När banker ringer in ett bolån som förfaller, är termen de ofta använder "acceleration". Detta innebär att återstoden av lånet förfaller till betalning omedelbart. Även om detta kan innebära en finansiell katastrof för en låntagare, inträffar det bara i sällsynta eller extrema fall. Generellt händer en bolåneacceleration på grund av något som låntagaren har gjort.
Du kanske har en vision om att din bolånegivare misslyckas och att sheriffen kommer till din dörr och säger att den nya banken som köpte ditt bolån vill ha full betalning omedelbart. Även om detta skulle ge bra tv-drama, är det inte så processen går till. Ditt bolån är ett finansiellt instrument som kan säljas till en annan bank eller investerare. FDIC kan behålla det tillfälligt, men det kommer att skicka instruktioner till dig inom några dagar om vart du ska skicka dina betalningar.
De flesta låneavtal innehåller en accelerationsklausul för utebliven betalning. Det innebär att om du är försenad med en betalning med en angiven tidslängd kan långivaren skynda på bolånet eller kräva att du betalar hela kapitalbeloppet och eventuell ränta omedelbart. Långivaren gör vanligtvis detta för att den vill utmäta bostaden. Om ett fallissemang är mindre, kommer långivaren förmodligen att försöka komma fram till ett avtal med dig för att komma ikapp betalningarna.
De flesta bostadslån tillåter långivaren att skynda på eller ringa betalningen omedelbart om du säljer ditt hem. Detta hindrar någon annan från att ta på sig bolånebetalningarna och bara ta äganderätten till bostaden. Dessa hypoteksantaganden var vanliga vid en tidpunkt men används mer sällan idag. När du säljer en bostad betalar köparen dig och du har då medel tillgängliga för att betala av bolånet; acceleration i det här fallet spelar ingen roll.
Vissa hypotekslån har ett språk i dem som gör att långivaren kan påskynda lånet om det är fråga om obetalda fastighetsskatter. Detta skulle hända om din lokala skattemyndighet lämnar in en skattepanträtt mot fastigheten. Skattepanträtter är offentliga register, så när hypoteksbanken får reda på panten kan det påskynda lånet att fortsätta med en utmätning.
Kom ihåg att väldigt få hypotekslån innehåller en klausul som tillåter acceleration av lånet om inte låntagaren gör något. I allmänhet kan långivaren inte bestämma sig för att ta in ett lån på måfå. En låntagare skulle sannolikt undvika ett bolåneavtal som skulle ge långivaren sådan makt. Denna typ av accelerationsklausul är vanligare i ett kommersiellt lån.
