Vi har blivit vana vid att se katastrofer på senare tid, när orkaner, översvämningar, bränder och jordbävningar härjade städer och förändrade liv. För varje månad som går ersätter en ny katastrof den gamla i rubrikerna.
Många människor som gjorde allt de kunde för att förbereda sig förlorade fortfarande sina hem och, i vissa fall, sina nära och kära. Andra som inte gjorde något för att förbereda sig hade tur och klarade sig undan det värsta. Otur tenderar att hoppa sådär. Och det kan göra folk självbelåtna.
Finansiella proffs ser ofta en liknande attityd när vi pratar med kunder om potentiella hot mot deras pensionering. Förtidspensionärer kanske vet att de behöver planera, men det är inte en prioritet för dem ännu. Idag är de fortfarande friska, tjänar pengar på sina investeringar och ser en stadig lönecheck komma in. De tror att de kommer att slå ner luckorna någon gång – men inte just nu.
Saken är att precis som med alla typer av katastrofförberedelser, ju tidigare du tar itu med dina sårbarheter, desto säkrare blir du. Ingen av oss vet exakt vad som kommer att hända under en lång pensionering, men vi har flera betydande kända risker som vi kan arbeta för att eliminera eller minimera. Låt oss titta närmare på bara två av dessa – marknadsrisk och hälso- och långtidsvårdsrisk – och några lösningar för att försöka ta itu med dem:
Tyvärr kan ditt liv vara långt men inte nödvändigtvis hälsosamt . Oavsett hur väl du tar hand om dig själv kommer tiden att ta ut sin rätt. Fråga vilken 60-åring som helst och de kommer förmodligen att erkänna att de inte längre är lika motståndskraftiga som de var vid 45. Om du är 65 i dag, finns det en 52 % chans att du kommer att behöva långtidsvård någon gång under din liv, enligt US Department of Health and Human Services. En sjukdom kan snabbt tömma dina tillgångar och lämna din efterlevande make med lite att leva på när du dör.
Idag kan en utökad vårdsituation kosta så mycket som 10 000 dollar per månad, även för hemtjänst. Enligt min åsikt kan detta sannolikt stiga till $20 000 per månad när den typiska Baby Boomer är i 80-årsåldern. Medicare täcker inte kostnader för långtidsvård. De flesta pensionärer har inga ekonomiska planer på att ta itu med detta och kommer att tvingas lägga ner sina tillgångar.
Flera finansiella strategier kan användas för att ta itu med långtidsvård. Traditionell långtidsvårdsförsäkring är ett utmärkt tillvägagångssätt om du är i 40- eller 50-årsåldern och fortfarande frisk. Planerna kostar vanligtvis $3 000 till $5 000 per år för att täcka ett gift par. Om du är egen företagare eller företagare kan du kanske dra av denna premie även enligt de nya skattereglerna. För individer i 60-årsåldern, eller de som inte vill betala löpande premier, överväg en engångspremie livränta eller livförsäkring med en långtidsvårdare. Dessa så kallade hybridlösningar blir mer populära bland kunderna då premierna vanligtvis är låsta och investeringsdelen återförs till din dödsbo om du aldrig behöver långtidsvård. Vissa av dessa planer erbjuder till och med full avkastning på din premie, om du skulle ändra dig på vägen.
En annan möjlighet är en inkomstbaserad livränta, som vanligtvis är mycket lättare att kvalificera sig för, vad gäller din hälsa. Vi hade nyligen en kund som ville ha en långtidsvårdsförsäkring för sig själv och sin make. På grund av befintliga hälsoproblem var hans make inte berättigad till en traditionell långtidsvårdspolicy. Vi kunde rulla över en del av hans 401(k) på skattefri basis för att säkra en livränta som ger garanterad inkomst i pension. Om antingen han eller hans fru behöver hemsjukvård kommer inkomsten från livräntan att öka med 50%. Detta anses inte vara långtidsvårdsförsäkring av tillsynsmyndigheter, men de extra medlen kommer att göra skillnad om någon av makarna skulle behöva vård. Om inte, har de fortfarande den extra inkomsten från livräntan för att stödja deras önskade livsstil.
Finansiella experter, förståsigpåare och forskare utfärdar regelbundet varningar om de oundvikliga upp- och nedgångarna på marknaderna, men människor har korta minnen. Denna tjurmarknad har varat så länge att många har glömt hur dålig en björnmarknad kan vara. Om du inte var i eller nära pensioneringen 2000 eller 2008, har du sannolikt fått tillbaka alla pengar du förlorat och mer.
Ingen kan förutsäga exakt när nästa marknadssmälta kommer att inträffa. Om din pensionsinkomstplan är starkt beroende av dina investeringar, kan dålig marknadsprestation tidigt i pensionen ha en förödande effekt på hur länge dina pengar kommer att räcka. När allt kommer omkring kommer du att dra ut pengar från dina investeringar för att täcka levnadskostnaderna medan marknaden går ner. Du låser permanent in dina förluster och kanske inte återhämtar dig.
En av de enklare strategierna att använda för att ta itu med detta problem är "hink"-metoden. Bestäm dina nödvändiga årliga utgifter och flytta om möjligt fyra års värde till säkrare investeringar som penningmarknadsfonder, mycket korta obligationer eller en livränta. Du kommer inte att göra så mycket här, men det är inte meningen. Varför fyra år? Det har funnits totalt 11 björnmarknader sedan 1965 (där nedgångarna var större än 20%). Den genomsnittliga tiden från marknadens topp till dalgången, till full återhämtning är 1 084 dagar, eller tre år. En liten buffert är alltid bra, eftersom vissa återhämtningar tar lite längre tid. När vi upplever nästa marknadskorrigering kommer du att klara av stormen och använda dessa säkra tillgångar för att täcka utgifter.
En annan övervägande skulle vara att begränsa användningen av indexfonder när du närmar dig pension. Per definition kommer dessa fonder att följa marknaden, både upp och ner. Det här är bra för en 40-åring, men inte för någon nära pension. Eftersom det är så publicerat ses S&P 500-indexet som en relativt säker investering av många pensionärer. Faktum är att detta index upplevde en nedgång på över 55 % under finanskrisen 2008/2009.
Vad ska man göra efter en nio år lång tjurkörning? Gynna högkvalitativa företag och aktier, eftersom dessa tenderar att klara sig bättre i nedgångar och återhämta sig snabbare. Sök efter områden som kan vara undervärderade i förhållande till de stora amerikanska indexen, såsom internationella fonder. Håll dig till tråkiga företag som har funnits i decennier och betala konsekvent utdelning. Se också till att kontrollera de övergripande allokeringarna i din portfölj. Med nio år av börsuppgångar är du sannolikt överexponerad mot marknaden. Detta kan vara ett bra tillfälle att ta några vinster från bordet. Du kan göra detta själv eller hitta en rådgivare som kan hjälpa dig.
Ibland kan du se problem komma och undvika faran. Men livsavgörande händelser kan också komma från ingenstans. En pensionsplan som hanterar de betydande kännbara riskerna kan hjälpa dig att känna dig trygg nu och in i framtiden. Och som alla bra affärsplaner måste du granska och övervaka och göra ändringar efter behov längs vägen.
Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.
Rådgivningstjänster som erbjuds genom J.W. Cole Advisors Inc. (JWCA). JWCA och Arola Associates Inc. är icke-anslutna enheter.
