Ve babyboomarna.

När de närmar sig och når pensionen blir många Boomers alltmer oroliga för att oväntade och stigande kostnader kommer att hindra dem från att nå sina ekonomiska mål.

Det inkluderar de höga kostnaderna för sjukvård, som förutspås fortsätta överträffa den totala inflationen i USA, såväl som socialförsäkringens årliga levnadskostnader.

Med tanke på att den genomsnittliga Baby Boomer kan förvänta sig att leva långt upp i 80-årsåldern - eller längre - är det ett verkligt bekymmer. Society of Actuaries säger att en tredjedel av hushållen med gifta par kommer att ha minst en make som lever till 92 års ålder. Och när vi blir äldre och svagare kommer kostnaderna för vården sannolikt att öka, eftersom vi kommer att behöva mer receptbelagda mediciner, vision och tandvård, läkarbesök och eventuellt sjukhusvistelser.

Enligt en Fidelity-rapport från 2017 kommer det genomsnittliga paret som går i pension vid 65 års ålder att behöva $275 000 för att täcka sina medicinska utgifter genom pensionering. Det är 6 % högre än förra årets uppskattning, och det inkluderar inte vissa föremål med höga biljetter, som tandvård eller vårdnad om vårdnad.

Detta gör att täcka sjukvårdskostnader till en avgörande del av alla pensionsplaner.

Som med alla saker som har med pension att göra, kommer du att klara dig bättre om du förbereder dig för dessa kostnader nu än om du väntar tills de äter upp ditt boägg. Här är några saker att tänka på framöver:

1. Var medveten om vad dina kostnader kan vara.

AARP har en fantastisk kostnadskalkylator online. Du kan koppla in information för dig och din make, och kalkylatorn tar hänsyn till din ålder, specifika tillstånd du har som kan lägga till dina sjukvårdsräkningar och mer. Den kommer till och med att uppskatta den procentandel som Medicare kommer att betala och hur mycket som kan komma från dig.

2. Titta på hur olika Medicare-tilläggsplaner kan hjälpa till att täcka kostnaderna som Medicare inte gör.

Var säker på vad du får och vad din självrisk och egenkostnad kommer att bli. Det här steget kan vara överväldigande, särskilt när du registrerar dig första gången, så du kan behöva hjälp med att avgöra vad som är rätt för dig. En licensierad agent kan erbjuda hjälp, eller så kan du gå till din lokala avdelning av National Association of Area Agencies on Aging (www.n4a.org). Om du går i pension innan du når Medicare-berättigande vid 65 års ålder, kan en agent hjälpa dig att överbrygga klyftan med en sjukförsäkring som passar dina behov. Och kolla in www.medicare.gov för information om framtida täckningsval.

3. Tänk på att bidra till ett hälsosparkonto (HSA).

En HSA är ungefär som ett personligt sparkonto, förutom att pengarna är avsedda att användas specifikt för att betala för sjukvårdskostnader. För att vara berättigad att öppna en HSA måste du ha en sjukförsäkringsplan med hög avdragsgill. Om du är frisk nu och vill spara för framtida sjukvårdskostnader skattefritt, kan en HSA vara ett tilltalande val. Om du är nära pensioneringen kan en HSA vara vettig eftersom pengarna kan användas för att kompensera kostnaderna för vård efter pensioneringen. (Om du tar ut pengar för icke-medicinska utgifter innan du fyller 65 måste du betala skatt och en straffavgift på 20 %, plus skatter på uttaget. Efter 65 är det ingen påföljd, men du kommer fortfarande att beskattas.) Du kan t bidra till en HSA om du är inskriven i Medicare, men du kan dra på pengar som redan finns på kontot. Gå till https://www.irs.gov/publications/p969 för mer om HSA-fördelar och begränsningar.

4. Planera nu för långsiktiga kostnader.

US Department of Health and Human Services uppskattar att någon som fyller 65 år idag har nästan 70 % chans att behöva någon typ av långtidsvård — från hjälp med vardagliga sysslor (som att använda badrummet eller äta) till tillsyn p.g.a. kognitiv försämring. Och 20 % av dagens 65-åringar kommer att behöva det längre än fem år. Medicare är begränsad i vad det kommer att betala för denna vård, och kostnaderna kan snabbt plöja igenom ett pars besparingar. Genworth 2017 Cost of Care Survey fann att den årliga mediankostnaden för långtidsvård ökade i genomsnitt med 4,5 % från 2016 till 2017, den näst högsta ökningen från år till år för vårdhem och hemtjänst sedan studien började i 2004 — och nästan tre gånger den amerikanska inflationstakten på 1,7 %.

Kostnaden för dagvård för vuxna ökade med 2,94 % till 70 USD per dag; stödboende ökade med 3,36 % till 123 USD per dag; och privata vårdhem ökade med 5,50 % till 267 USD per dag. (Klicka här för att se kostnaden för vård i ditt område.) Kostnaden för långtidsvårdsförsäkringar ökar också, vilket får många att leta efter alternativa sätt att betala räkningarna, från omvända bolån till livförsäkringar och livräntor som erbjuder accelererade fördelar. Din finansiella rådgivare kan gå igenom alla dina alternativ och bör inkludera denna mycket viktiga kostnad i din omfattande pensionsplan.

5. Håll ett öga på din pensionsinkomst.

Om din inkomst överstiger den angivna IRS-tröskeln (för närvarande $170 000 modifierad justerad bruttoinkomst för de som är gifta och ansöker gemensamt), kommer du att betala mer för din del B och Medicares receptbelagda läkemedelsskydd. IRS kallar detta det "inkomstrelaterade månatliga justeringsbeloppet." Din skatteadvokat och/eller finansiella rådgivare kan hjälpa dig att komma med en skatteeffektiv plan som kan hjälpa dig med denna extra kostnad.

Om du har oroat dig över den skada som stigande hälsovårdskostnader kan göra, prata med din rådgivare om att bygga in några proaktiva strategier i dina långsiktiga pensionsplaner. Om du inte arbetar med någon som diskuterar dessa frågor och hjälper till att planera för dem, fråga varför inte; kanske är det dags att söka efter en planerare som gör det.

Vi arbetar alla större delen av våra liv med att samla på oss den rikedom vi behöver för att kunna njuta av pensionen. Ju mer ekonomiskt förberedd du är, desto mer kommer du att kunna njuta av din pension – nu och i framtiden.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.