Att leva över dina tillgångar är ganska lätt att göra nu för tiden, särskilt eftersom vi lever i en tid då köp på kredit har blivit normen. Men bara för att det verkar normalt betyder inte att du inte gör en verklig björntjänst mot ditt nuvarande och framtida välbefinnande.
Här är åtta röda flaggor om att du lever en livsstil som du helt enkelt inte har råd med – och hur du kommer tillbaka på rätt spår ASAP.
Vi vet alla hur hemskt det känns att missa (eller lämnas utanför) roliga sociala evenemang på grund av ekonomiska begränsningar. Men låt inte din FOMO (rädsla för att missa) styra dina utgifter.
"Det här kan vara lika oskyldigt som att gå ut och äta när du redan har förbrukat din restaurangfond för månaden, eller så extremt som att betala hyra du inte har råd med för att hålla jämna steg med dina vänner", säger Ruth Soukup, författare av "Leva bra, spendera mindre:12 hemligheter till det goda livet."
Även om du inte behöver ge upp hela ditt sociala liv, är det viktigt att ta en titt på dina motiv för att spendera och hitta billigare sätt att få kvalitetstid med dina kompisar.
Det är inte ovanligt att använda ett kreditkort som din primära betalningsmetod. "Kreditkortsföretag erbjuder alla typer av incitament för att motivera konsumenter att använda sina kort", säger T. Michelle Jones, vicepresident på Bryn Mawr Trust i Philadelphia. "Det har blivit ett sätt att leva för många som inte längre har kontanter i plånboken." Och det är ingen skada att göra det – och skörda dessa belöningspoäng – så länge du betalar av saldot varje månad.
Men om du har ett saldo månad till månad, spenderar du mer än du har råd med. Få dig själv tillbaka i det svarta under de närmaste månaderna genom att dubbla eller tredubbla minimibetalningen, föreslår konsumentexperten Andrea Woroch, och börja ta med kontanter när du handlar.
"Människor spenderar alltid mer med plast eftersom det inte känns som riktiga pengar", förklarar Woroch. "Att dela ut faktiska dollar får dig att tänka två gånger på ett onödigt köp. Plus, om du är frestad att köpa något och inte har extra pengar, kommer den tid det tar dig att gå till bankomaten att ge dig tillräckligt med tid att tänka om!”
Alla ska spara 10 till 15 procent av sin totala inkomst. Men om du inte kan spara minst 5 procent – även när du betalar av skulden – kan det här vara ett tecken på att du lever över dina tillgångar, säger Ed Snyder, medgrundare och president för Oaktree Financial Advisors i Carmel, Indiana.
Woroch håller med och noterar att alla typer av besparingar räknas här, oavsett om det är på ett kontantkonto eller ett 401(k). "Alla borde ha besparingar, och du bör sikta på att alltid ha sex till nio månaders levnadskostnader avsatta", säger hon. "Om du känner att du inte kan spara några pengar, spenderar du på varor och tjänster som du förmodligen inte behöver. Betala själv först.”
Hur gor man det har? Ge upp saker på kort sikt för att bli framgångsrika på lång sikt, säger Snyder. "Om du drar ner varje månad och inte går ut och äter, eller går på bio, eller vad som krävs för att du ska spendera mindre, kommer du att ha mer pengar att spara."
En del av anledningen till att du behöver spara är att betala kontant , för de oundvikliga nödköpen, som om din bil dör eller du drabbas av en olidligt hög veterinärräkning. Att lägga dessa typer av utgifter på ett kreditkort eller finansiera dem med ett lån kommer att fortsätta levnadscykeln utöver vad du har råd med.
R. Joseph Ritter Jr., en finansiell planerare och grundare av Zacchaeus Financial Counseling i Hope Sound, Florida, föreslår att du försöker bygga en nödfond på cirka 2 500 USD – på så sätt har du åtminstone en kudde när en oväntad utgift dyker upp. "Försök att göra det här inom sex månader och avsätt så mycket som möjligt varje månad mot målet", råder han. "Det här är inte din totala akutfond. Det är helt enkelt en plats att börja.”
En stor finansiell röd flagga är att leasa ett fordon som du inte har råd att köpa direkt eller finansiera, säger investeringsrådgivaren och registrerade finanskonsulten Carlos Dias Jr. "Om du inte kan äga det, leasa det inte", råder han. "I huvudsak hyr du en tillfällig livsstil som kommer att ta slut och som kan kräva att du lägger ner mer pengar som du kunde ha använt för att äga en bil.
Woroch håller med och noterar att din lyxbilsleasing faktiskt kan få dig att kämpa på andra områden i ditt liv. "Om du inte kan göra den betalningen samtidigt som du lägger undan besparingar och betalar dina nödvändiga räkningar bekvämt, är det dags att nedgradera ditt fordon", säger hon.
"Människor som lever lön till lön tror ofta att de inte kan spara pengar eller spendera mindre eftersom deras livsstil har blivit en vana", säger Woroch. Det finns dock vanligtvis minst ett eller två små sätt att minska på. (Som att handla en dyr kabelräkning för Netflix, som kan delas mellan vänner.)
Ett enkelt sätt att komma igång med sparandet och bli mer medveten om dina utgiftsbeslut, enligt finansexperten J. Money är att införa en månad utan utgifter.
"Tillåt dig själv att bara spendera pengar på det nödvändigaste i 30 dagar - hyra, räkningar, matvaror - och ta bort allt annat", säger han. "Ingen kläder att handla, ingen mat ute och speciellt inga amazonbebisar. Ingenting sätter din ekonomi i schack mer än en konsumtionsdetox.”
Övertrasseringsavgifter är ytterligare ett tecken på att du spenderar pengar som du bokstavligen inte har. För att undvika att bli förkyld för övertrasseringsavgifter (eller att försöka ta ut kontanter från en bankomat bara för att få ett meddelande om att du inte har tillräckligt), ta ett tips från Ritter och använd kontantkuvertsystemet för att kontrollera dina utgifter.
Dela upp utgifterna i kategorier som passar dig – mat, skönhet, gå ut och så vidare – och lägg pengar i ett kuvert för varje kategori. "När kontanterna [i ett visst kuvert] är borta, använd inte ett kredit- eller betalkort", säger han. "Sluta spendera!"
"Att ha en skriftlig budget är ett av de viktigaste stegen till ekonomisk frihet och att leva inom dina resurser", säger Jones. Så om du aldrig har gjort det ställ in finansiella parametrar för dig själv - och du är inte smutsigt rik - chansen är stor att du behöver göra en ärlig inventering av dina inkomster, utgifter och sparmål. Att inte göra det kommer bara att orsaka dig en hel del stress, osäkerhet och till och med skuld.
"Att utmana en kund att gå med "alla kontanter" under en månad kan vara en väckarklocka för någon som inte är uppmärksam eller förnekar sitt överutgifter, säger Brooklyn, New York-baserad finansplanerare Stephanie Genkin. När du väl har fått en känsla av dina egna mönster och vanor kan du arbeta för att sätta en realistisk budget som gör att du kan spara och spendera mer klokt.
