En av de stora nackdelarna med livränta är att de i sin rena form inte ger någon dödsfallsersättning. Det vill säga om du tar livränta när du är 65, med tanken att den kommer att ge dig en inkomst under de kommande 20 åren, men du dör när du är 70, kommer det återstående värdet av livräntan att återgå till försäkringsbolaget.

Detta kan låta som en orättvis avvägning, men i själva verket är det faktiskt för att balansera ut det motsatta resultatet. I händelse av att du tar ut pengarna i livräntan under din livstid, är försäkringsbolaget juridiskt skyldigt att fortsätta att betala ut inkomster till dig under resten av ditt liv.

Men det finns en väg runt det till synes orättvisa arrangemanget (orättvist om du dör före medlen i planen är helt uttömda). De flesta försäkringsbolag erbjuder nu en dödsfallsersättning på sina livräntor i form av en återbetalning eller återlämnande av premiumryttare.

Tillägget av ryttare innebär att åtminstone en del av premien som du kommer att ha betalat in på livräntan kommer att betalas ut till dina arvingar i händelse av att du dör innan livräntan är helt uttömd.

Vad är en Return of Premium Rider och hur fungerar det?

Du ställer in en retur av premium-ryttare på ungefär samma sätt som du skulle göra med en livförsäkring. Du nämner en eller flera förmånstagare, och i händelse av din död kommer den personen (eller personerna) att ha rätt till dödsfallsersättningen.

Nu till skillnad från en traditionell livförsäkring, är denna typ av dödsfallsersättning inte en fast summa pengar. Om du köper en livförsäkring med ett nominellt värde på 100 000 USD kommer dina förmånstagare att få 100 000 USD vid tidpunkten för din död, oavsett när det inträffar.

Men med en återgång av premiumryttare fungerar dödsfallsersättningen på en sjunkande basis. Det vill säga att ju längre livräntan är i kraft, desto lägre blir dödsfallsersättningen. Det beror på att förmånen som betalas ut vid din död under denna ryttare endast är en återbetalning av den investerade premien.

Det fungerar så här...

Låt oss säga att du köper en livränta för 300 000 USD, med förväntningen att den kommer att ge dig en årlig inkomstbetalning på 15 000 USD för resten av ditt liv. Men fem år in i inkomstutbetalningsfasen dör du. Under de fem år som du lever har du samlat in $15 000 per år eller $75 000 totalt. Försäkringsbolaget kommer sedan att betala 225 000 USD till dina förmånstagare. Det är 300 000 $ för din investering i livräntan, minus de 75 000 $ i inkomstbetalningar till dig. Detta är hur det representerar en återbetalning av premien, snarare än en fast dödsfallsersättning.

Det är viktigt att återigen betona att dödsfallsersättningen som betalas ut under en återbetalning av premieryttaren är en avvisande förmån. Det betyder att ju längre livräntan betalar ut inkomster till dig, desto lägre blir dödsfallsersättningen.

Så även om dödsfallsersättningen i slutet av fem år kan vara 225 000 USD, kan den sjunka till 150 000 USD om du dör 10 år in i inkomstutbetalningsperioden (15 000 USD per år i 10 år). Det är till och med möjligt att det inte kommer att finnas någon dödsfallsersättning alls efter 20 år efter att ha tagit emot inkomstutbetalningar.

Om du får $15 000 per år i 20 år på en livränta på $300 000, kommer planen att vara helt uttömd vid slutet av den tiden, och ingen dödsfallsersättning kommer att betalas ut.

Det betyder att en återbetalning av premiumryttare inte är i närheten av så generös som en traditionell livförsäkring. Men det erbjuder någon form av dödsfallsförmån kopplad till en stor tillgång (livräntan) om du skulle dö under de första åren av inkomstutbetalningen.

Viss återkomst av premiumåkare ger också ränta på din premium. Detta är en förbättring som kommer att öka storleken på dödsfallsersättningen. Försäkringsbolaget kommer att inkludera intjänad ränta på den återstående premien tills dödsfallsersättningen har betalats ut.

