Det finns faktiskt människor där ute som flitigt sparar till pensionen.
Ja, du läste rätt. Det kanske inte verkar så, med tanke på medias ständiga fokus på Baby Boomers skakiga ekonomiska framtid. Men det finns förtidspensionärer som har lagt undan pengar i decennier som förberedelse för en lång och lycklig pensionering.
Om du är i den gruppen, bra för dig.
Men även människor som varit ansvariga med sina pengar kan stöta på utmaningar när de går i pension. Det kräver en monumental förändring i ditt tänkesätt, och det är lätt att göra misstag.
Här är fyra felsteg som även skickliga sparare måste lära sig att undvika:
Jag tycker ofta att människor som är naturligt begåvade på att spara pengar har alldeles för mycket kontanter. Och det förstår jag. Många fruktar att investera på marknaden på grund av tidigare fall. Under de senaste 16 åren har vi haft två stora nedgångar, och det sätter människor på kant.
Det är viktigt att alltid ha några nödpengar tillgängliga, men att ha för mycket kontanter i din portfölj eller på banken öppnar upp för inflationsrisk. Allt eftersom åren går förlorar du köpkraft. Och så är det frågan om skatter. Om du förvarar dina pengar på ett skattepliktigt spar-, penningmarknads-, mäklar- eller annat kontantkonto har du en ständigt växande skatteskuld. Om säkerhet är en prioritet, prata med din rådgivare om alternativ som skyddar din huvudman och erbjuder en rimlig avkastning.
Om du har njutit av denna långvariga tjurmarknad, som så många har, är det troligt att din riskmätare är trasig. Och återigen, det är vettigt. Om du förlorade pengar i din 401(k) eller IRA tillbaka 2000 eller 2008, är jag säker på att du inte gillade det mycket, men om du fortfarande arbetade och tjänade en lönecheck, påverkade det förmodligen inte din dag- dagens livsstil. Dina utgifter täcktes och du bidrog fortfarande till dina pensionskonton. Men när du går i pension har du inte den lönen längre. Och eftersom ditt boägg måste generera inkomst, kan marknadsvolatilitet ha en mycket större inverkan.
Att helt undvika marknaderna är inte en lösning för de flesta pensionärer - speciellt om du ska hålla jämna steg med inflationen och behålla möjligheten till tillväxt och framtida inkomster. Men att spara till pension och att planera för pension är två olika saker. Det är viktigt att ha en balanserad strategi mellan inkomst och tillväxt för att förbereda sig för goda och dåliga ekonomiska tider.
Skatteplanering bör vara en del av ditt beslutsfattande så snart du påbörjar pensionsplaneringen. Tro det eller ej, skatter slutar inte när du går i pension. Många tror att de gör det - eller åtminstone tror de att skatterna kommer att sänkas kraftigt. Det är en myt – speciellt nu, eftersom så många pensionärer har det mesta av sina besparingar på skatteuppskjutna konton.
När du tar ut pengar från dessa konton i pension, kommer du att beskattas för dina bidrag och kontotillväxten. Det kanske inte verkar så, men dagens skatter är låga jämfört med vad tidigare generationer upplevt. Tror du att du kommer att leva när skatterna är högre än de är nu? Kom ihåg att den federala skulden nu uppgår till 20 biljoner dollar, och prognoser tyder på att beloppet kommer att fortsätta att stiga. Någon kommer att behöva betala den räkningen.
Tyvärr är skatteuppskjutna konton sårbara för skattehöjningar. Det är förmodligen en bra idé att dra nytta av de låga skattesatserna medan du kan genom att arbeta med en certifierad skatteplanerare för att hitta sätt att få din skattesats närmare noll. Några möjligheter att utforska inkluderar att konvertera en del av din traditionella IRA varje år till en Roth IRA. Du är skyldig skatt på det konverterade beloppet, men det kan vara till en lägre skattesats eftersom du är pensionerad och Roth har inga obligatoriska minimiutdelningar.
Vissa pensionärer har svårt att komma ihåg vad de arbetat så hårt för att spara till. De hade en uppfattning om det liv de ville ha som pensionär, men de oroar sig så mycket för att få slut på pengar att de släppte den drömmen. En omfattande pensionsplan kan hjälpa dig att gå över från ett sparande och ge dig självförtroende att spendera på saker du alltid hoppats och drömt om och som du har arbetat så hårt för att spara.
Oavsett om dina pensionstillgångar är blygsamma eller stora, finns det gemensamma utmaningar för alla pensionärer. Från dag ett behöver du pålitliga inkomstströmmar så att du kan betala dina grundläggande räkningar. De pengarna kommer att utgöra grunden för resten av din pension – och när den grunden är på plats kan du bygga din livsstil runt den. Livsstilsinkomst är pengarna du spenderar för nöje, familj, resor, äventyr, etc. Det kommer att fluktuera när marknaderna går igenom sina oundvikliga upp- och nedgångar, men det borde vara en del av din plan.
Pensionering bör inte vara en tid av oro och stress. Det ska vara en tid att koppla av och njuta av livet efter år av arbete. Men det räcker inte att bara spara en stor mängd pengar för att garantera framgång. En plan som tar itu med nuvarande och framtida behov hjälper dig att hålla dig på rätt spår och hjälpa dig att nå dina pensionsmål.
Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.
Investeringsrådgivningstjänster som erbjuds genom Brookstone Capital Management, LLC (BCM), en registrerad investeringsrådgivare. BCM och Carolina Retirement Resources är oberoende av varandra.
Investering innebär risk, inklusive potentiell förlust av kapital. Alla hänvisningar till skyddsförmåner eller säkerhet avser i allmänhet fasta försäkringsprodukter, aldrig värdepapper eller investeringsprodukter. Försäkrings- och livränteproduktgarantier stöds av det utfärdande försäkringsbolagets finansiella styrka och skadebetalningsförmåga.
