Många investerare köper pensionsplaner så att de fortsätter att få månatlig inkomst även när deras vanliga lön upphör efter pensioneringen. Vilka pensionsplaner väljer du? I det här inlägget ska vi titta på en populär pensionsplan från SBI Life, SBI Life Saral Pension Plan.

SBI Life Saral Pension Plan:Viktiga poäng

1. En deltagande, icke-länkad, traditionell pensionsplan (den typ av produkter jag inte gillar)
2. Du har möjlighet att lägga till en livförsäkringsryttare upp till 50 lacs Rs till planen. Om du lägger till denna ryttare kommer försäkringsbolaget att betala dig försäkringsbelopp vid dödsfall, utöver andra förmåner från försäkringen. Jag ser dock inget behov av denna ryttare.
3. Återgångsbonusar är garanterade under de första fem åren. Inte riktigt användbart.

Du kommer att investera i denna SBI pensionsplan under några år. Därefter kan du ta ut ett belopp som ett engångsbelopp och använda det återstående för att köpa en livränta. Livräntan ger dig en livsvarig pension.

SBI Life Saral Pension Plan:Vad händer när planen förfaller?

Vid förfallodagen kommer dina investerade premier att växa till:

Försäkrad summa vid intjänande/förfallotid + intjänade återgångsbonusar + terminalbonus

Återgångsbonus tillkännages varje år. När bonusen har deklarerats för din försäkring blir den en garanterad förmån.

Terminalbonus tillkännages varje år men är endast tillämplig för din försäkring under året då den förfaller eller förfaller eller överlämnas. Terminalbonus uttrycks som en procentandel av intjänade bonusar (och inte som en procentandel av försäkringsbeloppet).

Vid tidpunkten för intjänande/förfall kommer du att få dessa tre alternativ:

1. Du kan använda uttag upp till 1/3 ^rd av den ackumulerade corpusen vid klumpsumma. Nyligen höjde IRDA detta tak till 60 % av den ackumulerade korpusen. Som jag har förstått kommer detta endast att gälla för nya planer/versioner som arkiveras med en sådan klausul. Det återstående beloppet kan användas för att köpa en omedelbar livränta. ELLER
2. Använd hela beloppet för att köpa en engångspremie uppskjuten pensionsprodukt. Den uppskjutna annuitetsprodukten kan användas av dem som inte vill att livräntan ska börja direkt. ELLER
3. Om försäkringstagarens ålder är mindre än 55 år på datumet får du möjlighet att skjuta upp intjänandedatumet till 70 års ålder. På ett sätt förlänger du försäkringens förfallodatum/intjänandedatum. Du kommer att fortsätta att betala premie under den förlängda löptiden.

Observera att IRDA, i icke-länkade livförsäkringsregler, nyligen ändrade några av reglerna vid tidpunkten för intjänande. Nu kan upp till 60 % av den ackumulerade korpusen dras ut engångsbelopp och det återstående beloppet kan användas för att köpa en omedelbar livränta eller en uppskjuten livränta. Jag är inte säker på om dessa nya regler gäller för äldre planer också.

SBI Life Saral Pension Plan:Skatteförmåner och skattebehandling vid löptid

Du kommer att få en skatteförmån upp till 1,5 lacs under Section 80CCC för att investera i denna plan. Observera att denna skatteförmån ingår i den totala korgen på Rs 1,5 lacs enligt avsnitt 80C.

Vid förfallodagen, det belopp som tagits ut som engångsbelopp (oavsett om 1/3 ^rd eller 60 %) är befriad från skatt. Det återstående beloppet som går till köp av en livränta är också undantaget från skatt. Livränteinkomsten från en sådan plan beskattas dock med din marginalskattesats under mottagandet.

Beskattningen är negativ om du överlämnar planen innan försäkringsperioden är slut. Hela återköpsintäkterna är skattepliktiga till din marginalsats om du har tagit förmånen för investering enligt Section 80CC. För mer om detta och detaljerad förståelse av beskattning av pensionsplaner från försäkringsbolag, se detta inlägg.

SBI Life Saral Pension Plan:Hur kommer din korpus att växa?

Låt oss försöka uppskatta detta med hjälp av exempel.

En 35-årig man köper Rs 10 lacs (försäkrad summa vid intjänande) plan. Försäkringstiden är 25 år. Premien ska vara 33 443 Rs exklusive moms. Inklusive moms ska premien vara 34 948 Rs under det första året och 34 196 Rs under de efterföljande åren.

Mognadskorpus består av 3 poster:

1. Säkert belopp vid intjänande
2. Intjänade återgångsbonusar
3. Terminalbonus

Vi vet att försäkringsbeloppet vid förfallodagen är 10 lac. För återgångsbonusarna tittar jag på bonusarna för de senaste åren. Reversionsbonusen varierade från 3,0 % till 3,25 %. Terminalbonus kan vara oförutsägbar, men jag kunde se nivån på 15 % för terminalbonusen. Observera att terminalbonus uttrycks som en procentandel av intjänade återgångsbonusar i denna plan.

Intjänade återgångsbonusar =25 år X 10 lacs (försäkrad summa) X 3,25% =8,125 lacs

Terminalbonus (vid 15 %) =15 % * 8,125 lac =1,22 lac

Total ackumulerad korpus vid mognadstidpunkten =10 lacs + 8,125 lacs + 1,22 lacs =Rs 19,34 lacs

Det är en avkastning på 5,80 % p.a. på investerade premier. Detta ser inte särskilt attraktivt ut. Kom ihåg att denna pensionsplan är en ren investeringsprodukt (det finns ingen livförsäkringskomponent). PPF, en ren investeringsprodukt, ger dig 7,9 % p.a.

Du kan argumentera för att terminalbonusen kan vara högre. Ja, det är möjligt, men skulle du vilja satsa på det?

Peka på anteckning :Du kan inte ta bort hela den ackumulerade korpusen. Åtminstone kommer en del av beloppet att gå till köp av en livränta.

Bör du investera i SBI Life Saral Pension Plan?

Nej. Vi såg att avkastningen var cirka 6 % p.a. PPF ger en mycket högre avkastning och är mycket mer flexibel. Förresten, du kan också använda PPF som pensionsverktyg.

Innan du registrerar dig för någon pensionsplan måste du förstå att en pensionsplan har två steg. Ackumuleringsstadiet (där du fortsätter att betala premien och din korpus växer. Det följs av distributionsfasen (uttag av engångsbelopp och annuitetsköp).

Du behöver ingen pensionsplan för att samla pengar för din pension. Du kan använda vilken investeringsprodukt som helst. Du kan använda PPF, EPF, FDs, fonder etc. för att ackumulera korpus. När du har samlat på dig pengarna kan du använda pengarna på vilket sätt du vill. Du kan till och med köpa en livränta. Observera dessutom att det är en livränta som ger dig månadsinkomst.

Men om du måste köpa en pension, jämför med andra pensionsprodukter som LIC Jeevan Nidhi och National Pension Scheme (NPS).

Ytterligare länkar

SBI Life Saral Pension på SBI Lifes webbplats