Förmodligen den största fördelen som kommer från att ha en livränta är det faktum att den kan ge dig en inkomst för resten av ditt liv. Även om du lever så länge att du helt förbrukar medlen i planen, kommer försäkringsbolaget att fortsätta betala dig varje år.
Men vad händer om du sannolikt inte kommer att leva i 20 eller 30 år? Tänk om du bara räknar med att leva i 10 år, eller kanske till och med fem? Detta kan vara en möjlighet om du har ett hälsotillstånd som sannolikt kommer att förkorta ditt liv. Och av den anledningen erbjuder försäkringsbranschen förare med nedsatt risk att följa med din livränta.
Livräntor är vanligtvis inrättade för att ge en inkomst i pension. Vid 65 års ålder, den vanligaste pensionsåldern, kan en genomsnittlig person förvänta sig att leva i ytterligare 20 till 30 år. Det betyder att de kommer att behöva en inkomst som varar så länge, och som inte kommer att bli torr när som helst.
Men alla kan inte förvänta sig att leva i flera decennier när de väl går i pension. Om du har någon form av nedsatt hälsotillstånd kan det förkorta din livslängd. Så vad händer om du istället för att leva i ytterligare 20 år eller mer förväntas leva i ytterligare 10 år?
Som normalt är fallet med livräntor kommer de outnyttjade medlen i planen att tillgripa försäkringsbolaget. Detta är faktiskt en avvägning för att motverka möjligheten att du kommer att överleva värdet på din livränta. Och om du inte förväntar dig att leva på minst 20 år, kan en livränta vara ett förlorat förslag.
Men det är vad syftet med föraren med nedsatt risk specifikt tar upp.
Om du har ett hälsotillstånd eller en skada som förväntas förkorta din livslängd, är en försämrad riskryttare en avsättning som kommer att påskynda inkomstutbetalningarna i livräntan. Enkelt uttryckt kommer du att få högre inkomster som baseras på din förväntade livslängd, med tanke på ditt hälsotillstånd.Det betyder att du faktiskt kommer att få högre utbetalningar än en person i samma ålder som inte har några hälsoskada. Alternativt kan ryttaren berättiga dig till samma inkomstersättningar som en frisk person skulle få, men du skulle betala mindre för livräntan.
Ryttaren resulterar i en kortare inkomstutbetalningstid för livräntan, vilket möjliggör antingen högre utbetalningar eller lägre premie.
Om du bestämmer dig för att lägga till den försämrade riskryttaren, kommer din livränta att garanteras medicinskt (detta krävs vanligtvis inte på de flesta typer av livränta). Försäkringsbolaget kommer att göra en medicinsk utvärdering för att avgöra vilken effekt ditt/ditt särskilda hälsotillstånd har på din förväntade livslängd. De kommer att använda den här utvärderingen för att fastställa din rankade ålder (se nästa avsnitt för hur detta fungerar).
Den nominella åldern kommer att vara något mindre än normal livslängd för din ålder. Försäkringsbolaget kommer då att basera inkomstutbetalningstiden på den åldern. Eftersom det blir kortare än vad som skulle vara fallet för en helt frisk person, kommer försäkringsbolaget att kunna antingen sänka premien eller höja den årliga inkomstbetalningen.
En ryttare med nedsatt risk läggs vanligtvis till en omedelbar livränta, vilket som namnet antyder är en livränta som börjar göra inkomstbetalningar så snart livräntan har betalats.
En försämrad risk är varje hälsotillstånd eller relaterad faktor som sannolikt kommer att minska din livslängd. Eftersom det finns ett överflöd av data tillgänglig kan effekten av vanliga hälsotillstånd uppskattas med en hög grad av noggrannhet.
Detta kan inkludera hälsoskador som hjärtsjukdomar, cancer, stroke, alkoholism, leukemi, levercirros, högt blodtryck, leukemi och många andra hälsotillstånd.
Men förutom hälsotillstånd som du kan ha, kommer försäkringsbolaget även att utvärdera andra riskfaktorer för att bestämma graden av nedsatt risk. Dessa villkor kan inkludera:
Din kronologiska ålder är din faktiska ålder baserat på ditt födelsebevis. Men din rankade ålder är ungefär som din biologiska ålder - det vill säga, det är din ålder baserat på faktiska fysiska tillstånd. Det varierar faktiskt hos de flesta, eftersom även små funktionsnedsättningar eller fördelar kan antingen öka eller minska din förväntade livslängd.
