Många tror att klättra uppför berget är den största utmaningen för en klättring. Men att ta sig ner för berget är något många underskattar. En framgångsrik stigning slutar inte på toppen; det slutar när du kommer hem i god behag.
Pensionering är väldigt likt på många sätt. Alla blir glada av att se dig gå i pension, men att stanna i pension med pengar över är den sanna bedriften.
Det finns en hel industri etablerad för att hjälpa människor att göra sig redo för pensionering, men ofta gör det investerare mer förvirrade. Pensionsplanering kan vara komplicerat och har många element, men i grunden är det egentligen ganska enkelt. Låt oss titta på de tre stegen för att planera en mer självsäker pensionering.
Detta är absolut det första steget till pensionsplanering. Du måste få en korrekt bild av dina kontantbehov vid pensionering.
Alltför ofta börjar pensionsbudgeten med penna och papper, som visar vad folk tror att de kommer att spendera när de är pensionerade. Dessa är farliga prognoser, eftersom de nästan alltid underskattar ens sanna månatliga utflöden.
Varje månad kommer det att finnas några överraskningskostnader som folk avfärdar eftersom "jag kommer inte att behöva byta ut mitt kylskåp varje månad." Fel. Även om du kanske inte köper ett nytt kylskåp varje månad, kommer andra saker att dyka upp. Examengåvor, husreparationer, bilen du planerade att köra i ytterligare fem år, men växellådan slocknade precis … och så vidare.
Istället för att gissa vad dina utgifter kommer att bli, ta reda på hur mycket du faktiskt spenderar. Det är mycket enklare än du tror.
Titta på ditt checkkonto och räkna ihop de direktinsättningar som faller in varje månad. Dra tillbaka alla systematiska besparingar, och den siffran du har kvar är vad du behöver leva på när du går i pension.
Detta är ett av de där finansplaneringsknep som är både enkelt och effektivt.
Nu när du vet hur mycket du troligen kommer att spendera varje månad i pension är det dags att byta ut dina lönecheckar. Det första du bör göra är att ta reda på hur mycket pengar du kommer att få från olika källor. Här är några exempel på de vanligare och uppenbara:
Tänk på effekten skatter kommer att ha vid pensionering. Anta inte att din socialförsäkringsinkomst kommer att vara skattefri, eftersom upp till 50 % eller till och med 85 % av din förmån kan vara skattepliktig. (För mer, se 5 sätt att undvika skatter på social trygghet.) Detsamma gäller pensionsinkomster (eller nästan alla inkomstkällor för den delen!).
Ta en titt på dina utgifter och jämför dem sedan med summan av intäkterna från källorna ovan. Om du har en brist, och de flesta har det, så fyller du luckan så här.
Eventuella brister i finansieringen av pensionsinkomster möts med investeringsdrag. Pensionering brukade vara en trebent pall av social trygghet, pensioner och lite investeringar om det behövdes. Men de flesta människor skulle ha svårt att gå i pension enbart med social trygghet (den genomsnittliga förmånen är under 1 500 USD per månad), har inga pensioner och kommer att förlita sig mycket på investeringar.
Det görs mycket utav vad en "säker" investeringsfördelningsprocent är. Det beror till stor del på hur investeringarna är placerade och åldern på individen eller paret. Eftersom de flesta investerare närmar sig pension i 60-årsåldern, enligt min erfarenhet, har de vanligtvis nära 60 % aktie och 40 % obligationsportfölj. Vid den åldern och portföljsammansättningen verkar en allmänt accepterad fördelning på 4 % vara försiktig.
Om du, eller kanske en make/maka, planerar att gå i pension mycket tidigare, överväg att sänka utdelningarna till 3%. Om du planerar att gå i pension senare och/eller har hälsoproblem, kan en fördelning på 5 % vara okej.
Pengarna kan räcka längre om utdelningarna kan minskas i tider av marknadsturbulens. Att dra pengar från portföljer under nedgångar har en mycket större effekt än när du samlade pengar och köpte in dig på marknadens fall. Detta kallas sekvensen av avkastningsrisk, vilket är ett stort ämne att ta upp en annan gång.
Den flexibilitet som erbjuds genom att justera utdelningar kan bidra långt till framgången för en pensionsplan. Till sist, här är en bonusartikel som måste tas med i allas pensionering.
Jag ser för många pensionärer misslyckas med att gå i pension för att de vägrade ändra sig. Marknaderna, och livet i allmänhet, kan kasta många kurvbollar. Det är viktigt att anpassa sig till den föränderliga miljön omkring oss, snarare än att stanna på ett sjunkande skepp.
Om det fanns fel i beräkningen av hur mycket du kommer att behöva i pension, ta de svåra besluten att minska utgifterna medan du fortfarande kan spara din pension. Ju längre du väntar med att fatta dessa beslut desto svårare är det att återhämta sig.
Är pensionering lika enkel som 1-2-3 ovan? Ja och nej. Ja, det är enkelt på en grundläggande nivå, men det kan vara utmanande på grund av de varierande hinder som många människor möter och den överväldigande mängden alternativ och information som grumlar våra planer.
Om du kan förstå dina verkliga utgifter och har en realistisk plan för hur du ska möta dessa behov, har du erövrat den svåraste delen för de flesta investerare. Skapa ett hållbart system för att ersätta dina lönecheckar och du bör kunna gå i pension bekvämt.
Värdepapper som erbjuds genom LPL Financial, medlem FINRA/SIPC. Investeringsrådgivning erbjuds genom SFG Wealth Management, en registrerad investeringsrådgivare. SFG Wealth Management och Synergy Financial Group är separata enheter från LPL Financial.
De åsikter som uttrycks i detta material är endast för allmän information och är inte avsedda att ge specifika råd eller rekommendationer för någon individ. All investering innebär risk inklusive förlust av kapital. Ingen strategi garanterar framgång eller skyddar mot förlust.
