Banker är enligt lag skyldiga att alltid ha ett minimibelopp kontanter till hands – antingen i ett valv på plats eller i en centralbank . Detta minimibelopp i kontanter kallas en bankreserv och bestäms av centralbanken i varje land.
Federal Reserve, som är USA:s centralbank, sätter bankernas kassakrav och säkerställer att alla institut följer dessa regler. Här är en titt på hur bankreserver fungerar och varför de finns.
Bankreserver avser det minsta kontantbelopp som ett finansinstitut måste behålla till hands för att uppfylla oväntade uttagsförfrågningar från kunder. Reserverna finns för att begränsa all panik som skulle uppstå om en bank någonsin inte hade tillräckligt med kontanter till hands för att möta uttagskrav.
Alla depåinstitut måste följa bankernas kassakrav. Detta inkluderar affärsbanker, sparbanker, spar- och låneföreningar, kreditföreningar, amerikanska filialer och agenturer för utländska banker, Edge-företag och avtalsföretag.
Regel D kräver att instituten antingen håller sina reserver i kontanter på en gång -platsvalv eller som en insättning hos en närliggande Federal Reserve-bank.
Det finns 12 Federal Reserve-anläggningar i USA, belägna i Atlanta; Boston; Chicago; Cleveland; Dallas; Kansas City, Missouri; Minneapolis; New York; Philadelphia; Richmond, Virginia; St. Louis; och San Francisco.
Föreställ dig det här:Du går till banken för att ta ut kontanter och banken Teller informerar dig om att de inte har tillräckligt med pengar till hands för att uppfylla din begäran. De tackar nej till ditt uttag och du går därifrån tomhänt. Låter skrämmande, eller hur?
Bankreserver finns för att se till att sådana här situationer aldrig inträffar. De kan också användas som ett verktyg för att stimulera ekonomin.
Anta till exempel att en institution har 20 miljoner USD i insättningar. Om Federal Reserve bara kräver att institutionen ska behålla 3 % (dvs. 600 000 USD) av sina pengar i sina bankreserver, då kan den låna ut de andra 19,4 miljoner USD i form av bolån och lån. Detta innebär att fler familjer kan köpa bostäder; fler barn kan gå på college; och fler människor kan köpa bilar, båtar och andra lyxvaror.
Banker tjänar mer i ränta genom att låna ut sina pengar till allmänheten jämfört med att behålla det hos en Federal Reserve-bank, det är just därför bankreserver är så viktiga. Utan dem kan banker frestas att låna ut mer pengar än de borde.
En banks reserver anses vara en tillgång i dess årsredovisning. Om en bank någonsin inte kan uppfylla kassakravet kan den låna pengar från en annan bank eller Federal Reserve till bankräntan.
Federal Reserve Board of Governors fastställer reservkravet, även känt som kassakravskvoten för alla depåinstitut i USA. Detta krav beräknas som en procentandel av bankens insättningar.
Den 26 mars 2020 sänkte Federal Reserve reservkravet till 0 % för att uppmuntra banker att låna ut mer pengar till familjer som drabbats av pandemin. Den är fortfarande i kraft från och med oktober 2021.
Innan denna ändring varierade bankens reservkrav från 3 % till 10 % beroende på bankens nettotransaktionskontosaldo. Om en banks nettotransaktioner var mer än 16,9 miljoner USD upp till 127,5 miljoner USD, behövde minst 3 % av bankens saldo vara till hands. Om en bank hade mer än 127,5 miljoner dollar, var den skyldig att behålla 10 %.
Tanken på att inte kunna ta ut dina pengar när du vill som är något du kanske aldrig har tänkt på. Du förväntar dig att din bank alltid har kontanter när du behöver dem.
Men före bankreserver var detta inte alltid fallet. Bankerna var ökända för att inte ha tillräckligt med kontanter till hands. Så fort en bank lades ner började kunder på andra banker få panik och också ta ut sina pengar. Detta skapade en serie bankkörningar, vilket utlöste ett enormt antal bankkonkurser runt om i landet.
Federal Reserve System inrättades av kongressen i december 1913 för att bygga en stabilare och säkrare finansiella system. Federal Reserve har fortsatt att växa sedan dess.
Efter den stora depressionen antogs Banking Act från 1933, som etablerade Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Banking Act från 1935 skapade Federal Open Market Committee (FOMC) – Federal Reserves penningpolitiska organ.
Före finanskrisen 2008 tjänade inte institutioner någon ränta på insättningar hos deras lokala Federal Reserve-bank. Dessa pengar satt i huvudsak där och tappade köpkraft till inflationen – och gav bankerna få incitament att behålla sina överskottslikvida medel på ett reservkonto istället för ett valv på plats.
Detta ändrades den 1 oktober 2008, när den ekonomiska krisstabiliseringen Lag antogs som tillåter Federal Reserve att betala ränta på kontanter som innehas av berättigade institutioner.
Räntan på reservbalanser (IORB) fastställs av styrelsen av centralbankscheferna och är ett av fyra penningpolitiska verktyg. IORB-räntan har varit 0,15 % sedan den 29 juli 2021. Det betyder att en bank tjänar 1 500 USD i ränta för varje miljon USD som den sätter in på ett reservkonto.