Men om du har ett erkänt och kroniskt hälsotillstånd kan försäkringsbranschen, baserat på försäkringstekniska uppgifter, bedöma din rankade ålder. Så om du till exempel är 65 år och har ett allvarligt hjärtproblem, kan försäkringsbolaget tilldela dig en ålder på 75 år.
Om du förväntas bli 85 år om du är helt frisk, skulle företaget fastställa – baserat på ditt hälsotillstånd – att du sannolikt bara kommer att leva i ytterligare 10 år.
Som jag skrev tidigare är den primära fördelen med en förare med nedsatt risk att det kan resultera i antingen en högre inkomstbetalning än en frisk person skulle få eller en lägre premie som betalas för att köpa samma inkomstbetalning som en frisk person.
Genom att inse att en person med nedsatt hälsa inte kommer att leva lika länge som en frisk person, och därför kommer att få inkomstutbetalningar under kortare tid, kan försäkringsbolaget påskynda dessa betalningar, vilket resulterar i en högre årsinkomst. Ju större risken är för ditt hälsotillstånd, desto högre kommer sannolikt de årliga inkomstbetalningarna att bli.
Detta fungerar i rakt motsatt riktning mot traditionell livförsäkring. Om du till exempel är rökare och funderar på att köpa en livförsäkring kommer du att debiteras mer för premien. Alternativet skulle vara att köpa en mycket mindre livförsäkring för samma årliga premie. Men om du har en livränta med en försämrad riskryttare, kommer det att fungera till din fördel att vara rökare. Eftersom det statistiskt indikerar en kortare livslängd, kommer försäkringsbolaget att kunna ge dig högre årliga inkomstutbetalningar.Den största fördelen med en ryttare med nedsatt risk är en som inte kan kännas till när du tar ut din livränta. Det är möjligheten att du kommer att leva längre än försäkringsbolaget förväntar sig, och kommer därför att samla in mer i inkomstbetalningar än du betalade för premien för att köpa livräntan i första hand.
Detta är faktiskt inte en sällsynt situation. Många människor lever längre än sin förväntade livslängd, trots att de har nedsatt hälsa. En del av anledningen är förbättringar av medicinska behandlingar. En ny medicinering eller kirurgisk metod kan lägga till år till en persons liv även om de har ett allvarligt hälsoproblem.
Det är fullt möjligt att du till och med kan leva ett helt liv trots hälsotillståndet. Och om du gör det kommer du att få mycket mer på din livränta än vad du betalade in på den.
Försäkringsbolagen är faktiskt väl medvetna om denna situation. Detta är anledningen till att relativt få försäkringsbolag erbjuder en förare med nedsatt risk. Med tanke på att livslängden generellt sett har ökat och att medicinsk teknik och behandlingar stadigt har förbättrats, är det fullt möjligt att någon med ett allvarligt hälsotillstånd kan leva mycket längre än förväntat.
Att lägga till en försämrad riskryttare till din livränta kan kosta mellan 0,50 % och 1,50 % av ditt livräntavärde på årsbasis. Så om kostnaden för din ryttare förväntas vara 1,00 % och din livränta kommer att ge en årlig avkastning på 6,00 %, kommer du faktiskt att få en avkastning på 5,00 %, netto efter kostnaden för den föraren med nedsatt risk.
Om du har en livränta eller planerar att köpa en, och du har en stor hälsonedsättning, kommer en ryttare med nedsatt risk verkligen att vara värd att överväga. Eftersom livräntan ger dig en inkomst för livet, kommer ryttaren att erbjuda dig en högre årlig inkomstbetalning baserat på din förväntade kortare förväntade livslängd.
Det kommer inte bara att hjälpa dig att få tillbaka kostnaden för livräntan snabbare, utan det kan också ge extra inkomst för att hjälpa till med medicinska räkningar och vissa behandlingsalternativ, som hemtjänst.
Se till att göra en kostnads-/nyttoanalys med din försäkringsagent för att avgöra om en förare med nedsatt risk kommer att vara till hjälp i din situation.
