Om din chef hade erbjudit dig en löneförhöjning på totalt $375 000 från 40 års ålder till pensionering vid 65, skulle din första reaktion förmodligen vara glädje, följt av lättnad att veta att din pensionsekonomi skulle vara i gott skick. Då kanske du ställer några frågor. Som, vad måste jag göra för att tjäna de pengarna?

Jag har observerat samma sorts skeptiska frågor när det gäller en ännu större inkomstökning under 25-årsperioden från pensionering vid 65 års ålder till 90 års ålder. Jag beskrev grunden för den ökningen i en artikel som jämför inkomsten från inkomster Allokeringsplanering till inkomsten från en typisk Asset Allocation-plan. Inkomstallokeringsplanering kan vara källan till en inkomstökning på mer än 375 000 USD (baserat på 1 miljon USD i pensionssparande) eftersom det:

• Betonar säkra inkomstkällor, inklusive aktier med hög utdelning och livränta.
• Allokerar inkomster till de mest skatteeffektiva sparkällorna.
• Förlitar sig mindre på uttag av kapital med högre risk, vilket gör det möjligt för pensionärer att hålla kursen.

Jag förstår dock de skeptiska frågorna. När du räknar med att ditt pensionssparande tillsammans med socialförsäkringen ska producera huvuddelen av din pensionsinkomst är det klokt att vara försiktig.

Å andra sidan är det smart att överväga och undersöka nya angreppssätt. Vissa av dem kan leda till en mycket bättre pension. Smarta investerare har många frågor om nya idéer. Jag kommer att svara på frågorna om planeringsmetoden för inkomstfördelning och den inkomstökning den ger i avsnitten nedan.

Om denna inkomstökning är möjlig, varför har inte min investeringsrådgivare presenterat den för mig?

Jag har ställt samma fråga i flera år. De flesta rådgivare, enligt min erfarenhet, förlitar sig enbart på planering av tillgångsallokering – dela upp dina besparingar mellan många investeringsalternativ – och formellt uttag från dessa besparingar. Deras personliga intresse är ofta att hantera dessa besparingar så länge som möjligt.

Inkomstfördelning, å andra sidan, ger livstidsinkomst. Så här fungerar det:Du bestämmer dina inkomster och äldre mål, och sedan hittar planeringsmetoden för inkomstfördelning de inkomstkällor som kommer att uppfylla dessa mål med minsta möjliga risk.

En viktig skillnad för en inkomstfördelningsplan är att inkludera livränta som en stor inkomstkälla, eftersom de ger garanterad inkomst för resten av ditt liv. Inte alla rådgivare erbjuder livränta som ett inkomstalternativ, och ännu färre har erfarenhet av hur man integrerar dem i sin planering.

Jag tror att din inkomstökning är möjlig. Men det måste finnas andra "gotchas". Visst?

En oro som ofta nämns är att livränta, som kan sluta med att du eller din make går bort, minskar mängden besparingar som annars skulle gå till dina barn, barnbarn eller favorit välgörenhetsorganisation. Självklart kan en pensionär köpa en inkomstlivränta som garanterar att investeringen i livräntan betalas ut även vid tidig övergång. Eller om du äger en livförsäkring kan det också minska den risken.

En annan uppfattad gotcha är att inkomsträntan inte är likvid. Det är viktigt att förstå att under definitionen av likviditet är de flesta av dina investerade besparingar inte heller riktigt likvida. Även om du kan ta uttag från dina investeringskonton under Asset Allocation, kommer framtida inkomster från den källan att minska. (Likviditet definieras som att ha tillgång till pengar utan någon annan ekonomisk effekt.)

Och kom ihåg att endast en del av dina besparingar - vanligtvis 25% till 40% - skulle investeras i inkomstlivräntor enligt en inkomstfördelningsplan. Den rätta mixen av aktier, obligationer och kontanter, med inkomstfördelningens lägre avgifter och skatter, gör att du kan bygga ett betydande finansiellt arv. (För mer om skattebesparingar, se Hur du sänker din pensionsskattesats till mindre än 10%.)

Jag gillar min nuvarande rådgivare. Måste jag inte säga upp min rådgivare?

Behåll din nuvarande rådgivare för portföljhantering av de 60 % till 75 % av ditt konto som finns kvar på marknaderna. Samtidigt kan du fortfarande följa planhanteringen för inkomstfördelningen service. Du kommer att hålla din rådgivare nöjd – och spara på avgifter.

Anta att din rådgivare tar ut årliga avgifter på 1 % av värdet på din portfölj, som nu ligger på 1 miljon USD. Det skulle innebära att du betalar portföljförvaltningsavgifter på $10 000 per år. Om du avsätter 300 000 USD till livsvariga livränta, kommer din rådgivare att hantera 700 000 USD mot avgifter på 7 000 USD per år. Go2Incomes planförvaltningsavgifter kommer förresten att vara $900 per år. Sammantaget kommer du att spendera 7 900 USD per år, en årlig besparing på över 2 000 USD per år som du får i fickan.

Jag är fortfarande nervös. Är din inkomstökning verkligen värt ansträngningen?

De säger att världens åttonde underverk är det magiska med sammansatt ränta. När du planerar för din pensionering är 10 000 USD som investeras vid 40 års ålder och varje år därefter till 65 års ålder värt mer än 550 000 USD vid pensioneringen, förutsatt en långsiktig avkastning på 6 % per år.

Det finns ett motsvarande under efter pensioneringen. Det är kraften att generera mer inkomst än du behöver. Om du kan generera 10 000 USD extra inkomst per år genom en inkomstfördelningsplan vid 65 års ålder och varje efterföljande år, kommer din ackumulerade inkomst 25 år senare vid 90 års ålder att vara värd 550 000 USD eller mer, förutsatt att samma tillväxttakt på 6 % är.

Den typen av siffror kan ändra din pension. Du kommer att lämna ett större arv än du någonsin förväntat dig. Eller så har du pengar att betala för vårdgivare eller ej ersatta sjukvårdskostnader som är mer benägna att inträffa sent i pensionen. Eller så kanske du kan tänka dig ett annat sätt att spendera pengarna på. Möjligheterna är oändliga när du får en fin inkomsthöjning!

Klicka för att beräkna din inkomstökning go2income -inkomstökning . Efter att ha tagit reda på vilken inkomstökning du kan få kan du utforma en inkomstfördelningsplan på egen hand eller prata med en rådgivare-rådgivare för att svara på dina frågor.