Att hålla jämna steg med innovation och störande konkurrenter är en strategisk nödvändighet för alla finansiella tjänsteleverantörer. Öppen bankverksamhet borde vara mer än bara ett modeord för schweiziska finansinstitut. Medan reglering i Europa tvingar banker att förnya sig och öppna sina system mot tredje part, verkar banker i Schweiz frukta påverkan på deras affärsmodeller. Öppen bankverksamhet kan dock ge bankerna en möjlighet att differentiera sig genom att förbättra nuvarande tjänster och utveckla nya och innovativa produkter.
Med öppen bankverksamhet gör applikationsprogrammeringsgränssnitt (API) det möjligt för finansinstitutioner att utbyta data från sina system med andra deltagare i ett ekosystem. Denna möjlighet för banker att öppna upp och dela sina kunddata skapar nya möjligheter för hela bankvärlden.
I Schweiz, historiskt sett ett konservativt finanscentrum, har antagandet av öppen bankverksamhet hittills varit mycket begränsat. Schweiziska banker har tagit ett ganska traditionellt och reaktivt tillvägagångssätt och väntar på att öppna bankinitiativ ska lanseras, framgångsrikt utvecklas och mogna på marknader som är mer vana vid innovation, som EU eller USA.
Under dessa omständigheter är det värt att ställa ett antal frågor om öppen bankverksamhet:
I Europa måste banker som erbjuder betaltjänster i EU öppna upp sina system enligt den nyligen införda PSD2-förordningen. På kundbegäran kan kundkontodata delas med auktoriserade tredjepartsleverantörer. Detta gör det möjligt för nya aktörer (främst utmanarbanker och fintechs) att starta verksamhet i betalningsvärdekedjan.
Den övergripande trenden i Schweiz har varit att motsätta sig införandet av liknande regler som påskyndar öppen bankverksamhet – även om vissa schweiziska banker måste implementera reglerna för sina europeiska dotterbolag. Ett antal initiativ utvecklas dock i Schweiz i syfte att förbättra kundupplevelsen. Olika schweiziska banker och andra branschaktörer samarbetar för att minska kostnaderna och utforska alternativa intäktskällor.
Globalt är finansiella institutioner utsatta för krav på förändring från kunder, interna intressenter, aktieägare, tillsynsmyndigheter och nya störande konkurrenter. Trycket på banker att utforska alternativa intäktskällor kommer med stor sannolikhet att leda till antagandet av öppen bankverksamhet även i Schweiz, efter dess framgångsrika implementering i andra länder. Vi förväntar oss att detaljhandelsbanksektorn kommer att leda vägen, men räknar med att andra områden som kapitalförvaltning, investmentbanking eller till och med områden utanför kärnbanksutbudet kommer att följa.
Medan olika schweiziska banker implementerade PSD2-program, observerade vi att de upplevda ökade riskerna är en av huvudkällorna till oro när det gäller öppen bankverksamhet. Detta beror på övergången från den traditionella stängda till en ny öppen datadelningsmodell, vilket utsätter banker för ekonomisk skada och skada på rykte om de inte åtgärdas på lämpligt sätt.
Banker i EU har vidtagit åtgärder för att ta itu med dessa risker på grundval av reglerande riktlinjer från Europeiska bankmyndigheten (EBA), och har justerat sina ramverk för riskhantering (med särskilt fokus på omarbetningen av upptäckt, upplösning och rapportering av större säkerhets- och operativa incidenter, inklusive bedrägerier).
När lämpliga rapporteringsmekanismer införs kommer tillsynsmyndigheterna att ha möjlighet att följa utvecklingen och vid behov genomföra åtgärder för att höja säkerhetskraven. Ur ett personuppgiftsperspektiv, och i linje med den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR), har europeiska banker stärkt sina dataskyddsramar, särskilt när det gäller transparens (behandlingsaktiviteter, spårbarhet av personuppgifter) och dataminimering (lagring och radering).
För de flesta schweiziska banker pågår resan mot en insiktsdriven organisation med mogen datahantering och möjligheter att flexibelt och säkert dela data med auktoriserade tredje parter som en del av deras digitala transformationsaktiviteter. I takt med att investeringarna i riskhantering och datasäkerhet ökar, kan möjligheterna att dela data med auktoriserade tredje parter snart överväga oron.
Vi tror att öppen bankverksamhet erbjuder påtagliga störande affärsmöjligheter. Genom att underlätta utbyte av data mellan banker skapar det nya affärsinitiativ som inte varit möjliga förrän nu.
Vi ser möjligheter inom olika områden:Kundanskaffning och onboardingkostnader kan till exempel reduceras avsevärt genom att utbyta information mellan spelare. På samma sätt kan klientretentionsprocessen dra nytta av att utforska data som erhålls via API:er.
Tillsynsmyndigheter kan också dra nytta av öppen bankverksamhet genom att undersöka sätt att förbättra rapporteringen från banker, gå mot ett proaktivt tillvägagångssätt i realtid och därmed förbättra transparensen och minska riskerna.
Dessutom kommer öppen bankverksamhet sannolikt att fungera som en katalysator för lanseringen av nya sökmotorer som ökar konvergensen mellan branscher. Vi kan till exempel se banksektorn knyta an till detaljhandeln och försäkringsbranschen för att utveckla erbjudanden utanför bankernas traditionella kärnverksamhet.
Den viktigaste utmaningen för schweiziska banker är att hitta det rätta strategiska svaret på hur de kan omforma sin affärsmodell för att på bästa sätt kunna utnyttja de möjligheter som öppna banktjänster ger. Affärsmöjligheter som uppstår måste utvärderas, prototyperas, implementeras och övervakas för att säkerställa att verkligt värde genereras för banker och deras kunder. Detta innebär en utmanande förändring som bankvärlden måste genomgå mot ett kreativt och innovativt tänkesätt. Detta är en kulturell utveckling som redan pågår i många länder över hela världen. Det kan bara vara en tidsfråga innan schweiziska kunder också blir allt mer intresserade av att öppna sina data mot tredje part för att utnyttja de möjligheter som ligger framför dem.
