Förberedelser är avgörande för att nå alla mål, men när det gäller ekonomisk planering finns det ofta en avbrott:vi vet att det är viktigt, men vi följer helt enkelt inte som vi borde. Faktum är att en studie från Duke Center for Advanced Hindsight visar att våra egna klyftor mellan avsikt och handling visar sig vara ett stort hinder för ekonomisk säkerhet.
Eftersom vi vet att planering är avgörande för att nå ekonomiska mål (oavsett om det handlar om att köpa en bil eller ett hus, betala för college eller en mängd andra milstolpar), är det viktigt att människor hittar den metod som fungerar bäst för dem.
Vägen till ekonomiskt välbefinnande skiljer sig från person till person, och saker som livsstadium och personliga preferenser kommer att påverka hur individer väljer att planera för sin ekonomiska framtid. Naturligtvis behöver inte alla en finansiell rådgivare, men även en del som gör det kan besluta sig för att gå utan:Nylig tillsynsforskning visar att 68 % av amerikanerna säger att de inte använder en rådgivare, antingen för att de inte har råd med en eller inte vill inte betala för en.
Även om varje person har ett unikt förhållande till pengar, pågår det vanliga samtal i vardagsrum över hela landet om individuella och kollektiva tillstånd av ekonomiskt välbefinnande. Det finns verkligen ingen brist på källor för insikt, från vänner och familj till finansiella publikationer, finansiella företags webbplatser, online-pensionsräknare och målsättare, bland andra källor. Vissa pensionsplaner ger också tillgång till rådgivning.
Och det finns en myt värd att slå hål på:Människor behöver inte vara rika för att ha råd med professionell rådgivning. Men de bör förstå de val som är tillgängliga för dem.
Här är några överväganden:
Robo-rådgivare tillhandahålla ett lättillgängligt alternativ för dem som gärna låter en algoritm göra jobbet, medan avgifter som betalas på tillgångar kan vara så låga som 0,15 %. Konsumenternas aptit tycks öka för robotjänster, och S&P Global Market Intelligence uppskattar att robo-rådgivare kan förvalta mer än 600 miljarder dollar i tillgångar i slutet av 2022.
Passiva investeringar – där pengar är knutna till en förinställd blandning av investeringar, som S&P 500 – är där robo-rådgivare tenderar att lysa. Istället för att arbeta för att slå marknaden strävar deras algoritmer efter att matcha marknadsvinster över tid.
Det är ett bra sätt att gå för dem som har väldigt lite behov av direktkontakt för rådgivning, som gärna slipper marknadens volatilitet och vars ekonomiska behov är ganska statiska. Och eftersom robo-rådgivare erbjuder professionell förvaltning för portföljer på mindre än $5 000 – eller till och med tillåter kunder att öppna ett konto utan ett minsta saldo – är de ofta ett utmärkt val för yngre investerare.
Det är viktigt att komma ihåg att robo-rådgivare erbjuder mycket liten flexibilitet bland enkla lösningar, så de som vill ha något skräddarsytt för sina unika ekonomiska behov kan behöva leta någon annanstans.
En hybrid av finansiella rådgivare och robotrådgivare hjälper människor att förstå sin unika ekonomiska situation på ett sätt som robo-rådgivare ensamma helt enkelt inte kan. Vissa robotplattformar erbjuder till exempel en möjlighet att utnyttja mänskliga råd.
I en hybridvärld fokuserar rådgivare på att fungera som coacher som hjälper kunder att sätta finansiella mål och övervinna sina beteendemässiga fördomar, medan konsumenten hanterar portföljkontot. Rådgivare kan också vara på jour för att ge vägledning under marknadsvolatilitet i samband med en finansiell plan – något robo-rådgivare helt enkelt inte kan göra.
I en hybridmodell sparar kunderna pengar på portföljförvaltningsavgifter. Modellerna tillåter också lägre investeringsminimi.
Personliga finansiella rådgivare hantera allt åt sina kunder. Även om många rådgivare använder automatiserade investeringsförvaltare, ger de också fördelen av att hjälpa kunder att bedöma sin ekonomiska situation, coacha dem genom livets förändringar – inklusive att gifta sig, starta ett företag eller hjälpa barn genom college – och kan hjälpa till att bygga en solid finansiell plan.
I slutändan är personer som är väl lämpade för ett helt mänskligt förhållningssätt de som föredrar direktkontakt, har komplexa behov, vill förlita sig uteslutande på en expert, är obekväma med en gör-det-själv-modell eller vill ha ett mått av kontroll och flexibilitet över investeringar och tillgångsallokering.
Det kan naturligtvis kosta mer, men det beror på hur rådgivare tar betalt. Vissa rådgivare tar inte betalt för rådgivning. De arbetar för att förstå en kunds ekonomi, lära sig om deras finansiella mål och lära känna sina kunder över tid allt eftersom behoven utvecklas, och gör sedan en provision endast om deras kund köper en produkt. Andra kommer att ge en konsultation och ta ut pengar för att skapa en omfattande finansiell plan, oavsett om en kund köper produkter eller inte. Andra kan ta ut en fast avgift på 1 % till 2 % av det förvaltade kapitalet. Arvodebaserade rådgivare, inklusive många registrerade investeringsrådgivare, tar ut timarvoden, medan provisionsbaserade rådgivare kan kosta mer.
Vilket alternativ någon i slutändan än väljer så finns det alltid en önskan om goda råd. Varje alternativ tillgodoser unika behov, och människor bör göra sina läxor innan de investerar för att göra det val som fungerar bäst för dem.
1020836-00001-00
