Vid första anblicken kan "sammansatt ränta" uppfattas som ett insider-buzzword, men finansiella termer är inte kända för sina första intryck – och i det här fallet är det det närmaste många av oss någonsin kommer att komma idén om "gratis pengar. ”
Om pengar är förknippade med frihet är sammansatt ränta ett av de mest användbara – och relativt låga ansträngningarna – verktyg som finns för att hjälpa människor att ta kontroll över sina liv och nå sina mål. Kontentan:Du drar iväg lite pengar åt gången, börjar tidigt, och investerar dem automatiskt – såväl som eventuella ytterligare pengar det genererar – i lågriskfonder som följer marknaden. Historiskt sett går marknaden upp, vilket betyder att dina pengar bör växa exponentiellt med åren.
"Compounding händer när intäkter på dina besparingar återinvesteras för att generera sina egna intäkter", säger Kate Ryan, chef för investeringslösningar på TIAA. "De i sin tur återinvesteras för att generera sina egna intäkter och så vidare. Så över tid kan sammansättning tillföra ett stort värde eftersom du har fler tidsperioder – mer intäkter – och dessa intäkter är ‘intjänande intäkter’.”
Strategin är enkel:Sug bort pengarna, låt dem vara, lita på marknadens historiska uppåtgående trend och låt sammansatt ränta göra sitt jobb. "Resultaten är otroliga", säger Galit Ben-Joseph, finansiell rådgivare för J.P. Morgan Securities. "Det är så rikedom byggs upp."
På ett sätt liknar sättet att sammansatt ränta fungerar på hur en framgångsrik person arbetade hårt för att bli bra på det de gör, säger Eugenie George, författare till Our Money Stories:A Six Week No B.S. Finansiell hälsoplan . Till exempel förvandlas kändiskockar vanligtvis inte till tungviktare i branschen över en natt – innan de är i allmänhetens ögon tränar de i flera år för att skapa sig ett namn.
"Det här är ungefär som att sammansätta", säger George. "Slutmålet är [att] du inte behöver stressa över det." Att anstränga sig för att komma igång nu kan göra dig redo för stor framgång senare.
Om du har väntat med att spara tills du kollar andra ekonomiska att göra från din lista - som skulder eller studielån - ta en närmare titt på din budget för att försöka hitta några dollar här och där att slösa bort. Varje liten bit hjälper i det långa loppet. För ett exempel på sammansatt ränta, om en 25-åring började investera 200 USD per månad (förutsatt en avkastning på 6 %), när de fyllde 65, skulle de ha ett boägg värt 393 700 USD, säger Ben-Joseph. Men om de hade väntat till 35 för att börja spara 200 USD i månaden, även med samma avkastning, skulle de sluta med nästan hälften – 201 100 USD – vid 65 års ålder.
Nu är en lika bra tid som någon annan att sätta sig ner med din budget och ta reda på hur du startar (eller ökar) ditt pensionssparande. Investor.gov har en kalkylator som låter dig testa olika sparscenarier som fungerar för din ekonomiska situation.
En annan fördel med att komma igång förr snarare än senare:Det kan vara smart att investera under en marknadskorrigering (som den vi ser nu) eftersom "det gör sammansättningen mer effektiv", säger Ryan. "De kan köpa fler aktier när de är [prissatta] lägre. Så när priset går upp förvärras det ännu mer.”
Kolla in dessa två exempel på sammansatt ränta för att se hur det fungerar i verkligheten.
Ett exempel på sammansatt ränta från Ryan:Låt oss säga att Sarah, 20 år, investerade 1 000 dollar idag. Om hon inte rörde det förrän hon gick i pension vid 70 års ålder, kan hennes pengar öka med 32 gånger – vilket betyder att hon kan sluta med cirka 32 000 dollar. (Detta förutsätter en tillväxt på 7,2 procent, vilket Ryan säger är rimligt "baserat på den historiska, långsiktiga avkastningen för amerikanska storbolagsaktier.")
Men vad händer om Sarah väntade ytterligare 10 år – tills hon var 30 år – för att investera de 1 000 $ och låta det vara till pensioneringen? I så fall skulle hon bara få hälften så mycket som ovan – bara 16 000 USD. Och om hon väntade till 40? Det skulle halvera det belopp som hon skulle ha kvar:runt 8 000 dollar.
Den verkliga kickern – eller ”där det blir riktigt magiskt”, säger Ryan – är att om Sarah skulle investera de 1 000 dollar vid 20 års ålder och bidra med 83 dollar i månaden (cirka 1 000 dollar per år) fram till pensioneringen, då skulle hon vid 70 års ålder har 465 000 $.
Om hon gjorde samma sak men väntade med att börja till 30 skulle hon sluta med cirka 225 000 USD – och om det var 40 år skulle hon ha cirka 105 000 USD.
I ett annat exempel på sammansatt ränta från Ryan, låt oss titta på två olika personer som sparar och investerar för pension.
Låt oss säga att 25-åriga Carolina och 45-åriga Andy sparar $30 000 vardera under en period på 20 år. (Under de första 10 åren sparar de 1 000 $ vardera årligen, och under de andra 10 åren sparar de 2 000 $ vardera årligen.) Vi antar en årlig avkastning på 6 procent och att de gjorde sina bidrag vid årets slut.
I det här scenariot börjar Carolina spara vid 25 års ålder och slutar vid 44 – och Andy börjar vid 45 års ålder och slutar vid 64. Även om de sparat samma summa och tjänat samma avkastning, när Carolina fyller 65, kommer hon att ha 110 000 dollar mer i sitt boägg än Andy gjorde när han fyllde 65. Totalt hamnar Carolina på 160 300 dollar, medan Andy hamnar på 49 970 dollar.
"Hennes pengar åtnjuter upp till 40 år av tillväxt från kraften i sammansättning, jämfört med upp till 20 år för Andys pengar", säger Ryan. "Eftersom Andy börjar spara senare skulle han behöva spara mer än tre gånger så mycket pengar som Carolina för att få samma storlek boägg vid 65 års ålder."
Kickaren:Om Carolina inte slutade spara vid 44 års ålder och fortsatte till 65, skulle hon sluta med cirka 243 000 $.
"Med sammansatt ränta vill du ge dig själv så mycket tid som möjligt", säger Ryan. "Ju tidigare du börjar spara och investera för pensionering och något annat mål, desto mer tid kommer du att ha för att dra nytta av kraften med sammansättning. Det är för bra för att skjuta upp - det är gratis pengar på ett sätt."
Läs mer om att spara för framtiden:
PRENUMERERA: Få fler pengartips levererade till din virtuella ytterdörr varje vecka! Prenumerera på det kostnadsfria nyhetsbrevet HerMoney idag.
Vad händer om du av misstag tar över ditt kreditkort?
Behöver du verkligen en husdjursförsäkring?
2 Viktiga skatteförändringar för småföretag 2018
Fråga en nystartad jurist:Förstå din BATNA (bästa alternativet till ett förhandlat avtal)
Efter år av pysslande och sparande har jag gett upp på att leva livet enligt denna filosofi. Jag är inte längre skuldfri, men jag är nöjd.
