Som en källa till garanterad inkomst är social trygghet en viktig del av en pensionsplan. Men alldeles för många människor tänker knappt på sina alternativ när de ansöker om förmåner. Istället väljer de att göra anspråk på en av tre distinkta perioder:vid tidigast möjliga tillfälle, vid full pensionsålder eller vid senast möjliga tillfälle. Genom att inte undersöka alla dina alternativ kan du lämna pengar på bordet.
Mer än hälften av amerikanerna citerar social trygghet som den största delen av sin pensionsinkomst när de närmar sig slutet av sin karriär. Lyckligtvis, om du följer några specifika steg, kan du se till att du har bästa möjliga information tillgänglig om för- och nackdelar med att göra anspråk i olika åldrar. Genom att beväpna dig med information kan du positionera dig för att maximera din månatliga socialförsäkringsförmån och skapa en bekvämare pension.
Den federala regeringen baserar din socialförsäkringsförmån på de 35 år av din arbetshistoria där du tjänade mest. För dem med en oavbruten arbetshistoria som sträcker sig över mer än 35 år betyder det att år av låga inkomster tas bort från beräkningen, vilket ökar din totala nytta.
Men de med avbruten arbetshistoria eller som började arbeta senare eller slutade arbeta tidigt kanske inte har en fullständig historia på 35 år. I dessa fall ersätts dessa år med nollor för beräkning av förmåner.
Du behöver minst 10 års arbetshistoria för att få socialförsäkringsförmåner, utom i fallet med en icke-arbetande make till en arbetare med den typen av anställningshistoria. Icke-arbetande före detta makar som varit gifta i 10 år eller mer kvalificerar sig också baserat på sin tidigare makes arbetsuppgifter.
Enligt det nuvarande socialförsäkringssystemet kan du börja få förmåner när som helst från och med 62 års ålder och slutar vid 70 års ålder. Även om anspråk på 62 år sätter inkomster på ditt bankkonto så snart som möjligt, kostar det beslutet. Figur 1 visar hur en förmån på 1 000 USD i månaden som förväntas vid full pensionsålder påverkas av att ansöka om tidigt och senare. Genom att ansöka vid 62 års ålder minskar månadsersättningen med 25 % medan man väntar tills 70 års ålder ökar förmånen med 32 %. Det finns ingen förmån att vinna genom att vänta till efter 70 års ålder med att göra anspråk enligt gällande förmånslag.
Figur 1:Fördelar med att vänta med att kräva socialförsäkring
Om du är född 1955 eller senare är åldern då du kan få full pension mellan 66 och 67, beroende på ditt födelsedatum.
Varje år tar Social Security Administration fram utlåtanden för förmånstagare. Du måste komma åt ditt kontoutdrag online, såvida du inte är över 60 år, i vilket fall du fortfarande kan få en snigelpostversion. Social Security erbjuder också ett onlineverktyg för pensionsuppskattning, som du kan hitta på https://www.ssa.gov/benefits/retirement/estimator.html. Det rekommenderas att du registrerar dig för ett socialförsäkringskonto online för att komma åt systemet, vilket du kan göra på https://www.ssa.gov/site/signin/en/.
Verktyget Retirement Estimator ger information om:
Dina beräknade förmåner ändras från år till år baserat på dina nuvarande inkomster, som socialförsäkringen antar kommer att fortsätta fram till pensioneringen. Det är därför en gammal uppskattning kanske inte längre är giltig, särskilt om du har bytt arbetsgivare, jobb eller den tid du lägger på jobbet.
Du får bara socialförsäkringskrediter för jobb där du och din arbetsgivare betalar in i systemet. Så om du jobbar "utan boken" kommer dessa inkomster inte att öka din eventuella socialförsäkringsförmån.
