Häromdagen läste jag en allvarligt oroande statistik om amerikaner och deras strategier för pensionering. Enligt en analys publicerad på Time Money har ungefär 1 av 3 amerikanska vuxna inte någon pensionsstrategi alls.
Varför? För de har inte gömt en krona för sina gyllene år.
Som i, de har inte sparat något. Noll. Nada. Zilch.
1 av 3 amerikaner har ingen pensionsstrategi alls.
Ännu värre ... upp till 56% av amerikanerna har mindre än $10 000 sparade till pension. Det är svårt att tro på statistik, men jag fruktar att den är helt sann. Som amerikaner är vi fantastiska på så många saker. Tyvärr har det inte varit en av våra starka sidor att spara pengar.
Lyckligtvis finns det ett guldkant runt den pensionsbrist som de flesta amerikaner sannolikt kommer att möta.
Här är den:
Det är aldrig för sent att börja spara till pension, och det finns massor av fantastiska investeringsinstrument att välja mellan. Ännu bättre, du kan ha mer än en!
När den genomsnittliga personen börjar tänka på sitt eget pensionssparande, tänker de automatiskt på sin arbetssponsrade pensionsplan. För de flesta är det en 401(k) eller 403(b).
Om du å andra sidan är egenföretagare fokuserar du förmodligen ditt pensionssparande på en SEP IRA eller till och med en Solo 401(k).
Dessa skatteuppskjutna planer är vanligtvis det bästa stället att börja – inte bara för att du generellt kan sänka din beskattningsbara inkomst, utan också för att du kanske får en arbetsgivarmatchning. Kom alltid ihåg att en arbetsgivarmatchning på ditt pensionssparande är gratis pengar – och det ska du aldrig gå ifrån.
Om du inte själv väljer att bidra till en arbetssponsrad plan, är det bästa du kan tänka dig att bidra med minst tillräckligt med pengar för att få din arbetsgivare att matcha.
Efter det bör du undersöka din arbetssponsrade plan för att ta reda på var och hur dina dollar investeras. Bara för att din arbetsgivare erbjuder en plan betyder det inte att de erbjuder ett bra sätt att investera dina pengar!
Om din arbetsgivare erbjuder en fantastisk plan som får ut det mesta av dina pengar, bör du också veta att du kan bidra med upp till $19 500 till en 401(k) eller 403(b) för 2020 och 2021. Om du är över 50 år, men , tillåter Internal Revenue Service vad som kallas ett "catch-up-bidrag" varje år.
Återvinningsbidrag på upp till 6 500 USD är tillåtna enligt vissa pensionsplaner, inklusive 401(k) och 403(b), för 2020 och 2021.
För planer för egenföretagare som SEP IRA och Solo 401(k) är reglerna som styr maximala bidrag lite knepigare och beloppet du kan bidra med beror på din inkomst det året.
Till exempel tillåter en SEP IRA dig att bidra med upp till 25 procent av din ersättning med en gräns på 57 000 $ (men observera att det inte finns någon återhämtningsreglering på denna plan) och upp till 58 000 $ för 2021.
Egenföretagare som använder en Solo 401(k), å andra sidan, kan skjuta upp upp till $19 500 av sin lön för 2020 till sin plan (upp till 100 procent av sin ersättning), plus ytterligare 25 procent av ersättningen utöver det med samma totala gräns på 57 000 USD, eller 58 000 USD för 2021.
Men kom ihåg att du kan bidra till en IRA utöver dina traditionella pensionskonton. Om du är efter med att spara till pension som de flesta amerikaner, är det bra att veta att du har några ytterligare alternativ att fundera över.
Det finns två typer av IRA att överväga här, som båda är extremt skiljer sig från varandra:
En traditionell IRA erbjuder ett annat skatteuppskjutet alternativ när det gäller pensionssparande. För 2020 och 2021 kan du bidra med upp till $6 000 till en traditionell IRA förutsatt att du inte också bidrar till en Roth IRA. Om du är 50 år och uppåt är ditt maximala bidrag till en IRA dock begränsat till 7 000 USD.
Obs! Du kan bidra med 6 000 USD (under 50 år) eller 7 000 USD (i åldern 50 och uppåt) till en IRA varje år, men det är det totala beloppet du kan bidra med på alla IRA-konton. Du kan till exempel inte bidra med 6 000 USD till en Roth IRA och sedan lägga till ytterligare 6 000 USD till ditt traditionella IRA-konto.
Fördelen med en traditionell IRA är att dina bidrag kan vara avdragsgilla beroende på om du också bidrar till ett annat skatteuppskjutet pensionskonto och din inkomst.
För gifta par som deltar och lämnar in gemensamt, börjar möjligheten att göra anspråk på ett skatteavdrag för traditionella IRA-bidrag att fasas ut när inkomsten är över 104 000 $ förutsatt att de också har tillgång till ett skatteuppskjutet konto som ett 401(k). När din inkomst överstiger $124 000 kan du fortfarande göra ett traditionellt IRA-bidrag, men det kommer inte att vara avdragsgill.
För ensamstående personer som omfattas av en pensionsplan på jobbet är det fullständiga avdraget tillåtet upp till en inkomst på 65 000 USD, där det börjar fasas ut upp till en inkomst på 75 000 USD. Skatteavdraget på bidraget är inte längre tillåtet om din inkomst överstiger 75 000 USD.
För 2021 ökar inkomstgränserna något. För ensamstående skattebetalare med en arbetsgivarplan kan hela IRA-bidraget göras upp till en inkomst på $66 000, utfasning upp till $76,000. Efter denna tidpunkt är dina bidrag inte längre avdragsgilla.
