Människor som troget sparar undan pengar till pensionen gör det i hopp om att deras efterarbete kommer att vara, relativt sett, en stressfri miljö där de kan njuta av frukterna av årtionden av hårt arbete utan oro för att få ont om pengar.

Men fallgropar väntar på de oförsiktiga. När du närmar dig eller går i pension, var uppmärksam på dessa tre vanliga misstag:

Investera som om du fortfarande arbetar

När du närmar dig pensionen måste du anpassa ditt tänkesätt om din portfölj. Fram till denna punkt kan du ha varit aggressiv, villig att ta kalkylerade risker som hjälpte till att öka dina pengar. Det tillvägagångssättet kan ha blivit djupt rotat i dig, vilket gör det till en vana som är svår att ta bort.

Men det är dags för en beteendeförändring. Portföljtillväxt är inte längre högsta prioritet. Istället blir det viktigare att bevara det man har och tänka på att skapa inkomster till sin pension.

Tyvärr inser vissa människor som slår den röda zonen för pensionering – de ungefär fem åren precis före och precis efter sin målpensionsålder – inte att det är dags att lätta på investeringsgaspedalen. Eller så kan de helt enkelt inte bryta de gamla investeringsvanorna. Ett sätt att göra det är att börja minska din aktieexponering.

Om du inte gör det, här är vad som kan hända:När du går i pension och den veckolönen tar slut, börjar du ta ut pengar från dina investeringar för att leva på. Föreställ dig resultatet om vi drabbas av en lågkonjunktur och marknaden tar ett dopp. Plötsligt utsätts ditt kontosaldo för ett dubbelt slag. Den dåliga marknaden i kombination med dina uttag kan tömma dina besparingar snabbt. Om du inte har gått i pension än kan du åtgärda dessa problem genom att kanske spara mer eller arbeta längre. När du går i pension börjar dina alternativ att tunnas ut.

Att misslyckas med att vara proaktiv för att förhindra ett stort fall i din portfölj.

När du väl har gjort den psykologiska justeringen av hur du kommer att närma dig investeringar, är det dags att vidta några specifika åtgärder. Du vill vara proaktiv nu, inte vänta tills du går i pension, marknaden sjunker och du klättrar. Då är det för sent.

Jag nämnde den röda zonen för pensionering som börjar när du är ungefär fem år borta från pensionen. Det är den lägsta tiden att flytta mer av dina pengar till stabila tillgångar, såsom investeringar som CD-skivor, obligationer eller fasta indexlivräntor. Men eliminera inte din aktieexponering helt. Även om tillväxten har sjunkit längre ner på din prioriteringslista vill du fortfarande ha utrymme för viss tillväxt som dessa aktier ger. Du vill bara inte vara i en position där en stor marknadsnedgång spårar ur hela din pensionsplan.

Arbeta med din finansexpert för att se till att du förstår dina potentiella portföljförluster och för att se till att din plan fortfarande kommer att finansiera dina pensionsbehov i 30 till 35 år, även med en stor marknadsnedgång. En portfölj kan till exempel utformas så att du, även om marknaden föll med 50 %, bara kan utstå en förlust på 15 %. Sedan skulle du och din rådgivare bedöma om ni kunde tolerera en sådan förlust.

Ett annat sätt att vara proaktiv är att balansera om din portfölj efter stora vinster på marknaden under pensioneringen. Du vill inte förlora dessa vinster, så efter en bra körning bör du flytta en del av dina "vinster" till mer stabila tillgångar.

Att tänka pension innebär en lägre skatteklass för dig.

Människor förväntar sig ofta att de i pension kommer att hamna prydligt i en lägre skatteklass och IRS kommer att kräva mindre av sina pengar. Tyvärr är det inte nödvändigtvis så. Det mest populära sättet att spara till pension är genom skatteuppskjutna konton, till exempel en 401(k). Men om alla dina pengar är i en 401(k), och som de flesta andra skulle du föredra att ha mer inkomst i pension än du gör nu, kommer du aldrig att hamna i en lägre skatteklass. Du kommer att vara i samma parentes – eller möjligen till och med en högre. Ändå är den konventionella visdomen att fortsätta att lägga till pengar på ett skatteuppskjutet konto, även om Uncle Sam skymtar som pipman som behöver betalas någon gång.

När jag gör livepresentationer frågar jag folk detta:Tror du om 10 eller 20 år kommer skatterna att vara lägre eller högre än de är nu? Alla förutspår högre. Men tänk på det. Många av dem väljer att skjuta upp betalningen av sin skatt till ett senare datum, men samtidigt är de säkra på att skatterna kommer att bli högre då.

Det är därför det nu är en bra tid att börja flytta de pengarna till en skattefri hink, oavsett om det är en Roth IRA eller kanske indexerad universell livförsäkring. Du betalar skatt när du gör omvandlingen, men dessa skatter är sannolikt lägre än du kommer att betala om du skjuter upp dem. (För mer, läs Din guide till Roth-konverteringar.)

Många tror att de har en pensionsplan i kraft av att spara pengar, men en portfölj är ingen plan. Om du inte proaktivt tar kontroll över vart du är på väg och vad du behöver göra för att nå dit, kan du sluta göra misstag som kan orsaka stor skada för din pension.

Vissa människor klarar sig bra på egen hand, men om du inte känner dig säker på din förmåga att undvika de potentiella farorna med den röda pensionszonen, kontakta en finansiell expert för vägledning. Ju tidigare du gör det, desto bättre är oddsen för att pensionen blir vad du alltid hoppats att den skulle vara.

Ronnie Blair bidrog till den här artikeln.

Heise Advisory Group är ett oberoende finansiellt tjänsteföretag som använder en mängd olika investerings- och försäkringsprodukter. Investeringsrådgivningstjänster som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM och Heise Advisory Group är inte anslutna företag.

Kom ihåg att konvertering av ett arbetsgivarkonto till ett Roth IRA är en skattepliktig händelse. Ökad skattepliktig inkomst från Roth IRA-konverteringen kan få flera konsekvenser inklusive (men inte begränsat till) ett behov av ytterligare skatteinnehållning eller beräknade skattebetalningar, förlust av vissa skatteavdrag och krediter, och högre skatter på socialförsäkringsförmåner och högre Medicare-premier . Var noga med att rådgöra med en kvalificerad skatterådgivare innan du fattar några beslut angående din IRA.

Det är i allmänhet att föredra att du har pengar för att betala skatten vid konvertering från fonder utanför din IRA. Om du väljer att ta en utdelning från din IRA för att betala omvandlingsskatten, tänk på de potentiella konsekvenserna, såsom en bedömning av produktöverlåtelseavgifter eller ytterligare IRS-påföljder för förtida utdelningar. Varken företaget eller dess agenter eller representanter får ge skatte- eller juridisk rådgivning. Individer bör rådgöra med en kvalificerad expert för vägledning innan de fattar köpbeslut. Alla medialogotyper  och/eller varumärken som finns häri tillhör deras respektive ägare och inget stöd från dessa ägare till Heise Advisory Group anges eller underförstås. 973625-7/21