Förra veckan, på min recension av Kristin Wongs nya bok Få pengar! , en läsare som heter Luke lämnade en intressant kommentar. Luke undrade:

En sak som jag har tagit till mig är skuldminskning. I mitt fall studielån. Jag refinansierade för ett tag sedan för att få en lägre ränta och har betalat nästan tredubbla det månatliga minimumet för att påskynda utbetalningen. Målet var att avsluta lånebetalningarna några månader innan vi köper vår första bostad (som vi just nu håller på att spara för våra 20 % ned).

Men jag har stött på en sorts catch-22. När de enskilda lånen rullas av när de får betalt, har det skadat min kreditpoäng eftersom min genomsnittliga kreditålder sjunker. (Jag är 27 år gammal.) Det här är precis vad jag inte behöver innan jag ansöker om ett bolån.

Jag undrar om jag ska bromsa återbetalningen av mina lån för att hålla min kreditpoäng hög när jag ansöker om ett bolån, vilket förmodligen kommer att ske om ett eller två år.

Denna fråga ligger utanför mitt expertområde. Som ni alla vet vid det här laget är jag bra på Big Picture-grejen, på att ta itu med frågor om tankesätt och beteende. Men när det kommer till små detaljer om privatekonomi måste jag fråga experterna, precis som du skulle.

I det här fallet är min bästa kreditexpert den fantastiska Liz Weston, en bidragsgivare till GRS, en krönikör i NerdWallet och författare till Your Credit Score . Jag skickade en rad till henne för att fråga om Lukes situation, och hon skrev tillbaka med några råd. Allt som följer i nästa avsnitt skrevs av Weston. .

Att betala av ett avbetalningslån i förtid inte skada dina kreditpoäng. Men det hjälper inte heller dina poäng så mycket som att hålla kontot öppet och aktivt (det vill säga att betala ned lånet enligt schemat).

Luke gav oss en ledtråd till problemet när han hänvisade till sin kreditpoäng. Vi har inte en poäng. Vi har många . Han kanske tittar på poäng från olika källor med olika formler och antar en trend där det inte finns någon. Poängen kanske inte ens ligger inom samma intervall.

Till exempel, VantageScore 3.0 som vi erbjuder gratis på NerdWallet är i det traditionella intervallet 300-till-850 och hämtar från TransUnion kreditbyrådata. FICO Bankcard Score 2 som Wells Fargo erbjuder sina kunder är på en skala från 250 till 900 och kommer från Experian. De två poängen kommer sannolikt inte att vara desamma. De kanske inte ens är så nära.

Så om du tittade från det ena till det andra kanske du tror att dina poäng gick upp eller ner när de inte gjorde det.

Om Luke tittar på samma poäng över tiden och ser betydande nedåtgående rörelser, beror det förmodligen på något annat. Den vanliga boven är höga saldon på kreditkort. Även om du betalar fullt ut varje månad har kreditbeloppet du använder på ett kort stor inverkan på dina poäng.

Summa summarum:Luke bör inte förvänta sig att det hjälper honom att betala av ett lån i förtid, men det borde inte påverka dem mycket heller.

Och för att byta från min kreditvärderingsexperthatt till min CFP-hatt:Om det är viktigt att kvalificera sig för ett inteckningslån, skulle han troligen vara bättre att betala de extra betalningarna för att öka sin handpenning och bygga en större akutfond. Som J.D. kommer att berätta är husägande dyrt!

Vad skulle du göra?

Jag håller med Liz:Även om det är viktigt att bli skuldfri, bör Luke ha den stora bilden i åtanke. När han bestämmer sig för vad han ska göra härnäst bör han överväga inte bara sina nuvarande mål utan också sina framtida mål. (Det låter som att det här är vad han försöker göra, och det är bra.)

Skuld suger. Tro mig, jag vet. Men när du väl har ändrat ditt ekonomiska momentum och har börjat utveckla goda vanor, skadar det inte att bära på dig lite skuld (gasp! ) om det gör att du kan nå större mål. (Ärligt talat önskar jag att jag kunde ta ett lån för mitt hus. Inget skämt. Men eftersom jag har begränsad inkomst är det inte ett alternativ.)

Jag tror att Liz har rätt. Även om Luke definitivt borde arbeta för att betala ner sina studielån, kanske han vill överväga att prioritera det eventuella bostadsköpet. Det är troligt att han kan hitta en balans som gör att han kan arbeta mot båda målen.

Vad gör du tror? Vad skulle du göra om du var i Lukas situation? Skulle du prioritera återbetalning av skulden eller skulle du koncentrera dig på att spara till bostaden? Har du någonsin märkt hur återbetalning av ett lån påverkar din kreditvärdighet?

J.D. Roth

2006 grundade J.D. Get Rich Slowly för att dokumentera sin strävan att komma ur skulden. Med tiden lärde han sig hur man sparar och hur man investerar. Idag har han lyckats gå i förtidspension! Han vill hjälpa dig att bemästra dina pengar - och ditt liv. Inga bedrägerier. Inga jippon. Bara smarta råd om pengar som hjälper dig att nå dina mål.

Visa alla inlägg av J.D. Roth