En trebent pall har länge varit metaforen för finansexperter. Den bilden var tänkt att förmedla att för de flesta människor skulle en bekväm pensionering sannolikt stödjas av tre stabila inkomstkällor:en arbetsgivarpension, social trygghet och personligt sparande.
Men den där robusta pallen ser mer ut som en antikvitet nu för tiden. Pensionsbenet finns inte längre för de flesta arbetstagare, särskilt de inom den privata sektorn. Enligt Bureau of Labor Statistics hade endast 16 % av de privata industriarbetarna tillgång till en förmånsbestämd plan 2019. Dessutom finns det trovärdiga farhågor om att även socialförsäkringsbenet kommer att minskas i framtiden. Det betyder att det personliga sparbenet kommer att behöva väga mer och mer för framtida pensionärer.
Tyvärr är inte alla förtidspensionärer förberedda på denna förändring. Många tänker fortfarande på sin 401(k) eller liknande arbetsplatsplan som bara en källa till extra inkomst; och de räknar inte med att det (eller bygger det) för att göra det tunga arbetet i pensionen. De kanske tittar på sina uttalanden för att se hur mycket som finns på deras konto, firar eller surar, beroende på vad de ser. Men de vet inte riktigt vilka investeringar de har eller hur dessa investeringar är tänkta att bygga en ekonomiskt säker pension. Många får inte ens några professionella råd utan väljer istället att bara se sina pengar gå in i planen varje månad och hoppas på det bästa.
Jag hänvisar till detta som 401(k)-dilemmat. 401(k) är de flesta människors största pensionssparande, men den kan också ha flest begränsningar, minst antal alternativ att välja mellan och bredvid noll personlig rådgivning från planrepresentanterna.
Men hopp är inte en plan, och du borde spara i din 401(k) som om din framtid beror på det - eftersom det mycket väl kan. Du måste spara så mycket som möjligt och få ut det mesta av varje dollar du investerar.
Ett sätt att göra det är med ett 401(k) självstyrt mäklarkonto (SDBA), även känt som ett 401(k) mäklarfönster. Ett ökande antal arbetsgivare gör SDBA:er tillgängliga för anställda som vill ha tillgång till fler investeringsalternativ i sin arbetsplatspension. Faktum är att din arbetsgivare kan erbjuda en SDBA utan att du ens är medveten om det. Du kan fråga din personalavdelning, ringa din vårdnadshavare direkt eller kolla din plans webbplats för mer information. Planreglerna kommer att ange om detta är ett alternativ.
Det finns flera tilltalande aspekter av en arbetsplatspensionsplan. Det finns de skatteuppskjutna besparingarna, naturligtvis, såväl som bekvämligheten med automatiska löneavdrag och, för de flesta, den extra fördelen med en arbetsgivaravgift. Men du kanske har märkt att din grundläggande 401(k)-plan inte erbjuder lika många investeringsval som en IRA eller ett skattepliktigt mäklarkonto. Istället har dina alternativ sannolikt varit begränsade till några fonder (samlingar av aktier och obligationer), livräntor och kanske företagsaktier.
SBDA erbjuder vanligtvis ett bredare och djupare paket av alternativ, inklusive enskilda aktier och obligationer, börshandlade fonder och, ja, fonder, men troligen med fler val av sektorer och undersektorer. Din investeringsrådgivare kan till och med ha utvecklat relationer med aktiva/taktiska portföljförvaltare för att överladda din potential. Du kan lägga alla dina 401(k) besparingar där, om du vill, eller bara en del. Hur som helst kommer du att ha mer kontroll över ditt pensionssparande och större potential att öka dina pengar snabbare samtidigt som du behåller alla fördelarna med en traditionell 401(k).
Om du är den typen av person som tycker om att vara mer praktisk – göra din egen forskning och göra dina egna rörelser – kan en SBDA vara en utmärkt möjlighet för dig. Men vad händer om du inte har tid eller expertis att granska olika investeringar eller hantera ditt eget konto? Eller, vad händer om du är en känslomässig investerare, utan disciplinen att hantera en aktieportfölj på en berg-och-dalbana?
Du kanske upptäcker att du fortfarande kan dra nytta av att använda en finansiell rådgivare för att hjälpa dig att sätta dina pensionsmål, välja de strategier och investeringar som kommer att få dig till dessa mål och sedan hjälpa dig att hantera din 401(k) SBDA tillsammans med alla andra tillgångar du använder för att bygga upp din rikedom.
American Retirement Association rapporterar att "självstyrda mäklarkontodeltagare som arbetade med en rådgivare hade ett genomsnittligt saldo som var nästan dubbelt så mycket som de som innehas av konton som inte hanteras av rådgivare, enligt en branschreferensrapport."
Även om alla rapporter eller påståenden om prestanda bör granskas noggrant och variera från individ till individ, är poängen att det finns en potential för förbättrade resultat, och det motiverar att du överväger det.
Naturligtvis vill du vara medveten om alla avgifter som är förknippade med dina investeringar, och se till att de avslöjas och avtalas i förväg, inklusive men inte begränsat till mäklararvoden, köp- och försäljningsavgifter, professionell expertis, etc.
Om du är villig att anstränga dig extra – och du arbetar med en rådgivare som du litar på för att se till ditt bästa – kanske du upptäcker att en SBDA är precis det verktyg du behöver för att få ditt pensionssparande på rätt spår för en framtid där skatter, inflation och sjukvårdskostnader kan mycket väl vara högre än de är nu. Med ökad livslängd kan du (och din make) leva långt upp i 80-, 90- eller till och med 100-talet.
Det är absolut nödvändigt att vara engagerad. Vad som händer med ditt pensionssparande är i slutändan DIT ansvar. Du bör veta var dina pengar är investerade, eventuella risker, investeringskostnader och hur de passar in i dina nuvarande och framtida behov. Även om du bestämmer dig för att inte gå med en SBDA, kanske du vill anlita en finansiell rådgivare för att skapa eller förbättra din övergripande finansiella plan och bestämma vilka av din arbetsgivares traditionella 401(k) investeringsalternativ som passar bäst för den planen.
Vad du än gör, räkna inte med att den där vingliga trebenta pallen stöder dig. Bygg dina personliga besparingar nu för att säkra den pension du förtjänar.