För att säkerställa att din intäktshistorik är korrekt, gå igenom den och se till att inget saknas. Om det finns felaktigheter kan du kontakta socialförsäkringen antingen per telefon eller via webbplatsen för att rätta till dessa problem. Du vill försäkra dig om att din inkomsthistorik är korrekt eftersom socialförsäkringsförvaltningarna använder din tidigare inkomsthistorik för att beräkna dina framtida förmåner.
För att avgöra det bästa sättet att maximera din månatliga socialförsäkringsförmån, följ dessa fem steg:
Diskutera din familjehistoria och nuvarande hälsotillstånd med din vårdgivare för att få en tillförlitlig bild av hur länge du kan förvänta dig att leva, med tanke på att de flesta pensionärer underskattar sin förväntade livslängd. Även om denna process kan kännas sjuklig, är den väsentlig för att få ut det mesta av din socialförsäkringsförmån. Om din familj tenderar att ha en stark livslängd kan det vara vettigt att skjuta upp förmånerna. Men om du har ett allvarligt eller kroniskt tillstånd kan det vara vettigt att göra anspråk tidigare.
Kontextualisera dina pensionsinkomster genom att analysera hur mycket din inkomst skulle bli varje månad om du utnyttjade socialförsäkringen vid varje ålder och kontrastera detta med din livstidsförmån vid varje ålder. Detta kallas en inkomstgapanalys, som du kan utföra med hjälp av de uppskattade förmånerna från socialförsäkringen. Social Security erbjuder ett antal användbara miniräknare som hjälper dig att få ett bättre grepp om dina förmåner och pension på https://www.ssa.gov/planners/calculators/.
Att öka dina intäkter är ett av de bästa sätten att maximera din ultimata fördel. Alla högre inkomstår senare i livet kommer att ersätta lägre inkomstår om du har 35 års arbetsinkomsthistoria. Om du inte gör det kan det bara hjälpa att maximera din inkomsthistorik så mycket som möjligt när det gäller att få ytterligare krediter som leder till en högre förmån.
Gifta par kommer att ha många fler alternativ att granska när de bestämmer när de ska lämna in. Om du är född den 1 januari 1954 eller före, när du uppnår full pensionsålder (förutsatt att du INTE har ansökt om dina förmåner ännu) kan du använda en begränsad ansökan för att göra anspråk på en makaförmån. Detta gör att din egen fördel kan fortsätta att växa. Du kan sedan byta till ditt eget högre bidragsbelopp när du fyller 70 år. Om du är född efter 1 januari 1954 är det här alternativet inte längre tillgängligt.
Tänk i så fall på fördelarna med att få socialförsäkringsförmåner kontra att fortsätta arbeta. För att göra detta måste du överväga vad din förmån skulle vara om du gick i pension nu jämfört med vad det skulle bli senare om du fortsätter att arbeta. Det är också en bra idé att ta hänsyn till åldersskillnader, skillnader i medellivslängd, förmånsskillnader och pensionstidslinjer när man bestämmer när varje make ska ansöka. Kolla in dessa resurser för mer information:Gifta par:Samordna anspråk på socialförsäkring för att öka förmåner och socialförsäkringsfaktorer för gifta par.
Analysen av inkomstgapet som du genomförde i steg #3 kommer väl till pass här eftersom du sedan kan använda informationen du har samlat in för att avgöra hur de potentiella beloppen av socialförsäkringsförmåner som är tillgängliga för dig i olika åldrar stämmer överens med dina totala utgiftsbehov. En inkomstgapanalys är extremt användbar för att få insyn i hela din pensionsinkomstplan. Skillnaden mellan förmånen och utgiftsbehoven är det verkliga inkomstbeloppet som behövs från dina andra pensionskonton.
Utan att veta att du har maximerat socialförsäkringsförmånerna kan du överstressa de andra pensionsinkomstkällorna genom att göra större uttagsutdelningar än du faktiskt behöver. Detta kan leda till att dina pensionskonton förbrukas snabbare än de behöver vara eller över/underexponering av vissa investeringstillgångar för att få nödvändig inkomst.