Det specifika räntebeloppet som betalas på återstoden av premien kommer att anges i villkoren för livräntan själv.

Fördelarna med en retur av Premium Rider

En av de största fördelarna med en återvändande av premiumryttare är att det ger dig både en livsförmån och en dödsfallsförmån i samma livränta. Det primära syftet med en grundlivränta är att ge dig en inkomst för livet. Detta representerar din livsförmån, inkomstströmmen som gör att du kan leva när utbetalningarna från livräntan börjar.

Men, som jag nämnde i början av den här artikeln, är livräntor inställda på att upphöra i händelse av din död, även om det kommer innan hela värdet av livräntan har betalats ut.

Återkomsten av premiumryttare är ett alternativ som lägger till en dödsfallsförmån till de livsförmåner som en livränta ger. Du kan njuta av fördelarna med inkomstbetalningarna medan du lever, men skulle du dö innan kontraktet är helt utbetalt, kommer en återbetalning av den återstående premien att betalas ut till dina förmånstagare.

Det ger inte bara både en livsförmån och en dödsfallsförmån, utan det eliminerar också behovet av att köpa en separat livförsäkring, utöver din livränta.

Ännu en stor fördel med en retur av premiumryttare är att det kommer att ge dig (eller mer specifikt, dina arvingar) möjligheten att åtminstone återfå nettobeloppet av premien som du betalade för livräntan. Det skulle i princip garantera att hela investeringen i livräntan antingen kommer tillbaka till dig – i form av en levnadsersättning – eller till dina arvingar – som en dödsfallsersättning. Heads du vinner, tails vinner du också!

Kostnaden för en retur av Premium Rider

Kostnaden för en retur av premiumryttare varierar mycket från ett försäkringsbolag till ett annat. Mycket av anledningen till detta är att varje företag har sin egen uppsättning funktioner och fördelar som ingår i åkaren. Dessutom varierar den specifika metoden för att beräkna det faktiska beloppet av den återbetalda premien också mellan företag.

Om du bestämmer dig för att lägga till denna ryttare till din premie, kan du förvänta dig att den årliga kostnaden för ryttaren är någonstans mellan 0,25 % och 1,50 % av premiebeloppet. Så om din livränta förväntas ge en årlig avkastning på 6,5 %, och du lägger till en avkastning på premiumryttare till en årlig kostnad på 0,75 %, kommer nettoavkastningen på din livränta att sjunka till 5,75 % per år (6,50 % minus). 0,75 %).

Vissa försäkringsbolag kan också lägga till en årlig serviceavgift för återlämnande av premiumryttare. Detta kan vara allt från $50-$150 per år. På en livränta med ett värde på över 100 000 USD kommer dock denna avgift inte att ha någon väsentlig effekt på avkastningen inom din livränta.

Varför du kanske vill lägga till en Return of Premium Rider till din livränta

En retur av premium rider är ett alternativ som du kanske vill överväga under flera olika omständigheter. Den första kan vara där de flesta av dina tillgångar ingår i din livränta, och du skulle vilja lämna åtminstone en del av pengarna till dina arvingar efter din död.

Att lägga till ryttaren till din livränta kan också vara en utmärkt idé om du inte har någon annan typ av livförsäkring i kraft. Och det skulle vara ännu mer meningsfullt om du inte har någon annan livförsäkring och inga andra betydande tillgångar att överföra till dina arvingar.

Om du inte har några arvingar som du vill lämna pengar till, så behöver du inte lägga till ryttaren till livräntan. Dessutom, om du är vid utmärkt hälsa och har en lång historia av människor i din familj som lever mycket längre än genomsnittet, kanske du vill spara pengarna som du kommer att betala för kostnaden för ryttaren och satsa på att överleva premien att du betalat för livräntan.

Vid den tidpunkten kommer försäkringsbolaget att fortsätta göra inkomstbetalningar till dig, från sina egna tillgångar.