5 viktiga lärdomar under 25 års pensionsplanering

Som de flesta finansiella rådgivare har jag spenderat (och fortfarande spenderar) en stor del av min tid på att bygga på den tekniska kunskap jag behöver för att utföra mitt jobb. Finansbranschen förändras hela tiden, och det är viktigt att hålla koll på nya teorier, trender och verktyg.

Men efter 25 års arbete med pensionärer och förtidspensionärer har jag lärt mig att erfarenhet - och mycket lyssnande - kan vara lika värdefullt. Det hjälper mig att ställa rätt frågor, hålla utkik efter potentiella röda flaggor och att förstå (likväl som förutsäga) vissa känslor och beteenden.

Att hjälpa kunder att planera för en framgångsrik pension innebär att dela med mig av de lärdomar jag har lärt mig under den tiden. Här är fem lektioner som sticker ut:

Underskatta inte hur mycket inkomst du behöver när du går i pension.

Det är otroligt hur många som är i 50- och 60-årsåldern som inte har en budget eller en bra uppfattning om hur mycket de spenderar varje månad. Jag förstår – det är svårt att lista alla utgifter varje dag för att avgöra vart dina pengar går. Men det är möjligt att ta ett enklare, mer uppifrån och ner tillvägagångssätt.

Börja med att titta på dina intäkter minus skatter varje månad. Dra sedan av det du sparar på investerings- och/eller sparkonton, eller till och med i en skokartong under sängen. Slutresultatet är vad du spenderar.

Det är lätt att förbise kostnader som kommer direkt från din månatliga lön just nu, inklusive sjuk- och livförsäkring eller andra räkningar på automatisk betalning. Och många människor räknar inte pengarna de ger till sina barn, barnbarn, kyrkan eller välgörenhetsorganisationer. Andra utgifter kan bara slinka förbi, som luncher med arbetskamrater eller ett par nya skor. Men du kommer sannolikt att ha liknande utgifter i pensionen - eller kanske några nya om du planerar att resa eller utöva en hobby. Att bygga en pålitlig ersättningslönecheck är avgörande för framgång i pensioneringen, och planeringen börjar med att veta vad du spenderar.

Överväg att doppa en tå i pensionärsvattnet istället för att dyka med huvudet först.

De flesta jag rådgivare ser verkligen fram emot en avkopplande pension efter decennier av arbete. Men det kan vara svårt att gå från att jobba 40 timmar eller mer i veckan till att plötsligt inte ha något schema eller daglig regim. Vissa människor har hobbyer eller så skänker de sin tid, och det ger en mindre abrupt övergång. Men jag har också känt många pensionärer som istället gick från heltids- till deltidsanställningar, och de var glada att de sakta gick i pension. Vissa stannar kvar inom sitt nuvarande område och arbetar ofta som entreprenörer. Andra ägnar sig åt en ny passion eller något kreativt - ett deltidsjobb i en blomsteraffär, till exempel.

Att arbeta deltid har två fördelar:det ger en liten inkomst, vilket aldrig är dåligt, och gör att du kan lätta in i en mer avslappnad livsstil.

För att exakt bedöma risker, ändra ditt perspektiv.

När du pratar om potentialen för vinster och förluster i din portfölj, be din finansexpert att tala i termer av dollar och cent. När rådgivare förklarar investeringsrisker brukar de tala i procent.

Till exempel kommer de att säga att vid en marknadsneddragning kan din portfölj förlora 10 %. Och det kanske inte låter så illa ... tills du översätter det till förlorade dollar. Om du har en portfölj på 1 miljon dollar är det en nedgång på 100 000 dollar. Och även om du kan hantera den typen av förlust ekonomiskt, kanske du inte är redo för det känslomässigt. Procentandelar verkar helt enkelt inte utlösa samma typ av försiktighet som dollar, så håll det i dessa termer om möjligt.

Undvik en spargris-mentalitet.

Jag har upptäckt att de flesta försöker begränsa sina utgifter till vad som finns i lönechecken medan de arbetar. Alla pengar de har i pensionssparande är vanligtvis bundna på konton som har begränsningar och påföljder för tidiga uttag, så de tenderar att ha en hands-off-strategi.

Men när de går i pension blir de pengarna tillgängliga, och vissa människor blir lite odisciplinerade. Alla önskningar som de har motstått i åratal – BMW:n, världskryssningen, huset på stranden – verkar plötsligt uppnås eftersom dessa pengar nu finns till hands. Det är nästan som att vinna på lotteriet eller en rättslig förlikning. Men studier visar att utan en bra plan är det lätt att få slut på pengar på kort tid. Naturligtvis bör du ha mål, men det är viktigt att se dina besparingar inte som en oväntad vinst, utan som en inkomst som måste hålla i årtionden.

Sätt prioritet på att skydda dina pengar.

Det finns ett gammalt sportcitat som säger:"Brott säljer biljetter; försvar vinner mästerskap." Det är ett bra sätt att tänka på din portfölj när du är nära eller i pension. Ja, det är spännande att fortsätta öka dina pengar och du vill bygga en inkomst som kan stå emot inflationen. Men det är avgörande att investerare kommer ihåg att björnmarknader är en vanlig del av vår investeringshistoria. När man går i pension kan en björnmarknad vara förödande. När du får inkomst från dina tillgångar är det otroligt tufft att komma tillbaka från en stor nedgång. Även när marknaden återhämtar sig, är du inte nödvändigtvis i en position att dra fördel av eftersom du inte bidrar längre.

Så det är viktigt att hitta sätt att skydda dina pengar. De flesta finansexperter kommer att diskutera diversifiering av dina tillgångar, men se till att du verkligen borrar ner i det avseendet. Bli av med uppsägningar och balansera om vid behov. Tänk också på taktisk hantering som en ytterligare skyddsåtgärd; fråga din rådgivare om att övervaka marknadssignaler så att du säkert kan gå åt sidan när saker ser dystra ut och sedan komma tillbaka när marknaden förbättras.

Att välja rätt investeringar är förstås en viktig del i förberedelserna inför pensionen. Men korrekt planering är en enorm faktor för att hjälpa människor att uppnå sin önskade pensionslivsstil efter år av arbete och sparande. Det handlar inte bara om att bygga en portfölj – det handlar om att säkra en lycklig och bekväm framtid.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.


avgå
  1. Bokföring
  2.   
  3. Affärsstrategi
  4.   
  5. Företag
  6.   
  7. Kundrelationshantering
  8.   
  9. finansiera
  10.   
  11. Lagerhantering
  12.   
  13. Privatekonomi
  14.   
  15. investera
  16.   
  17. Företagsfinansiering
  18.   
  19. budget
  20.   
  21. Besparingar
  22.   
  23. försäkring
  24.   
  25. skuld
  26.   
  27. avgå