Jag pratade nyligen med en man vars historia är ett bra exempel på hur lätt en ekonomisk situation kan gå snett när din egen kunskap är begränsad och du kanske inte får rätt råd.

Han var 57 när han lämnade brandkåren där han arbetat i 36 år. Så medan han var upptagen med att leta efter nya försäkringar, planera sin pensionärsresa och bestämma sig för om han skulle köpa båten han alltid drömt om, var han också tvungen att bestämma sig för vad han skulle göra med sitt pensionssparande. (Hans medel fanns i Floridas program för uppskjuten pensionering (DROP) och en plan för uppskjuten kompensation på 457.)

Han bestämde sig för att arbeta med en lokal agent som han hade träffat på ett middagsseminarium på en exklusiv restaurang, och tillsammans rullade de alla hans pensionsmedel till en IRA.

Han ansåg att agenten och hans företag var framgångsrika och skulle ta väl hand om honom. Utan att han visste det hade detta företag liten eller ingen erfarenhet av att arbeta med första-responders. Även om de verkligen, sa han till mig, var hur fina som helst.

Senare samma år, när han ville ta ut 15 000 USD i kontanter för att finansiera ett projekt, varnades han för att han skulle behöva betala skatt på det beloppet – plus en straffavgift på 10 % eftersom han ännu inte var 59½.

Förutom, sa han, "jag gick i pension i år - vilket jag tror betyder att jag måste betala skatten, men inte straffavgiften för förtida uttag." De förblev artiga, sa han, men såg på honom som om han hade tre huvuden. Tydligen var detta en nyhet för dem.

Mannen hade läst om "separation from service"-regeln någonstans på internet, så han var inte säker på att han hade rätt, eller att den gällde honom. Dessa killar var proffsen - vad visste han? – så han bestämde sig för att låta bli. De skar honom en check - men du gissade rätt, det var $15 000 minus skatter och straffavgifter. Eftersom alla hans besparingar rullades in i en IRA innan de skrev checken, var undantaget, som skulle ha sparat honom $1 500, ogiltigt. Om de hade tagit pengarna från hans 457 och sedan rullat över en del till IRA, hade han kanske varit bra.

Nu kanske 1 500 USD inte verkar vara mycket pengar i det stora hela – men när du förlorar några av dina livsbesparingar och det lätt kunde ha undvikits, är det en bit.

Och slutsatsen är att han hade rätt om regeln:

• Du kan ta ut pengar från en 457-plan utan straff i alla åldrar förutsatt att du är separerad från anställningen.
• Om du är 55 eller äldre och du lämnar ett jobb – oavsett om du väljer eller inte – gäller separationsregeln för kvalificerade pensionsplaner, inklusive 401(k)s och 403(b)s, men inte IRA.
• Du kan inte lämna jobbet i en tidigare ålder och vänta tills du är 55 för att ta pengarna utan påföljd. Du måste ta pengarna det år du säger upp anställningen.
• Du måste fortfarande betala skatt på beloppet du tar ut – och om du har arbetat och tjänat pengar större delen av det året kan du se en stöt i din skatteklass.

Tyvärr hör jag ofta historier som den här mannens. Folk vet inte vad de inte vet. De ifrågasätter vad de vet. Och eftersom de inte har någon de litar på som de kan ringa, så vingar de det. Även de som planerar en förtidspension kan göra misstag om de inte får hjälp av rätt finansiell rådgivare.

Det finns så många beslut att fatta — och vissa kan få långsiktiga konsekvenser.

Om du är 50 år eller äldre har du förmodligen redan märkt en markant ökning av antalet förfrågningar du får med posten – allt från livförsäkringsplaner till fritidshus till begravningsplatser till investeringsseminarier.

Vissa är värda din uppmärksamhet, men tyvärr är många inte det.

Om du har en erfaren finansiell expert på din sida har du alltid någon du kan ringa och fråga. En av våra mest värdefulla roller är helt enkelt att hjälpa människor att sakta ner och tänka igenom sina beslut utan att bli känslomässiga, förutom att bygga anpassade omfattande pensionsplaner.

Om du har undrat om professionell ekonomisk rådgivning är värd kostnaden, varför inte starta en lista med frågor som dyker upp varje dag. Engångsbelopp eller pensionsplan? Vad ska jag göra med mina DROP-medel? När ska jag ta ut mina socialförsäkringsförmåner? Behöver jag en livförsäkring om mina barn är vuxna? Hur ska jag betala för omvårdnad om jag eller min make blir sjuk?

Jag tror att du snabbt kommer att inse att det är en bra investering att få specialiserad, pålitlig hjälp, oavsett var du är på vägen mot pension.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Värdepapper som erbjuds genom GWN SECURITIES Inc. Medlem FINRA/SIPC. 11400 N Jog Road, Palm Beach Gardens, FL 33418. (561)472-2700. Voyage Retirement Solutions, LLC och GWN Securities, Inc. är icke-anslutna företag. Voyage Retirement Solutions och dess representanter representerar inte och är inte heller anslutna till Florida Retirement System (FRS). Att investera innebär risk, inklusive potentiell förlust av kapital. Varken företaget eller dess agenter eller representanter får ge skatte- eller juridisk rådgivning.