kan ha en positiv effekt på flyttkostnaderna. Några alternativ för att sälja dina föremål är att hålla en garagerea eller lista föremål till salu på Facebook eller Craigslist. Förutom att sälja din TV eller spelkonsol kan du gå så långt som att sälja ditt knappt använda fordon.
Det är viktigt att du gör regelbundna bidrag till ditt pensionskonto, särskilt när du är ung och har tid på din sida. Men om du behöver lite mer kapital för att spara ihop till en handpenning, kan du tillfälligt pausa eller minska ditt bidrag till dina 401k eller IRA. Tänk på att du kommer att förlora skatteförmånerna av att inte bidra till dessa pensionskonton. Därför är det avgörande att väga för- och nackdelar med att pausa eller minska dina bidrag. Du kanske hittar mer lönsamma vägar för att spara mer pengar eller kanske bara behöver förlänga din tidslinje när du kan nå ditt sparmål.
Att äga ett hus är ett bra sätt att skapa generationsrikedom. Så, redan nu, börja nå ut till olika inteckningsproffs. En erfaren hypotekslångivare kan hjälpa dig att navigera i finansieringsprocessen och hjälpa dig att identifiera bolåneprogram som fungerar bra för dig. De kan också låta dig veta vilken kreditpoäng du ska arbeta mot för att få en bättre ränta. Medan du arbetar med att spara ihop till din handpenning, öva också på att budgetera för månatliga betalningar. Så när du väl är redo att lägga ett erbjudande och köpa ett hem har du redan utvecklat en vana.
Den här artikeln dök ursprungligen upp på Your Money Geek och har återpublicerats med tillstånd.