För skattebetalare som är gifta som lämnar in gemensamt, med en arbetsgivarplan, kan hela IRA-bidraget göras upp till en inkomst på 105 000 USD, utfasning upp till 125 000 USD, varefter dina bidrag inte längre är avdragsgilla.
Om du är gift och ansöker gemensamt och din make omfattas av en arbetsgivarplan, kan du göra ett avdragsgillt IRA-bidrag upp till en inkomst på 196 000 $, gradvis utfasande till 206 000 $. Om din sammanlagda inkomst överstiger 206 000 USD är IRA-bidragsavdraget inte längre tillåtet.
För 2021 ökar inkomstgränserna något även här. För gemensam ansökan om gift, där din make omfattas av en arbetsgivarplan, men du inte är det, är ett IRA-bidrag helt avdragsgill med en gemensam inkomst på upp till 198 000 USD, som gradvis avvecklas till 208 000 USD.
Så ja, det sätter vissa begränsningar för skatteförmånen som kommer med att spara i en traditionell IRA. Generellt sett är begränsningarna endast för höginkomsttagare. Och även om du inte kan dra av dina bidrag på dina skatter, kan de växa skattefritt tills du börjar ta utdelningar.
En traditionell IRA kan vara ett smart sätt att spara mer pengar oavsett om du kan dra av dina bidrag eller inte. I slutändan beror det verkligen på din specifika situation och dina pensionsmål.
Kom bara ihåg att en inkomst över 104 000 USD (eller 105 000 USD för 2021) för ett gift par som ansöker och deltar tillsammans innebär att din möjlighet att dra av dina bidrag på dina skatter kan vara begränsad.
Med en Roth IRA är bidragsgränserna desamma – 6 000 USD för 2020 och 2021, eller 7 000 USD om du är 50 år och uppåt.
Den stora skillnaden är att bidragen du gör är med efter skatt. När du väl bidrar växer dina pengar skattefritt tills du är redo att börja göra uttag när du går i pension. Det coola är att du inte behöver betala skatt på dina utdelningar eftersom du redan har betalat inkomstskatt i förskott.
Detta kan vara bra eller dåligt – det beror verkligen på dina mål och dina synsätt. Genom att betala skatt på dina bidrag i förväg kan du spara några seriösa pengar på din skatteräkning senare i livet. Återigen, vem vet vad din skattesats kommer att bli när du går i pension om flera år eller till och med decennier från nu.
Men det finns andra fördelar som följer med en Roth IRA, inklusive det faktum att det inte finns några påtvingade uttag i alla åldrar och att du kan bidra så länge du tjänar en inkomst – även om du är över 72 år.
Den största nackdelen med att använda en Roth IRA är att det finns strikta inkomstriktlinjer som styr vem som kan bidra. Och om du överskrider dessa riktlinjer är inget bidrag tillåtet alls.
För gifta par som ansöker gemensamt, börjar din förmåga att bidra till en Roth IRA fasas ut med en MAGI (Modified Adjusted Gross Income) på $196 000 och fasas ut helt vid $206,000. För enstaka filer börjar utfasningsintervallet på $124 000 och slutar på $139,000.
För 2021 är en Roth tillåten för ensamstående filer med inkomster på upp till 125 000 USD, som fasas ut till 140 000 USD. Gifta par kan ge ett fullt bidrag med en sammanlagd inkomst på upp till 198 000 USD, och fasas ut helt till 208 000 USD.
Om du vill öka ditt pensionssparande och planerar att göra det genom att lägga till en IRA till din portfölj, finns det massor av onlinemäklarfirmor som kan hjälpa till. Jag har granskat en hel del av dem på djupet, och jag har några favoriter som ett resultat.
Här är mina bästa val när det gäller att öppna en traditionell eller Roth IRA:
TD Ameritrade erbjuder ett annat bra alternativ för både nybörjare och erfarna investerare.
Till att börja med finns det inga provisioner på aktier, börshandlade fonder eller optioner, plus ha tillgång till TD Ameritrades investeringsverktyg och data. Kontominimum för IRA är också $0 med ett TD Ameritrade-konto, vilket gör det här alternativet smart för nybörjare som bara vill doppa tårna i början.
Läs här för att få veta mer om TD Ameritrade.
Som en sann robo-rådgivare erbjuder Betterment ett lite annorlunda förhållningssätt till IRA. Med Betterment kommer din IRA att investeras i två korgar med investeringar:en obligations-ETF-korg och en aktie-ETF-korg.
Eftersom Betterment hjälper dig att fatta dina investeringsbeslut för dig behöver du inte oroa dig över vilka enskilda investeringar du ska använda. Dessutom kommer Betterment utan kontominimum och relativt låga avgifter, beroende på ditt kontosaldo.
Se till att kolla in min recension av Betterment.
Utöver dessa alternativ har vi täckt ett brett utbud av andra företag som du bör överväga för dina pensionsfonder under åren. När du fortsätter din forskning, se till att även kolla in dessa inlägg:
Om tanken på att spara till pensionen får dig att känna dig överväldigad, kom ihåg att det är helt okej att börja smått.
Den goda nyheten är att det finns alla typer av pensionskonton att välja mellan som kan vara perfekta för din situation.
Listan inkluderar arbetssponsrade pensionskonton som 401(k) eller 403(b) till traditionella IRA och Roth IRA – plus alla andra typer av pensionskonton du kan tänka dig.
Om du vill ha tillräckligt med pengar för att ha en trevlig pension, är det dags att börja spara nu. Dröj inte och kom inte med ursäkter. Tiden går mycket snabbare än vi tror, och pensionen kommer att vara här innan du vet ordet av.
