Det är inte alls ovanligt att personer som vill gå i pension inom en inte alltför avlägsen framtid ifrågasätter om de faktiskt har råd att gå i pension. I avsaknad av en tydlig förståelse för hur deras framtida pensionsinkomst kommer att se ut, kommer de flesta av de människor som hoppas på att gå i pension helt enkelt välja att arbeta längre av rädsla för det okända.
Detta liknar när de som redan är pensionerade lever för sparsamt för att njuta av sin pension eftersom de helt enkelt inte vet hur mycket de säkert har råd att spendera. Därför är de på sidan av försiktighet och underutnyttjar.
Många gånger förvärras rädslan för att inte veta om de har råd att gå i pension när marknaderna är nära all-time highs, som de är just nu. Oron är att om (när) marknaderna korrigerar kommer de inte att ha så mycket pengar som de har nu, och de är redan nervösa över att ha tillräckligt med pensionssparande att leva på idag, än mindre om marknaden sjunker 20%-30 %.
Så hur vet du om du får nog? Logga först in på SSA.gov och skapa ett konto för att se ditt nuvarande socialförsäkringsutdrag. Du vill veta vad du kan förvänta dig som månatlig förmån. Glöm inte att du sannolikt kommer att behöva minska den siffran något för att ta hänsyn till Medicare Part B-premier, skatter etc. Om du är gift kommer du att vilja att din make gör detsamma.
När du har dessa siffror kan du bestämma vad var och en av er kan förvänta sig som månatlig förmån. Ibland kanske du upptäcker att 50 % av din makes förmån är högre än din egen. Om så är fallet får du det högsta av dessa alternativ (detta förutsätter en full pensionsålder – att ansöka om tidigare eller senare påverkar dessa siffror).
Många gånger underskattar närapensionärer vad deras socialförsäkringsförmåner kommer att vara vid pensionering, vilket får dem att ifrågasätta om de har råd att gå i pension.
Nu när vi vet vad dina fördelar kommer att vara måste vi titta på din investeringsportfölj. Vi varnar folk att inte anta att en mycket konservativ portfölj är bättre i pension än en måttligt aggressiv. Verkligheten är att med så låga räntor som de är, kanske du inte får den inkomst du behöver om du bara flyttar allt till investeringar med mycket låg risk. Likaså kan du inte bara "fortsätta med det du har gjort" heller. Ändringar i portföljen kommer sannolikt att behöva göras.
Jag skulle råda dig att ta bort flera års intäkter från aktiemarknaden kan vara en bra idé för att skydda din pensionsinkomst mot en stor marknadskorrigering under de första åren av pensioneringen. Detta kan bidra till att minska sekvensen av avkastningsrisker. Ordningen – eller sekvensen – av investeringsavkastning som upplevs under pensioneringen kan ha stor inverkan på din portföljs värde över tid. Om du måste dra ut pengar medan aktierna faller, särskilt tidigt i pensioneringen, kan det orsaka ett underskott som är svårt eller till och med omöjligt att övervinna. Om du kan minska din sekvens av avkastningsrisk kan du kanske spendera en större andel av din portfölj varje år än om du inte skyddar dig mot den risken.
Slutligen är det viktigt att förstå vad du faktiskt behöver att spendera i pension. Medan många utgifter kan gå ner, såsom sjukvårdspremier, 401(k)-bidrag, pendlingskostnader etc., kan andra gå upp. Nu när du har mer fritid än vad du hade när du arbetade, kan utgifter som att äta ute, resor, fritidsaktiviteter och annat troligen öka.
Att ta hand om vad du behöver spendera och veta var du kan minska utgifterna är verkligen viktigt innan du går i pension. Oroa dig inte om du inte är 100% säker på vad det erforderliga månatliga inkomstbehovet är. Verkligheten är att den kommer att förändras med några års mellanrum när din pensionering utvecklas. Ha bara en bra uppfattning om vad du absolut behöver för fasta utgifter, och en uppfattning om vad du vill ha för nöje, underhållning, resor, etc.
Många gånger, när personer som funderar på att gå i pension går igenom denna övning, börjar de få en tydligare bild av hur pensionering kan se ut och har bättre förutsättningar att fatta ett välgrundat beslut om huruvida de har råd att gå i pension eller inte.
Tveka inte att låta din finansiella rådgivare eller till och med din CPA hjälpa dig med några av dessa beräkningar. Ju mer informerad du är, desto bättre beslut kan du fatta om din kommande pensionering.
