Du har arbetat, undrat och kanske undrat dig själv i åratal medan du övervakat de investeringar som – du hoppades – en dag skulle ge dig en välförtjänt och rolig pension.
Men när dagen för din faktiska pension närmar sig, föreslår jag att det är dags att ändra fokus på din investeringsplanering. Din planering måste omfatta dina unika pensionsmål – hobbyer, resor, barnbarn, fitness, volontärarbete, loafing, etc. – och du måste vara avsiktlig när det gäller att få dina investeringar att stödja dina mål.
När du arbetar är du i "ackumulationsfasen" med ett stort, hårigt mål - lev på mindre än du tjänar, spara så mycket pengar som möjligt genom olika investeringar. Pensionering är dock ofta mer komplicerad. Hur kan pensionering vara mer komplicerad än anställning? När allt kommer omkring kan ackumuleringsfasen ha involverat en volatil aktiemarknad eller fastighetsmarknad som inte alltid samarbetade med dina sparplaner – och kanske resulterade i några sömnlösa nätter.
Pensioneringen är ofta mer komplicerad eftersom du går in i "distributionsfasen", när du börjar dra på dina olika investeringar för årsinkomst. Investeringar blir nu mer sammanflätade med beslut om inkomst, skatter, hälsovård och arv.
Du måste balansera beslut om hur du ska stödja din pensionslivsstil och dina mål samtidigt som du planerar för de många förutsägbara aspekterna av pensionering, inklusive skatter och dödsfall. Du behöver en inkomststrategi för att se till att du kan behålla din livsstil och inte överleva dina pengar. Du behöver en skattestrategi som integreras med dina investerings- och inkomststrategier och som är anpassad till den aktuella skattemiljön. Du behöver en hälso- och sjukvårdsstrategi som tar hänsyn till dina långsiktiga vårdbehov och önskemål. Och om du vill lämna ett arv som är en källa till välsignelse och inte en källa till konflikt, behöver du en äldre strategi.
Blir du orolig av att läsa detta? Låt det inte! Bra pensionsplanering baserad på dina unika mål kan skapa förtroende.
Låt oss titta på ett par av strategierna som hjälper dina investeringar att fungera för att stödja dina pensionsmål:
När du inte längre behöver rapportera till jobbet varje dag har du äntligen tid för hobbyerna, resor, volontärarbete eller andra saker du skjutit upp medan du koncentrerade dig på din karriär och familj. Men var får du pengarna, och hur kan du känna dig säker på att du inte tar slut?
Sannolika inkomstkällor kan inkludera socialförsäkring och pensionskonton, såsom en IRA eller en 401(k). Du kanske har pension. Du och din finansexpert kan se över vad ni har och utforma en inkomststrategi som fungerar för er och överväger justeringar av strategin om en make går bort eller om ni vill resa mer.
När du undersöker din ekonomi kommer du att fatta beslut. Kanske måste du strama åt din budget. Kanske kommer du att behöva skjuta upp ett eller två särskilda mål, som den där resan till Italien, tills din socialförsäkring eller pension träder i kraft. Genom att vara avsiktlig med planeringen kan du lindra en del av dina bekymmer. Nyckeln vid denna tidpunkt i livet är dock att låta dina mål informera alla investeringsbeslut, och inte tvärtom.
Pensionering har definitivt sina okända saker, men vissa saker är förutsägbara, som skatter. För många förtidspensionärer och pensionärer är en bra andel av deras pensionssparande undangömt på skatteuppskjutna konton, som ett traditionellt IRA, 401(k) eller annat kvalificerat konto. Uncle Sam väntar sin del när du börjar ta ut pengar i pension.
Faktum är att när du är 70½ kommer den federala regeringen att kräva att du börjar ta ut ett minimibelopp varje år (t.ex. obligatoriska minimiutdelningar eller RMDs), och skatter måste betalas.
Ett av dina pensionsmål bör vara att överföra investeringar på skatteuppskjutna och skattepliktiga konton till skattefria konton. En skattestrategi skulle undersöka möjligheter att flytta pengar till skattefria konton, arbeta inom den nuvarande skattereformen för att betala skatt nu när skattesatserna är historiskt låga. Att påskynda skattebetalningarna nu kan positionera investeringar för att fortsätta växa skattefritt och möjliggöra en mer flexibel uttagsstrategi. Några exempel på hur man gör detta inkluderar att bidra till en Roth IRA, konvertera till en Roth IRA och investera i en livförsäkring med kontantvärde.
Vissa människor gör ett bättre jobbplanering för pensionen än andra. Men oavsett om du har ägnat ditt liv åt att hantera din egen ekonomi eller arbetat med en rådgivare under ackumuleringsfasen, är det dags att omformulera ditt tänkande och koncentrera dig på mål istället för investeringar.
Om du överväger att arbeta med en rådgivare, se till att han eller hon är en förtroendeman som arbetar i ditt bästa intresse och är en pensionsspecialist som förstår utmaningarna och möjligheterna i denna unika säsong av livet. Jag jämför ofta att arbeta med en rådgivare med mitt förhållningssätt till flugfiske. Jag skulle kunna fiska på egen hand, men när jag vill bli riktigt framgångsrik på en ny bäck, anlitar jag en lokal, professionell guide som gör det för att leva och "känner vattnet." Jag vill njuta av fisket och inte behöva oroa mig för logistiken, redskapen eller de nuvarande förhållandena. Jag vill ha en guide vid min axel som hjälper mig till en högre nivå av framgång och njutning än jag kan uppnå på egen hand.
Ronnie Blair bidrog till den här artikeln.
Investeringsrådgivningstjänster som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM och J. Biance Financial, Inc. är inte närstående företag. Att investera innebär risk, inklusive potentiell förlust av kapitalbelopp. Eventuella hänvisningar till livstidsinkomst avser i allmänhet fasta försäkringsprodukter, aldrig värdepapper eller investeringsprodukter. Försäkrings- och livränteproduktgarantier backas upp av det utfärdande försäkringsbolagets finansiella styrka och skadebetalningsförmåga. Varken företaget eller dess agenter eller representanter får ge skatte- eller juridisk rådgivning. Individer bör rådgöra med en kvalificerad professionell för vägledning innan de fattar några köpbeslut. 143503
