Långtidsvårdsförsäkring, eller LTC, hjälper till att betala kostnaderna för hemsjukvård eller ett vårdhem. Det täcker även långvarig sjukdom eller funktionsnedsättning. Även om LTC-täckning kan vara bra för pensionärer, har premierna börjat stiga de senaste åren, vilket gör det till en svår kostnad för dem med begränsad inkomst.

Så, hur bestämmer du det bästa sättet att förbereda dig för kostnader för långtidsvård vid pensionering? Här är två faktorer du bör tänka på.

Föredrar du en långtidsvårdsinrättning eller hemvård?

Innan du bestämmer vilken typ av försäkring du vill ha måste du bestämma hur mycket långtidsvård sannolikt kommer att kosta. Ett bra första steg är att identifiera var du vill bo. Det genomsnittliga priset för att bo på ett äldreboende i USA är $93 075 per år ($255 per dag) i ett halvprivat rum och $105 850 ($290 per dag) i ett privat rum. År 2030 beräknas dessa kostnader vara 125 085 $ respektive 142 254 $. Jag rekommenderar att du besöker långtidsvården i ditt område för att se hur mycket de kostar och avgöra om du kan tänka dig att bo där.

Vad händer om du vill bo i ditt eget hem? Du kan behålla den komforten och förtrogenheten genom att anlita någon som kommer hem till dig. Det genomsnittliga priset för vård i hemmet är $53 768 per år. Det genomsnittliga priset för hemsjukvård är något högre, 54 912 USD per år.

Ska du välja en traditionell långtidsvårdsförsäkring eller en hybridplan?

När du väl har valt var du vill bo är nästa steg att bestämma om du kan självförsäkra kostnaden, i huvudsak avgöra om du kan öronmärka några av dina nuvarande tillgångar för att betala för dessa utgifter för långtidsvård om det behövs. Jag rekommenderar att du tänker på detta i ett vad-om-sammanhang:"Om jag går in på en långtidsvårdsanstalt i 'x' år till 'y'-kostnad, kan jag betala för denna kostnad utan att det påverkar mina andra pensionsmål?" Om svaret är ja, kommer självförsäkring med största sannolikhet att vara den mest kostnadseffektiva och flexibla lösningen för att täcka en eventuell LTC-kostnad.

Om svaret är nej, men du har betydande likvida tillgångar utanför kvalificerade pensionskonton, kan en hybrid LTC-försäkring vara en alternativ lösning. Dessa försäkringar är utformade för att ge LTC-förmåner men använder hellivsförsäkring som grund. Efter att ha betalat en enda förskottspremie, om du behöver LTC, betalar försäkringen en viss månatlig förmån under ett förutbestämt antal år. Om du inte behöver LTC eller om du bestämmer dig för att sluta försäkra risken när som helst, skulle du få tillbaka din ursprungliga premie. Hybrid långtidsvårdspolicyer tenderar att ha en mer transparent kostnadsstruktur och mer flexibilitet än en traditionell långtidsvårdspolicy.

Tänk också på sannolikheten för att dina räntor stiger under försäkringens livstid. En rapport från 2019 hävdar att General Electric inte har tillräckligt med pengar för att täcka anspråk för sina långsiktiga försäkringsplaner. Som ett resultat planerar företaget att höja premierna med 1,7 miljarder dollar under de kommande 10 åren. Många företag gör samma sak. I det här fallet, om du inte kan betala din premie, kommer din försäkring att förfalla och du kanske inte får något tillbaka.

Jag rekommenderar att du pratar med en certifierad finansiell planerare för att bestämma det bästa alternativet för dig.

Defined Financial Planning LLC (“DFP”) är en registrerad investeringsrådgivare som erbjuder rådgivningstjänster i delstaten Kalifornien, Nevada och i andra jurisdiktioner där de är undantagna. Livförsäkringar är avtal mellan din kund och ett försäkringsbolag. Livförsäkringsproduktgarantier förlitar sig på den utfärdande försäkringsgivarens finansiella styrka och skadebetalningsförmåga. Living-förmåner och LTC-åkare är inte tillgängliga på alla index universal life-produkter och kanske inte är tillgängliga i alla delstater. Tillägg av en accelererad dödsfallsförmån eller LTC-åkare kan kräva en extra avgift. Accelererade dödsfallsersättningar och LTC-åkare är föremål för behörighetskrav. Ett PR-företag fick betalt för att hjälpa till med mediaplacering.

California Insurance License #0L77279 and #4042728.

Certified Financial Planner Board of Standards Inc. (CFP Board) äger CFP®-certifieringsmärket, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™-certifieringsmärket och CFP®-certifieringsmärket (med plakettdesign) logotyp i USA stater, som den godkänner användning av av individer som framgångsrikt uppfyller CFP-styrelsens initiala och pågående certifieringskrav.