Byta jobb? Du kanske inte är medveten om vilka valmöjligheter du har för pengarna på ditt 401(k)-konto.
Folk antar ofta att när de lämnar ett jobb måste pengarna lämna med dem. Denna vanliga missuppfattning härrör ofta från finansiella rådgivare, mäklarfirmor och fondbolag, som alla ofta uppmuntras att uppmuntra dig att flytta din 401(k) till potentiellt högre IRA.
Lyckligtvis beter sig inte alla ekonomiska planerare på detta sätt. Många är hängivna att hjälpa sina kunder att få ut det mesta av sina pensionssparande. Så se till att när du får information om din 401(k) får du råd från en finansiell rådgivare som fungerar som en förtroendeman – vilket innebär att de tjänar ditt bästa (istället för sina egna).
En nyligen genomförd Financial Engines-undersökning visade att många amerikaner inte vet att de kanske kan behålla pengar i en tidigare arbetsgivares 401(k)-plan. Faktum är att av individer mellan 35 och 65 år som lämnade ett jobb där de hade en 401(k), visste nästan hälften (42%) inte detta. Så det är ingen överraskning att många av de tillfrågade inte heller kände till konsekvenserna av sina beslut om övergång.
Det är därför det är så viktigt att du förstår dina alternativ, så att du kan välja det som är bäst för dig. Här är de alternativ som är tillgängliga för dig när du lämnar din arbetsgivare:
Ja, du får likvidera din 401(k), men du borde inte. Faktum är att mer än en tredjedel av de tillfrågade i undersökningen (34 %) sa att de hade gjort detta innan de gick i pension. Det var mest sannolikt att yngre babyboomer (38 %) gjorde det, jämfört med 31 % av Gen Xers (åldrar 39–54) och 36 % av äldre Millennials (35–38 år).
Om du inte står inför en svår omständighet är det en dålig idé att ta ut pengar från din 401(k) och bör endast göras som en sista utväg. Inte bara är pengarna borta – för att aldrig vara tillgängliga för dig i pension – du är skyldig inkomstskatt plus 10 % IRS-avgift om du är under 59½ år.
Vissa anställda gör en "rollover" - flyttar pengarna till en IRA. Många finansiella rådgivare, mäklarfirmor och fondbolag uppmuntrar detta alternativ, så att de kan tjäna provision på transaktionen eller avgifter genom att förvalta tillgångarna. Frågan du måste svara på är om övergången till en IRA är i ditt bästa intresse. Och ibland är det så:En IRA kan ge dig investeringsmöjligheter som inte är tillgängliga i din 401(k). Och genom att flytta tillgångar till en rådgivare kan du få tjänster som du annars inte skulle få. Därför är det viktigt att förstå kostnaderna och fördelarna så att du kan fatta ett välgrundat beslut.
Inte alla arbetsgivare erbjuder detta val, men det är värt att överväga om din gör det. Att konsolidera dina konton på ett ställe gör det lättare att hantera dina pengar. Det här alternativet kan vara bäst om du är nöjd med investeringsvalen som finns tillgängliga i din nya arbetsgivares 401(k)-plan.
Och det som ofta är det bästa alternativet är ett som många anställda ignorerar:Lämna pengarna där de är, i din tidigare arbetsgivares 401(k)-plan. Många planer erbjuder låga avgifter och bra investeringsalternativ, så överväg detta val innan du agerar. Den största fördelen med att stanna kvar i en tidigare arbetsgivares plan är att ha tillgång till den institutionella köpkraft och högkvalitativa plandesign som många ledande arbetsgivare har gjort tillgängliga. Resultatet kan potentiellt bli mycket lägre avgifter, vilket leder till ökat pensionssparande på lång sikt och mer varierade investeringsalternativ av högre kvalitet.
Även om du kan behöva spåra flera konton om du lämnar en 401(k) hos en gammal arbetsgivare och öppnar ett nytt på ditt nuvarande jobb, är fördelen att du kan spara mer.
Och när du utvärderar dina alternativ kommer du sannolikt att finna det lättare att göra det bästa valet genom att arbeta med en pålitlig, oberoende finansiell rådgivare. Nästan 80 % av de tillfrågade av Financial Engines sa att de anser att det är viktigt att få finansiell rådgivning från en rådgivare som är en förtroendeman.
Genom att förstå dina alternativ för pensionssparande när du lämnar ett jobb kan du vara mer säker på att du kan uppnå dina ekonomiska mål.
